Сразу после прямой линии президента половина российских банков заявили о снижении ставки ипотеке до 6% и даже ниже и даже пообещали не менять ее в течение всего срока кредита. При этом, ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 7,5% и понятно, что на практике все не так просто, как заверяет реклама. Разумеется, что выдача таких ипотечных кредитов была невозможна без господдержки и банки быстро научились забирать свое «окольными путями».
Теперь же, по заверению президента ставка должна снизиться реально и Минфин уже выделил на это деньги.
В этот же день почти половина банков опустила процент по льготной ипотеке даже ниже 6%. К примеру, «Уралсиб» заявил, что с 24 июня начнет выдавать кредиты на недвижимость по 5,49% годовых. Также ставки сократили в Райффайзенбанке (до 5,69% годовых), Промсвязьбанке (до 5,2% годовых) и Севергазбанке (до 5% годовых), передают «Ведомости» со ссылкой на финансовые организации.
Как выдавали «детскую» ипотеку раньше
Раньше банки выдавали льготный кредит на определенный срок с последующим переходом на другую ставку. Например, льготная программа до восьми лет, с последующим переходом на другую ставку (безрисковая + 2%). При этом, банки даже такие кредиты выдавали неохотно и требовали собирать кучу разных подтверждений. Ипотечные кредиты на таких условия по понятным причинам не пользовались популярностью, их доля составила всего лишь 1% от выданных за 2018 и начало 2019 годов (по данным Минфина).
В апреле президент распорядился о продлении льготного периода на весь срок ипотеки, но даже после этого не все банки пошли на это и продолжали выдавать льготные ссуды в течение ограниченного периода. При этом, льготные ипотечники лишены возможности рефинансирования по более низкой ставке. Можно сказать, что льготная ипотека использовалась банками не как реальная мера поддержки, а как маркетинговый инструмент.
Какие риски есть теперь
Разумеется, что риски при получении льготной ипотеки никуда не делись, как и хитрость банкиров. Самые очевидные из них это дополнительные услуги. А именно: личное страхование заемщиков и страхование залоговой недвижимости. Стоимость страховых опций в разных банках различная, но может легко добавлять % к реальной стоимости кредита.
Кроме того, в случае страхования банк в значительной степени снимает с себя риски, т.к. может являться выгодоприобретателем по страховому договору (как это происходит в автокредитовании со страхованием КАСКО). А некоторые банки немного перестраховываются еще на этапе оценки квартиры для ипотеки, занижая стоимость залога (это касалось не только льготной ипотеки).
Да, страхование дело добровольное, но пока что банки просто серьезно поднимают ставку для нежелающих страховаться, например, Промсвязьбанк «накинет» сразу 5%.
Таким образом, в результате всех надбавок реальная ставка может подрасти на пару процентов и в этой связи будет проще взять обычную ипотеку под 9%. Кроме того, как мы уже говорили, льготную ипотеку нельзя рефинансировать, а фиксированный на весь срок процент придется платить даже если обычная ипотека в будущем станет дешевле пресловутых 6%.
Так что, если решите брать семейную ипотеку, сразу рассчитывайте реальный процент с учетом всех дополнительных платежей, чтобы понять есть ли выгода.