Нет ничего более неудобного, чем говорить о деньгах с членами семьи, но подумайте об этих 10 основных - и да, они очень важных - разговорах как о финансовых сердцах на благо каждого. В конце концов знание того, что вы и ваши близкие на одной странице, облегчит жизнь всем. Будь то ежемесячные расходы с вашим супругом, бюджет для колледжа с вашим старшим школьником или написание долгосрочной доверенности для ваших родителей, эти темы денег будут обсуждаться сейчас, чтобы вы не были в затруднении.
Денежные разговоры с вашим супругом
«Куда уходят все наши деньги?»
Почему это важно: если вы не знаете, к чему это приведет, вы можете в конечном итоге иссякнуть, не говоря уже о том, что вы напрягаете свои отношения. «Финансовые проблемы - причина номер один, по которой я вижу развод пар», - говорит Бартон Голдсмит, психотерапевт и автор книги «Эмоциональная пригодность для близости» (11 долларов США, amazon.com ). Самый большой разрушитель брака среди них? Перерасход. «Часто спонсор женится на спасателе», - говорит Голдсмит. «Они должны овладеть искусством компромисса, и если они этого не сделают, их отношения могут быстро осложниться».
Когда говорить об этом: вчера говорит Голдсмит. Серьезно, тем не менее, каждая пара должна иметь обсуждение «куда идут наши деньги?». Даже если ваши финансы кажутся в хорошей форме, вы должны регулярно проверять, меняется ли приоритет или незаметно проскальзывает долг.
Что делать в первую очередь: Предложите своему супругу, чтобы вы оба «вместе» вели ежемесячный журнал расходов, который отслеживает личные и семейные расходы.
Как поднять этот вопрос: когда закончится месяц и наступит время поговорить, сосредоточьтесь на своих чувствах, а не на действиях друг друга. Что-то вроде «я буду спать лучше, зная, что наши финансы в порядке», исключает любые суждения из дискуссии и предлагает вашему супругу конкретный способ работать с вами. Затем используйте журнал расходов, чтобы найти способы сэкономить на бюджете, сократить расходы или сэкономить больше. Это также хорошее время для составления списка долгосрочных целей сбережений.
«Нужно ли нам менять, кто что делает?»
Почему это важно: это редко, и не всегда практично, для пар, чтобы разделить одинаково в повседневных финансовых обязанностях. Если баланс выходит из строя или вы выполняете задачи, которые вы не совсем понимаете, то счета могут быть пропущены, кредитные баллы могут пострадать, и, опять же, могут возникнуть недовольство и конфликт.
Когда говорить об этом: как можно скорее. Зачем продолжать работать со сломанной системой, если вы легко можете поговорить о своих проблемах?
Что делать в первую очередь: составьте список каждого финансового решения или задачи, выполненной в вашей семье, от оплаты счета за бензин до перераспределения ваших 401 (k) инвестиций.
Как поднять это: Предложите проводить ежемесячную семейно-деловую встречу (чтобы сделать ее немного менее пугающей, превратите ее в месяц с большим количеством денег). По словам Голдсмит, когда вы говорите о деньгах в назначенное время, настроения остаются под контролем, и работа завершается. Во-первых, просмотрите список и распределите обязанности более равномерно и соответствующим образом. Повторите по мере необходимости.
«Наши пенсионные планы на ходу?»
Почему это важно: в идеальном мире вам нужно примерно в восемь раз больше годовой зарплаты, чтобы перестать работать, а это большие деньги. Если вы сейчас не на пути, пора начинать (ваше будущее я вам скажу!).
Когда говорить об этом: как можно скорее .
Что делать в первую очередь: откройте выписки со своего счета. Соблазнительно игнорировать их и оставаться на автопилоте, но прикусить пулю и попасть туда.
Как это поднять: перейдите прямо к делу: «Я внимательно слежу за нашими инвестициями и боюсь, что мы не сможем выйти на пенсию в возрасте 65 лет», безусловно, привлечет внимание вашего супруга. Затем быстро выполните: «Давайте выясним, как вернуться на курс». Может помочь онлайн-калькулятор выхода на пенсию (например, на money.cnn.com ). Это также может быть хорошее время, чтобы назначить встречу с финансовым планировщиком, который может дать объективный совет и убедиться, что вы не пропустите ни одного варианта. (Найдите лицензированный на fpanet.org .)
«Какова наша терпимость к риску, когда речь идет об инвестициях?»
Почему это важно: я думаю, что один из вас думает, что на рынке можно заработать целое состояние, а другой не выдерживает мысли о потере цента. У вас будет соблазн продолжать менять курс и никогда не достигать своих инвестиционных целей. И это все о командной работе.
Когда говорить об этом: естественные времена, когда нужно об этом говорить : во время налогового сезона, когда вы смотрите на свой инвестиционный доход, и в конце года, когда многие люди переоценивают свои финансы. Но простая проверка вашего портфолио в Интернете может дать вам возможность поднять эту тему.
Что делать в первую очередь: Изучите необходимую терминологию. Прочитайте некоторые статьи или книги об инвестировании, такие как «Вы можете сделать это» Джонатана Д. Понд! ($ 10, amazon.com ) и «Умные и простые финансовые стратегии для занятых людей» Джейн Брайант Куинн (Simon & Schuster, $ 21, amazon.com ), и вы увидите, что знаете свой уровень толерантности к риску - низкий высокая ― необходима для успешного инвестирования. (Эти книги также помогут вам оценить вашу терпимость.) Пока вы на нем, избегайте драматических заявлений, таких как «Я боюсь, что мы потеряем все наши деньги!» И начните использовать более сдержанный язык, такой как «толерантность к риску, Вместо этого, чтобы сохранять спокойствие во время разговора об инвестициях.
Как это сделать: если вы не любите рискованные инвестиции, просто заявите, что вам не нравится такой агрессивный портфель. Если вы более агрессивны, не волнуйтесь, вы не должны пугать своего партнера. Сказать что-то вроде: «Я думаю, что мы упускаем огромные возможности, потому что мы слишком консервативны», должно помочь добиться успеха. В любом случае, вы оба должны быть готовы найти золотую середину для ваших отношений, если не для вашего портфолио. Встреча с финансовым планировщиком только за плату (который не направит вас на инвестиции, которые платят ему самые высокие комиссионные) также может помочь вам найти инвестиции и сформулировать долгосрочные цели сбережений, с которыми вам обоим удобно.
Беседы с детьми
«Вам не нужен этот новый iPhone - вы хотите его».
Почему это важно: определение того, что является и что не является необходимым, будет определять их привычки расходов на всю жизнь (и поможет им понять, почему иногда вы, как родители, должны отдавать предпочтение чему-то другому, а не продукту, который они хотят).
Когда говорить об этом: как только ваши дети начинают замечать, что стоит, обычно в первом или втором классе. Хаммер осознает свою точку зрения во время их сознательных подростков и подростков.
Что делать в первую очередь: распечатайте копию семейного бюджета. (Если вы не хотите показывать свой доход, ограничьте цифры ежемесячными расходами.) Затем обсудите это со своими детьми. (У вас нет бюджета? У Microsoft 360 есть бесплатные шаблоны, которые подписчики могут скачать.
Как поднять это: «Давайте посмотрим, куда идут деньги» - это хороший дебют. Заинтересовать детей может быть легко: шестьдесят процентов подростков, опрошенных в исследовании инвестиционной компании Schwab и Американских клубов мальчиков и девочек, заявили, что изучение управления капиталом является главным приоритетом.
«Я даю вам вашу первую кредитную карту. Но…"
Почему это важно. Подумайте об этом, как о вождении автомобиля. Единственный способ, которым дети могут научиться грамотно пользоваться кредитной картой, - это одолжить вашу.
Когда говорить об этом: когда они младшие или старшие классы в старшей школе. Конечно, до колледжа, где они будут завалены предложениями по кредитным картам и могут безответственно тратить.
Что делать в первую очередь: добавьте своего пользователя младше 18 лет в качестве авторизованного пользователя в своей учетной записи. Установите для своей карты кредитный лимит в размере 100 долларов, говорит Дженнифер Остин Ли, доктор психологических наук, психолог и семейный консультант из Нью-Йорка. Если ваш подросток хорошо с этим справится, увеличьте его на 100 долларов. «Если вы начнете давать детям слишком много кредитов, вы настраиваете их на неудачу», - предупреждает Ли.
Как поднять это: передача карты привлечет внимание вашего ребенка. Но следуйте этой аналогии с пиццей за 50 долларов, говорит Линда Шерри, директор по национальным приоритетам Consumer Action, группы защиты интересов потребителей. Вы берете пирог за 10 долларов, но забыли оплатить счет. Тогда вам придется заплатить штраф в размере 40 долларов, и вскоре эта пицца будет стоить в пять раз дороже. Отсюда вы можете объяснить процентные начисления, минимальные ежемесячные платежи, кредитные баллы, кредитные отчеты и то, как их можно получить, если вы не несете ответственности за свой пластик.
«Давайте спланируем, как лучше платить за колледж»
Почему это важно: среднегодовая стоимость обучения в колледже? По данным Совета колледжей, 52 500 долл. США для частной четырехлетней школы и 25 890 долл. США для четырехлетней государственной школы (для учащихся в штате). По словам Калмана А. Чани, основателя Campus Consultants, консалтинговой фирмы в колледже, базирующейся в Нью-Йорке, вы, как родитель, должны выяснить, как обучить своего ребенка в колледже, не оставляя им серьезных долгов и не обанкротив свою пенсию. Если ваш ребенок должен помочь внести свой вклад, включите их в обсуждение.
Когда говорить об этом: вы и ваш супруг должны начать учитывать стоимость высшего образования, как только ваш ребенок родится, говорит Чани. И начать экономить прямо сейчас. Как только ваш ребенок начинает говорить о колледже, что обычно происходит в средней школе, самое время представить, сколько это стоит.
Что делать в первую очередь: начните инвестировать в 529 планов и сберегательные счета Coverdell Education, которые работают как Roth IRA Посетите saveforcollege.com , веб-сайт, который сравнивает различные варианты экономии.
Как это воспитать: будьте позитивны с ребенком. Это не обескураживает или отпугивает их от высшего образования; Речь идет о том, чтобы подчеркнуть, что стоимость может повлиять на решение. Объясните подросткам, что обучение может быть дорогим: «Я так рад, что вы думаете о колледже. Мы все должны начать говорить о том, как платить за это ». Для школьников уточните:« Это отличные варианты, но давайте включим в ваш список и несколько более доступных школ ». В некоторых случаях вам нужно будет поговорить о том, как разделить расходы и изучить различные возможности получения стипендий и / или займов.
Беседы с родителями
«Достаточно ли вам, чтобы удобно уйти на пенсию?»
Почему это важно: многие люди вносят вклад в финансы своих родителей. Поскольку многие люди живут в возрасте 80 лет и старше, более вероятно, что пенсионеры переживут свои сбережения.
Когда говорить об этом: никогда не рано поднимать этот вопрос, даже если это неудобная тема. Если ваши родители кажутся слишком молодыми или уже вышли на пенсию, обсудите их долгосрочные планы и цели и выясните, находятся ли они на пути.
Что делать в первую очередь: Посоветуйтесь со своими братьями и сестрами, чтобы узнать, не общались ли они с вашими родными. Возможно, лучше всего, если только один взрослый ребенок сделает такой подход. Калькулятор полезного выхода на пенсию на сайте bankrate.com может оценить, какое крупное гнездо понадобится вашим родителям в период выхода на пенсию.
Как поднять это: осторожно. Наличие контекста для разговора помогает: «Мама, я заметила, что ты был осторожен в продуктовом магазине. Я не хочу, чтобы вы беспокоились о деньгах во время выхода на пенсию ». Помните:« Это может занять не одну попытку », - говорит Вирджиния Моррис, автор книги« Как ухаживать за стареющими родителями »(13 долларов США, amazon.com ). «Часто родители не хотят говорить с детьми о финансах».
«Думали ли вы о страховании на случай длительного ухода?»
Почему это важно: средняя стоимость отдельной комнаты в доме престарелых может достигать более 90 000 долларов в год. Страхование на случай длительного ухода помогает покрыть подобные расходы.
Когда говорить об этом: когда вашим родителям за 50 или 60, и у них хорошее здоровье. Именно тогда они, скорее всего, найдут доступную политику.
Как поднять этот вопрос: используйте своих дедушку и бабушку в качестве оправдания, предлагает Марили Керн Дрисколл, основной докладчик, бизнес-консультант и президент компании Marilee Driscoll. Скажите что-то вроде: «Мама, помнишь, что ты пережил с бабушкой, когда она была в доме престарелых? Ей пришлось заплатить очень много денег из своего кармана. Планировали ли вы, если это случится с вами или папой в будущем? »Если ваша собственная семья не соответствует этому сценарию, упомяните одного из ваших друзей, который пережил аналогичную ситуацию со своими бабушкой и дедушкой или родителями. Затем поделитесь статьями, которые вы прочитали.
«В чрезвычайной ситуации, кого вы хотите управлять своими финансами?»
Почему это важно: если родители внезапно стали недееспособными, им нужна долговременная доверенность, чтобы кто-то принимал финансовые решения от его имени.
Когда говорить об этом: сейчас, независимо от того, насколько молоды или здоровы ваши родители.
Что делать в первую очередь: составьте для себя долгосрочную доверенность - она нужна каждому.
Как поднять это: используйте себя в качестве примера. Скажите своим родителям, что у вас есть долгосрочная доверенность, и спросите, есть ли у них такая. Если они это сделают, выясните, где документы. Если нет, предложите помочь. Используйте возможность обсудить другие неотложные юридические документы, такие как воля к жизни и доверенность на здоровье.