Всем привет!
На фоне растущей закредитованности граждан часто всплывают объявления типа "как не платить по кредитам, стать банкротом недорого, антиколлекторские услуги" и т.д. Понятно, что закон спроса и предложения еще никто не отменял, люди этими пользуются. Однако большей частью это попытки нажиться на чужой проблеме, которые не смогут закрыть вопрос о просроченном долге, да и не станут этого делать.
Приведу свой взгляд с учетом опыта работы в банковской сфере.
Не будем здесь рассматривать субъектов, целенаправленно берущих кредиты, займы с целью обмануть кредитора и скрыться с деньгами. Это мошенники, их надо привлекать к уголовной ответственности.
Возьмем типичную ситуацию - реально нет возможности оплачивать кредит. Потеря работы, жилья, проблемы со здоровьем, т.е. объективные причины, снижающие доход человека. Понятно, что в этой ситуации весь оставшийся доход уходит на проживание. Сложно платить кредит, когда в доме нечего есть.
Некоторые в таком случае меняют телефоны, уходят от контакта с кредитором, не обращают внимания на письма. Себя успокаивают тем, что это временно, а когда ситуация наладится, я все отдам. Это глупо, поскольку в глазах кредитора смахивает на мошенничество, отношение к должнику станет намного хуже.
Другие кормят завтраками, обещают оплату завтра, через день, на следующей неделе, при этом осознают, что оплатить не смогут. В итоге ценность обещаний должника стремится к нулю, его слова не воспринимаются всерьез, он опять же смахивает на кидалу.
Часть должников пытается объяснить ситуацию, отвечают на звонки, снова рассказывают про свои проблемы. Выглядит это лучше, но кредитору Ваши проблемы не интересны. Ему нужны деньги.
Рано или поздно долг передается коллекторам. Это может быть подразделение банка, аффилированная компания или реально отдельное агентство, включенные в соответствующий реестр. Условно распишу этапы.
Первый этап - удаленное взыскание. С должником ведутся переговоры по телефону, почте, в соцсетях. Относительно вежливо, настойчиво, с описанием проблем в будущем.
Далее идет хард-коллекшн. На грани пристойности, завуалированные угрозы, выезд по месту жительства должника, выход на родственников и знакомых.
Потом могут применяться методы черных коллекторов - звонки с угрозами и оскорблениями, расклеивание листовок, в т.ч. непристойного содержания с данными должника, порча дверей, замков, почтовых ящиков, то же и самое родственникам. Звонки как правило с левых телефонов, представляются каким-нибудь Ахмедом, могут имитировать акцент и не называют кредитора.
Требования к поведению коллектора, предусмотренные законодательством.
По закону коллекторы могут общаться с должником путем встреч, телефонных переговоров, почтовых, текстовых и иных сообщений.
С третьими лицами, включая родственников - только при наличии письменного согласия должника. Оно обычно подписывается при заключении договора и почти всегда есть у кредитора.
При этом личные встречи - не более раза в неделю, по телефону - не более раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Сообщения - не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц.
Запрещена связь в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, в нерабочие и праздничные - с 20 до 9 часов.
В начале общения коллектор должен сообщить свои ФИО (полностью), а также наименование или ФИО кредитора, или лица, действующего в его интересах.
Запрещены применение насилия, угрозы, оскорбления, унижения психологическое давление, введение в заблуждение.
Подробности смотрите в Федеральном законе от 03.07.2016 N 230-ФЗ.
Советы по диалогу.
- Общаться спокойно, без нервов и повышенного тона. Конфликт не приведет ни к чему хорошему.
- Потребовать соблюдения процедуры при ее нарушении, в т.ч. по количеству контактов за определенное время;
- Предложить озвучить сумму задолженности, разъяснив проценты и пени;
- Объяснить причину неуплаты и свое материальное положение;
- Пресекать попытки нарушения правил и предупредить, что разговор записывается;
- Предложить озвучить возможные варианты решения, в т.ч. рассрочку, отсрочку, уменьшение пеней, реализацию имущества;
- Обозначить свои контакты и определить основной способ связи;
- Обозначить примерную дату реального решения проблемы и меры принятые Вами для этого, объяснить, что раньше ситуация не изменится. Срок должен быть разумным, не надо заявлять о годовой отсрочке.
- Производить частичные платежи по договору, подтверждая отсутствие умысла на обман;
- Если в разговоре собеседником нарушены требования закона, стали применяться черные методы, заявить об этом и прервать разговор;
- Если это повторилось, зафиксировать нарушения и обратиться с заявлением в службу судебных приставов, заблокировать телефон нарушителя. Если все происходит при встрече, также можно обратиться в полицию. Фиксация правонарушений и подключение правоохранительных органов отбивают охоту использовать черные методы.
- Направить кредитору официальный отзыв согласия на информирование третьих лиц и обработку персональных данных.
Все эти действия направлены на уменьшение негативных последствий просроченной задолженности и досудебного взыскания, уменьшение суммы пеней и погашение долга.
Описанное ни в коем случае не является способом не оплачивать долги. Поверьте, рано или поздно долг выйдет боком. Это может случится в самый неподходящий момент, а последствия могут влиять как на должника, так и на родственников.
Рекомендую решить вопрос с оплатой как можно быстрее. Реально сэкономите на пенях, процентах и нервах.
А далее идет судебное взыскание. Но об этом в другой статье.
Спасибо за внимание, подписывайтесь и делитесь мыслями!