Когда вы только начинаете в реальном мире, трудно знать, куда обратиться за лучшим, самым реалистичным советом, когда дело доходит до кредитных карт. Вот список наиболее распространенных заблуждений кредитной карты, которые слишком часто бросаются вокруг—и реальный совет, который вы должны слушать вместо этого. Миф 1: Вам нужна только одна кредитная карта.
Вот правда...
Больше похоже на две карты (не считая карт магазина). В идеале, ваша основная кредитная карта должна быть наградной картой, которую вы используете для зарядки всего, набирая очки в процессе. (Всегда оплачивайте счет в полном объеме каждый месяц, чтобы избежать процентных платежей.)
Вторая карта должна быть резервной, использоваться в первую очередь для экстренных расходов. Например, ваши тормоза выходят из строя, и вы должны заменить их стат. В случае, если вам когда-либо понадобится нести баланс, убедитесь, что карта имеет низкую процентную ставку (ищите APR в середине) и высокий лимит, такой как $5,000 или более. Затем используйте эту карту раз в месяц. Одна идея: настройте один из ваших повторяющихся счетов, таких как electric, на auto pay, чтобы сохранить счет активным, говорит Джерри Детвейлер, руководитель веб-сайта market education for business financing. В противном случае эмитент может закрыть счет.
Если у вас уже есть более двух кредитных карт, не волнуйтесь. Держите счета, пока вы используете их ответственно-это означает, что вы платите баланс каждый месяц и используете менее 10 процентов от общего доступного кредита. Но если у вас есть трудное время для отслеживания остатков, сроков и условий, то вы можете уменьшить число, которое вы носите с собой до двух.
МИФ №2: перемещение баланса с одной карты на карту с более низкой процентной ставкой экономит ваши деньги.
Вот правда...
Похоже, 80% вашей обычной почты состоит из просьб о выдаче кредитных карт, верно? И хотя сопроводительные письма заставляют его звучать так, как будто переводы баланса являются удивительными для всех, это не обязательно так.
На стороне pro балансовых переводов: вы уменьшите, сколько вы должны каждый месяц, сэкономите деньги на финансовых сборах, заплатите меньше процентных платежей и в целом упростите свою финансовую жизнь. Минусы: Плата за перевод может стоить вам целых 5 процентов от баланса. Таким образом, перемещение $5,000 с карты A на карту B будет стоить вам $250. Кроме того, важно отметить, что сладкие сделки, такие как переводы с нулевым процентом баланса в течение 18 месяцев, обычно зарезервированы для тех, у кого безупречная кредитная история.
Перед подачей заявки на новую карту, на которую планируется перевести баланс, узнайте эти важные сведения на сайте эмитента или у представителя компании.
Как долго длится вводный период процентной ставки
Сколько нужно платить каждый месяц, чтобы погасить остаток до этого времени заканчивается
Остаток-комиссия за перевод
Штрафы, которые вы понесете за просроченные или пропущенные платежи
Применяется ли тизерная ставка” к новым покупкам
МИФ 3: платить ежегодный взнос-пустая трата денег.
Вот правда...
Сюрприз, сюрприз: кредитная карта может стоить того. Однако, прежде чем подписаться на него, сделайте некоторые математические расчеты, чтобы увидеть, если льготы оплачивают или превышают ежегодную плату. Скажем, спонсируемая авиакомпанией карта взимает ежегодную плату в размере 100 долларов США, но позволяет держателям карт бесплатно проверять одну сумку на каждом рейсе. Если вы возьмете несколько рейсов туда и обратно в год, это будет огромная победа. МИФ 4: нет ничего плохого в том, чтобы подписаться на карты магазина.
Вот правда...
Кто говорит нет скидке-особенно когда вы готовы к полному макияжу гардероба? Ну, это именно то, на что рассчитывают розничные торговцы, когда они предлагают акции, скидки, бонусные программы, нулевое финансирование и другие льготы, если вы открываете карточный счет с ними. Некоторые магазинные карты могут стоить того, но не Подписывайтесь на все, что вам предлагают,—это поставит вас под угрозу увеличения долга. "Покупайте их только в одном или двух магазинах, которые вы посещаете чаще всего; в противном случае вы можете потерять счет, когда должны быть различные счета", говорит Билл Хардекопф, генеральный директор LowCards.com, сайт сравнения кредитных карт.
Это правило особенно справедливо, если вы находитесь в рынке для чего-то большого, что требует финансирования, как новый автомобиль. Зачем? Каждая заявка на новую кредитную карту вызывает запрос на ваш кредитный отчет. Открытие нескольких счетов за короткий период времени делает вас похожим на рискованного заемщика и может уменьшить ваш кредитный рейтинг до 30 пунктов. В результате вы можете претендовать только на кредит с так называемыми условиями.
Если вы из тех, кто никогда не оплачивает счет кредитной карты полностью, всегда говорите "нет", чтобы хранить кредитные карты. Они обычно взимают процентные ставки, которые превышают 20 процентов, по сравнению с 14 процентов и на обычных картах.
Миф №5: один пропущенный платеж не повредит вашему кредитному счету.
Вот правда...
К сожалению, может. Ваш кредитный рейтинг может упасть более чем на 100 пунктов-особенно если у вас был большой (700 или выше). Это потому, что чем выше он находится, тем тяжелее падение. "Кто-то с более низким баллом уже рассматривается как риск, поэтому их беспорядок почти ожидается. В результате они потенциально потеряют только от 60 до 80 очков”, говорит Лиз Уэстон, автор вашего кредитного рейтинга.
Если оплата полностью ускользнет от вашего ума, пока не придет отчет за следующий месяц, вы мало что можете сделать, кроме как настроить автоматическую оплату счетов, что вы должны абсолютно сделать.
Миф 6: убедить эмитента снизить комиссию или увеличить кредитный лимит практически невозможно.
Вот правда...
Это на самом деле можно сделать! Допустим, вы хотите более низкую процентную ставку. Позвоните в службу поддержки клиентов, сообщите, что вы получили несколько привлекательных конкурирующих предложений, а затем скажите представителю, что вы хотели бы остаться лояльным клиентом, но вы взвешиваете свои варианты. Затем спросите: "что мы можем сделать, чтобы решить эту проблему?"вместо, "Что ты можешь сделать для меня?"Использование "мы", когда вы говорите о решении, создает ощущение совместной работы для достижения общей цели", говорит Ноа Голдштейн, профессор менеджмента и организации в школе менеджмента Андерсона Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе. Имейте в виду, однако, что если вы практиковали плохое поведение (максимизируя свою карту, обычно пропуская платежи или имея плохой кредит), ваш эмитент, вероятно, не будет делать вам никаких одолжений.
Миф 7: Использование дебетовой карты и использование кредитной карты-это в основном одно и то же.
Вот правда...
Не совсем. Дебетовые карты, безусловно, имеют свои преимущества: Если у вас перебор, вы не можете потратить больше, чем сумма на вашем банковском счете, и вам не придется беспокоиться о конце сборов или процентные ставки.
Кредитные карты, однако, как правило, более удобны для потребителей. Согласно федеральному закону, пользователь кредитной карты заплатит не более 50, если на карте произойдет мошенничество. (Более того, многие эмитенты предлагают нулевую ответственность, то есть вы не заплатите ни копейки.) В отличие от этого, пользователь дебетовой карты может быть на крючке за $500, если они не сообщают о несанкционированных транзакциях в течение двух рабочих дней с момента их получения, согласно Федеральной торговой комиссии. А если пройдет более 60 дней, прежде чем банк будет проинформирован о мошенничестве? Попрощайся со всеми этими деньгами.
Используйте пластик для всех онлайн-покупок и для всех крупных билетов (диваны, кофеварки, поездки в Европу), так как ваша компания по кредитным картам вернет вам деньги, если купленный вами товар был искажен. Это не произойдет с дебетовой картой. Кроме того, когда вы используете дебетовую карту для определенных типов покупок—тех, в которых окончательная цена покупки неизвестна в точное время салфетки, например, заполнение вашего бака газом или бронирование отелей—продавец может заблокировать ваш счет и зарезервировать для себя больше денег, чем вы на самом деле тратите, говорит Линда Шерри, директор по национальным приоритетам для потребительского действия watchdog group в Сан–Франциско. Пример: бензоколонка может заморозить 100 (даже если вы купили только $20 газа) в течение нескольких дней. Если вам нужны эти деньги, вам не повезет, пока он не снимет трюм.
Миф 8: с помощью кредитной карты” cash back вам в основном платят за покупки.
Вот правда...
К сожалению, нет (полностью) бесплатный обед. Да, вознаграждения-эмитенты карт обещают возвращать вам процент от ваших покупок по кредитным картам каждый месяц-иногда после того, как вы заработаете установленный минимум, от $20 до $100. Вы получаете наличные обратно в виде чека, кредита на Ваш баланс или подарочной карты.
Тем не менее, есть несколько уловов: вам понадобится позолоченный кредитный балл (720 или выше), чтобы претендовать на карты с лучшими наградами, такими как те, которые предлагают от 1 до 1,5 процента наличными на все покупки или до 6 процентов в бонусных категориях, таких как рестораны или в назначенных розничных магазинах. Карты с наиболее прибыльным вознаграждением взимают ежегодную плату в размере от 50 до 100; их процентные ставки в среднем выше, чем у стандартных карт; а некоторые эмитенты ограничивают, сколько наличных вы можете накопить в год. Эти карты могут окупиться, если вы много тратите в категориях, предлагающих наличные деньги, таких как газ и одежда, говорит Беверли Харцог, эксперт по кредитным картам. Но если вы обычно носите баланс, она говорит: “выбирайте карту с низким процентом, или вы потратите на проценты больше, чем когда-либо получите наличными.”