В чем чаще всего упрекают сферу ЖКХ? В том, что она наживается на населении. Но о том, сколько переплачивают люди при оплате жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) банкам, и как эти самые банки навязывают управляющим организациям (УО) выгодный для себя формат работы упоминают не так часто.
Раз комиссия, два комиссия
Практика взимания комиссии при платеже широко распространена в банковском секторе. Например, Сбербанк - ключевой участник рынка платежей в сфере ЖКХ, с плательщика взимает комиссию (в зависимости от поставщика услуг). Она составляет до 3%. Средний чек за услуги ЖКХ в 2018 году составил около трех тысяч рублей (по информации Известий, со ссылкой на опрос банков из ТОП-50). Получается, оплачивая услуги наличными в кассе (за это Сбербанк берет 3%), россиянин в год теряет более тысячи рублей. В масштабах сумма не столь значительная, однако, непонятно: за что? Тем более непонятно, когда платеж происходит в режиме онлайн, с мобильного устройства или компьютера. Ни работы кассира, ни обслуживания банкоматов и терминалов оплаты не требуется, а комиссия все равно есть. Правда, не 3%, а всего 1%. Получается в среднем около четырехсот рублей в год.
Комиссия - это оплата услуг за перевод денежных средств на расчетный счет поставщика услуг. Но вот что забавно: поставщик заключает договор на прием денежных средств с тем или иным банком и закладывает в счет-квитанции стоимость этой услуги. Как правило, этим банком является Сбербанк, охватывающий более трети российского рынка коммунальных платежей. При оплате ЖКУ в банке, с которым у поставщика нет договора, жилец платит двойную комиссию. А значит цифры, которые мы вывели выше, могут быть в два раза больше.
За что платим?
Комиссии при оплате ЖКУ - полбеды. Банки, в том числе и Сбербанк, в борьбе за лояльность клиентов и собираемость платежей, предлагают способы оплаты, при которых взимаемый процент будет снижен. Некоторые пошли дальше и предлагают оплачивать ЖКУ без комиссий (например, Тинькофф, Ситибанк). В разы любопытнее другая схема работы, касающаяся непосредственно обработки платежей, то есть взаимодействия поставщика услуг и банка. При ней тот же Сбербанк навязывает выгодный для себя формат работы. Этим он стремится снять с себя ответственность за хранение данных о плательщиках в собственных базах и их защиту, переложив ее на управляющие организации и поставщиков программных комплексов для сферы ЖКХ.
Проведём краткий экскурс в нулевые, когда преобладающее большинство платежей поступали наличными средствами в кассу Сбербанка. Почему именно этот банк? Во-первых, потому что оплата через другие банки в тот период была распространена в разы меньше, чем сегодня. Во-вторых, потому что это и сегодня крупнейший агрегатор платежей за ЖКУ, чем успешно пользуется.
Возвращаясь к истории: раньше операционист вручную заносил в электронную базу информацию о плательщике, назначении платежа и сумме, что значительно увеличивало время работы с клиентом. Банк вручную вводил и отправлял информацию о каждой транзакции в Центробанк, обрабатывал платежи. Он же отвечал за обмен данными, хотя защищать и хранить их было крайне невыгодно даже с учетом комиссии.
Электронный обмен реестрами, который применяют сегодня, значительно ускорил работу с платежами. Он осуществляется между банком и поставщиком услуг. Банк запрашивает реестр, а после, с уже внесенными данными об оплатах, отправляет обратно. При этом предоставление сведений о плательщиках лежит на плечах поставщиков услуг или производителей программных комплексов, которыми они пользуются, а реестры платежей отправляются в Центробанк раз в сутки.
Такая схема работы осуществляется с помощью offline-протокола. За счет нее прибыль от операций по приему платежей за ЖКУ значительно увеличивается. Но ответственность за формирование базы и защита данных о плательщиках при использовании offline-протокола по-прежнему остается на банке.
Последние годы Сбербанк ведет работу еще и с online-протоколами. Они позволяют отслеживать платежи в режиме реального времени, а главное (для банка) решают проблему с базой данных. За сбор, защиту и хранение данных о плательщиках в данном случае отвечают производители программных комплексов для ЖКХ. Реализована такая возможность через перехват данных при запросах с серверов поставщиков программ для ЖКХ с облачным хранением.
Бесспорно, очень удобный вариант. Для банка. Ему не нужно собирать, систематизировать, хранить и отвечать за безопасность данных; не нужно отправлять информацию о каждом платеже в Центробанк. При этом время обработки платежа операционистом значительно сократилось. Поэтому работа с online-протоколами презентуется УО как наиболее выгодная. Многие безоговорочно доверяют рекомендациям гиганта. Но выигрывают ли поставщики жилищно-коммунальных услуг также, как он? Нет. И при online-, и при offline-протоколах функционал одинаков, банк присылает реестр с платежами, собирает и передает показания приборов учета. При этом перехват данных закрывает вопрос их хранения, что значительно упрощает работу банкам.
Казалось бы, что такого? Ведь поставщики услуг ничего не теряют. Да, но все, за что раньше Сбербанк комиссию, теперь выполняют другие. Но Сбербанк не спешит “делиться”, впрочем, как и не снижает комиссию. Очень удобно: все работают, он получают. Вот только почему поставщики ЖКУ, а по факту, и плательщики, должны участвовать в обогащении гиганта, да и банковского сектора в целом - не понятно.
С уважением, Юлия Колесник.
Отметим, что данная статья подготовлена нашим читателем. Пунктуация и орфография автора сохранены. Любой желающий может прислать свою статью на почту lera@burmistr.ru, а после модерации мы ее опубликуем.
P.S. Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.
Обсудить статью и задать вопросы можно на нашем форуме https://forum.burmistr.ru/viewtopic.php?f=160&t=11389