В период работы специалистом в АБ, я встретил несколько клиентов, которые реализовывали не стандартные схемы в своих интересах. И я смог получить увеличение своих продаж за счет этих схем.
Обналичивание материнского капитала
Материнский (семейный) капитал — форма государственной поддержки российских семей, воспитывающих детей. Эта поддержка оказывается с 1 января 2007 года при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка, имеющего российское гражданство при условии, что родители не воспользовались правом на дополнительные меры государственной поддержки.
На что можно потратить материнский капитал:
1) На образование любого ребенка, достигшего трех лет. Оплата образования пойдет из Пенсионного фонда в образовательное учреждение напрямую.
2) На пенсионные накопления матери.
3) На приобретение жилья или улучшение условий:
- Выплатить ипотеку, взятую до или после оформления сертификата
- Частично или полностью оплатить покупку нового жилья в т.ч. строительство дома.
В один из моих рабочих дней в отделение АБ зашла женщина, вела она себя достаточно странно. Осматривалась, оценивала сотрудников, думала к кому подойти. Встретил ее на входе администратор, женщина что-то кратко объяснила, и они прошли к специалисту. Клиентка задавала осторожные вопросы про материнский капитал, про оплату материнским капиталом займов и т.д. Специалист не разбиралась в этих вопросах и пересадила женщину к Заместителю Управляющей. Проходя мимо, я услышал, что она рассказывала какую-то схему обнала материнского капитала, а банк ей был нужен только как инструмент перевода и снятия денег. Заместитель управляющей, не разобравшись в ситуации (или просто не захотела слушать эти схемы), порекомендовала клиентке обратиться в другой банк, так как АБ не работает с мат капиталом. Женщина покинула отделение.
Но через несколько дней она вернулась и, на этот раз, обратилась ко мне за стойку. Она поведала схему работы по обналу материнского капитала и спросила, как организовать открытие счетов, какие счета лучше открыть, как сделать переводы, как снять комиссию за услугу обналичивания. Мой первый вопрос - сколько у Вас таких клиентов. Ответ - 50 человек! Оказалось, что они объезжали деревни, искали семьи с материнским капиталом и привозили их в город для обнала.
Суть схемы (сразу предупреждаю, это не законно и сейчас это реализовать невозможно):
Компания, назовем ее "даем займы" (женщина представитель этой компании), выдает клиенту (держателю материнского капитала) займ на строительство дома по договору. Клиент обращается в государственный пенсионный фонд с документами на займ и с требованием его погашения за счет материнского капитала. Пенсионный фонд на основании заявления клиента, договора займа переводит сумму материнского капитала на счет компании, выдавшей займ (сумма займа равна сумме материнского капитала). Итого компания "даем займы" получает деньги на расчетный счет. Клиент в это время оформляет собственность на дом в деревне (которого не существует). Далее эти деньги нужно передать клиенту. Компания "даем займы" покупает якобы построенный дом (конечно дом никто не строит) у клиента (получателя займа и бывшего держателя материнского капитала), оплачивая покупку деньгами, полученными из пенсионного фонда. Клиент получает деньги на счет и переоформляет мифический дом на компанию, далее он должен выплатить компании комиссию за услугу.
В этом моменте была проблема, так как снятие денег со счета, которые поступили безналичным путем от юридического лица в АБ, было с большой комиссией, если они не пролежали на счете 60 дней и более. Два месяца никто ждать не хотел, клиент хотел побыстрее снять свои деньги, компания хотела быстрее получить свою комиссию.
Я предложил вариант - мы открываем счет не только самому клиенту, но и третьему лицу (это может быть муж/жена, мама/папа) и после получения денег от компании (оплата за покупку дома), мы делаем перевод этих денег на счет третьего лица. А снятие денег со счета Физического лица, поступивших от ФЛ - без комиссии. Также с этих денег нужно было оплатить комиссию компании. Оставался последний момент — это лимит на снятие у карты (с карты можно снимать определённую сумму в месяц), который я решил выпуском двух карт на третье лицо.
Данный алгоритм действий понравился женщине, весь процесс с момента покупки компанией дома (повторюсь дома не существует), до момента получения денег занимал бы не более 5ти дней. В банк они собирались приходить, как уже все оформлено, и оставалось только перевести деньги по договору купли продажи клиенту от компании за дом.
Сумма материнского капитала в то время была чуть больше 300 000 рублей. Комиссия компании за обнал составляла около 50 000 рублей. 250 000 рублей, что оставались у держателя материнского капитала для деревни — это космические деньги (в то время для меня это тоже был космос)!
Но, конкретно, мне не было интереса открывать счета двум клиентам, заказывать карты, оформлять переводы, помогать снимать средства и т.д. Женщина сразу поняла, что это долго и сложно. Тогда я предложил ей вариант работы: я оформляю каждому клиенту золотой пакет услуг (у меня по ним план), оформляю на третье лицо вторую карту с индивидуальным дизайном (также стоит план) и страхую все эти карты. Итого все это стоило около 10 000 рублей — такая, знаете, комиссия банка за операции:) Она согласилась, расходы повесили на держателя материнского капитала.
Мы договорились с ней, что завтра будут первые клиенты.
Первые клиенты прошли по алгоритму без проблем, карты были оформлены, переводы выполнены, деньги сняты. И с этого момента женщина стала привозить клиентов на обнал материнского капитала по несколько раз в неделю. Обслуживались эти клиенты СТРОГО у меня. Все в отделении понимали, что это обнал материнского капитала, но отделение делало план! А конкретно я, за счет пакетов услуг, карт, страховок с этих клиентов стал показывать сверхрезультаты (я и без них выполнял план, а с ними ВП составляло 160-180%). В дальнейшем я стал делиться продажами, когда женщина привозила сразу 4х клиентов на оформление.
Все это продолжалось несколько месяцев, потом, видимо, их лавочку прикрыли.
В 2015 году был принят закон, что материнским капиталом можно погашать займы (ипотечные или на строительство дома) ТОЛЬКО в банках.
Как клиенты открывали офисы микрокредитов
У многих людей есть кредитные карты. Вероятно все знают, что у кредитных карт существует льготный период. В каких-то банках он 55 дней, в других больше. Льготный период — это период, когда можно пользоваться деньгами банка (кредитными деньгами) и не платить за это %. Нужно только вовремя вносить минимальный платеж (5% или 10% от суммы долга в зависимости от банка), а в конце срока льготного периода погасить всю сумму долга. Как правило, льготный период распространяется только на безналичные операции (оплата в магазинах через терминал), на снятие наличных льготный период в большинстве банков не распространяется, и в дополнение, за снятие кредитных средств банки берут % комиссии, который доходит до 6%.
В 2009-2010 году в АБ можно было снимать деньги с кредитной карты под льготный период без % за снятие на 60 дней!
Как-то ко мне обратился клиента за оформлением кредитной карты, я рассказал ему все условия, они устроили клиента. Мы оформили кредитную карту, и клиент ушел ожидать ее готовности (около 5-7 дней).
Через несколько недель, клиент снова пришел в банк с просьбой оформить еще одну кредитную карту на его имя. Я посмотрел его выписку и увидел, что он снимает небольшие суммы и возвращает обратно в течение недели - двух. Было интересно понять, почему он так делает, в чем смысл и зачем ему еще одна карта. Я поинтересовался, и клиент мне рассказал, что он открыл офис выдачи микрокредитов. Это кредиты до 10 000 рублей, сроком до 10 дней и ставкой 2% в день. Это 720% в год!
Он снимал деньги с кредитной карты под льготный период, выдавал займы, а далее погашал их в тот же льготный период. Таким образом, он получал бесплатные деньги (единственный расход —это обслуживание карты один раз в год в районе 600 рублей) и выдавал их в виде займа под 720% годовых! Отличный бизнес! Но достаточно быстро банк ввел комиссию в размере 5,9% за снятие средств с кредитной карты, и такая деятельность стала менее выгодной. Также в это время грянул кризис, и выдача микрокредитов стала рискованной, клиенты теряли работу и переставали платить кредиты.
