Долги растут, доходы падают. Россиянам уже все сложнее выплачивать задолженности перед банками. Но это не останавливает их и они продолжают влезать в долги.
По результатам совместного исследования Всемирного банка и Роспотребнадзора, уже примерно 60% заемщиков в России испытывают трудности с погашением долгов перед банками и микрофинансовыми организациями. При этом, по данным аналитического агентства Frank RG, в апреле текущего года банки выдали гражданам кредиты наличными на общую сумму 447,9 млрд рублей — это на 27% больше, чем в тот же месяц прошлого года, и максимальный показатель с начала 2012 года.
Кроме того, банк России, оценил годовой прирост необеспеченного потребкредитования на 1 мая 2019 года в 25,3%. Так что де-факто собственные меры регулятора по охлаждению рынка необеспеченных ссуд пока не дали ожидаемого результата. С 1 апреля Центральный Банк повысил коэффициенты риска по ряду необеспеченных кредитов физлицам на 30% — до 150%. Данные надбавки применяются практически ко всем потребительским кредитам.
Доходы падают, но вы держитесь
Наращивание долгов — следствие снижения доходов населения шестой год подряд. Все больше и больше граждан переходят в разряд тех, кому необходимо поддерживать потребление за счет кредитования, поясняет ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.
Также немаловажным фактором является желание банков максимизировать прибыль за счет выдачи кредитов на фоне потенциального смягчения монетарной политики. Уже на ближайшем заседании ЦБ РФ может снизить ключевую процентную ставку на 0,25%. В свою очередь, у кредитных организаций есть средства, чтобы нарастить кредитные портфели, учитывая низкие ставки по депозитам, — добавляет он.
Бороться до последнего
Большая часть потенциальных заемщиков свой кредит уже получили и сейчас изо всех сил пытаются его выплачивать, полагает руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. И тут, по ее словам, есть важные тонкости.
Дело в том, что платеж по абсолютному большинству кредитов аннуитетный, что означает выплату большей части процентов по кредиту уже в первые месяцы обслуживания долга. И если заемщик хотя бы половину срока исправно выполнял свои обязательства, с очень большой вероятностью банк свои деньги уже назад получил. Также подсчитано, что при нынешних расценках, например, на ипотеку, заемщик, взявший кредит на 10 лет, отдаст двойную стоимость своей квартиры, а если ипотека на 30 лет — переплатит почти второе. Иными словами, каждый добросовестный заемщик закрывает для банка проблему 2—3 потенциальных неплательщиков.
Сегодня почти каждый, кто имеет невыплаченный кредит, по нескольку раз в месяц получает предложение по реструктуризации задолженности, продолжает эксперт. По сути, это новый кредит, только с меньшей суммой выплат и на больший срок. Таким образом, банки и МФО «по кругу» перепродают с согласия заемщика его кредит, после того как получили с него основную сумму процентов по аннуитетному платежу, и у них пропало желание ждать, пока заемщик выплатит «тело» кредита.
Заемщик в ходе такой завуалированной операции получает возможность еще раз заплатить проценты по своему кредиту, просто выплачивая его дольше, чем ранее, хоть и в более комфортных условиях, — поясняет аналитик.
Кроме того, по данным Росстата, не менее двух третей населения России находятся на грани финансового краха. И немалое количество из них, чтобы погасить один кредит, берут другой, нередко у МФО, так как банки им уже отказывают. Потому и растет количество кредитов, несмотря на ужесточение требований ЦБ.
Эксперта также не удивляет, что люди все чаще берут кредиты наличными. Ведь отдавать часть долгов приходится по серым схемам, а там расчеты только наличными, движение которых практически невозможно отследить, что зачастую выводит его не только из-под нормативов ЦБ, но и из правового поля РФ.
Таким образом, чем жестче ЦБ будет регулировать рынок кредитования, тем больше риск того, что люди будут вынуждены перевести свои долговые обязательства в тень для того, чтобы взять новый кредит с целью рассчитаться со старым,— предупреждает Френкель.
Все это никоим образом не угрожает банковской системе и уж точно приведет к процветанию МФО, в свою очередь уверена Френкель. Но вот про многих заемщиков этого сказать нельзя, признаёт она. И надежда на то, что их финансовые трудности носят только временный характер, слабеет с каждыми новыми подобными данными от ЦБ, Росстата и т. п.
Больше информации читайте на страницах издания "Ридус": https://www.ridus.ru/news/300904
