Может быть, уход на пенсию кажется далекой мечтой. Может быть, это всего лишь через несколько лет. В любом случае, вы захотите включить его в сегодняшний список дел.
Сбережения на будущее могут быть ощущением сопротивления. Наш мозг, естественно, отдает предпочтение «здесь и сейчас» (психологи называют это «нынешним смещением»), и исследования показывают, что экономить особенно сложно, когда вы думаете о времени как об одном сверхдлинном отрезке, говорит Брэд Клонц, PsyD, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Институт финансовой психологии. Так что остановись. Вместо того, чтобы изображать пенсию как какую-то отдаленную финишную черту, подходите к ней как к серии контрольных точек.
1.Когда у вас 30 (или больше!) Лет…
НАЧАЛО РАБОТЫ: Стремитесь направить 5–6 процентов от вашего дохода до вычета налогов на пенсию (что обычно дает вам право на получение пособия от вашего работодателя) и еще 5–6 процентов в краткосрочные сбережения (чтобы вы не погрузились в свой пенсионный счет, когда хрустальный шар хиты). По словам Кэти Уотерс, сертифицированного специалиста по финансовому планированию и основателя Stable Waters Financial, при каждом повышении или выплате студенческого займа старайтесь увеличивать эти проценты до тех пор, пока счета не получат как минимум 15 процентов от вашего заработка., базирующийся в Афинах, Джорджия. Как только ваш чрезвычайный фонд будет создан (три-шесть месяцев расходов на проживание), положите все 15 процентов на свой пенсионный счет. Просто начинаешь? Вложение даже 50 долларов в месяц сделает пенсионные сбережения привычкой. И чем раньше вы начнете, тем дольше сложный процент может работать в вашу пользу. Допустим, у вас есть 5000 долларов на пенсию. Если вы потратите его на 30 лет, чтобы получить среднюю прибыль, вы получите около 40 000 долларов на своем пенсионном счете - без необходимости тратить лишние деньги.
2.Когда тебе осталось 20 лет…
ЭКОНОМИЯ ТУРБОРНЫХ ЗАРЯДОВ. У одной трети бэби-бумеров есть 25 000 долларов или меньше, оставленных на пенсию, но исследования показывают, что даже если вы начинаете с нуля, у вас все еще есть время наверстать упущенное. Чтобы достичь отметки в 1 миллион долларов за два десятилетия, исследователи из Американской ассоциации индивидуальных инвесторовскажем, вы должны максимально увеличить свои 401 (к) и воспользоваться преимуществом отчислений (дополнительные $ 6000 в год разрешены для тех, кому 50 лет и старше), а также активно использовать акции. Если у вас уже есть какой-то импульс на ваших пенсионных счетах, используйте эту контрольную точку, чтобы немного увеличить ее. Средний участник 401 (k) экономит около 10 процентов каждый год, включая взносы работодателя. Тут нечего чихать, но это все равно далеко от 15 процентов, которые рекомендуют большинство экспертов. Нужно высвободить немного денег, чтобы бросить в свой инвестиционный портфель? Спросите: не пора ли закрыть Банк Мамы и Папы для ваших детей школьного возраста? Будет ли сокращение штатов раньше, чем ожидалось, имеет смысл? Или вы можете отбить некоторую расплывчатость образа жизни, которая так распространена в середине карьеры?
3.Когда тебе осталось 10 лет…
ПОКРАСИТЕ КАРТИНКУ: Для прошлых поколений выход на пенсию, как правило, был резким - от полноценной работы до полноценного досуга. Сейчас, как показывают опросы, почти половина пенсионеров планируют поэтапный выход на пенсию, например, переход на неполный рабочий день, и почти 20 процентов говорят, что хотят попробовать что-то новое, например, открыть собственный бизнес или сменить работодателя. «Чем яснее вы можете себе представить, как вы хотите, чтобы выход на пенсию выглядел, тем больше у вас мотивации работать над этим», - говорит дьякон Хейс, автор книги « Вы можете выйти на пенсию раньше!»Уход на пляжный домик по сравнению с запуском загородной аренды обеспечит различные финансовые планы и сроки увольнения. И если вы мечтаете о чем-то радикально отличном, вы можете потратить эти годы на то, чтобы развить навыки или испытать предпринимательскую воду - все еще работая на своей повседневной работе. Сложи немного денег, говорит Уотерс. Общепринятое мнение гласит, что у каждого должен быть чрезвычайный фонд, покрывающий от трех до шести месяцев основных расходов на проживание. Вам по-прежнему нужны эти скрытые деньги при выходе на пенсию - на самом деле, это так важно, что шесть месяцев, вероятно, не уменьшат их. «Цель состоит в том, чтобы выйти на пенсию с одним-двумя годами экономии денежных средств в вашем общем портфеле в качестве буфера во времена волатильности рынка», - говорит Уотерс. Создание этих резервов не произойдет в одночасье, поэтому сделайте это главным приоритетом сейчас.
4.Когда вам осталось 5 лет…
Сократите числа: Инвестиции Верностирекомендует в 10 раз превышать ваш годовой доход в виде пенсионных накоплений к 67 годам. Еще одно практическое правило, которое рекомендует Уотерс, состоит в том, чтобы смоделировать ваш идеальный годовой пенсионный доход, а затем разделить это число на 0,0375. (Таким образом, годовой доход в 50 000 долларов потребует как минимум 1 миллион долларов.) «Эти расчеты могут быть пугающими, особенно если вы терпите неудачу», - говорит она. Но лучше узнать сейчас, а не после того, как вы разослете приглашения для вашей пенсионной вечеринки, следует ли вам удвоить свои сбережения или планировать работать еще несколько лет. Также имейте в виду, что возраст может играть важную роль в пособиях по социальному обеспечению, и ваш «полный пенсионный возраст» может не совпадать с возрастом вашего супруга или коллеги. Требуйте пособия до того, как вы достигнете этой цели, и ваши проверки пособий могут быть на 30 процентов меньше - навсегда
