Банковские вклады: виды и применения
Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Сколько можно заработать на вкладах?
Вклад является самым распространненым способом сохранения своих сбережений у населения благодаря своей простоте и доступности Он относится к низко рискованным и соответственно малоприбыльным финансовым инструментам. Однако при грамотном применении он позволяет избежать потерь от инфляции и даже получить небольшой доход.
Очень важно открыть вклад в надежном банке, проведшем санацию (их список можно найти в интернете) и ни в коем случае не размещать более 1,4 млн (максимальная застрахованная сумма).
Как выбрать банк
Ни один банк, какой бы надежный он не казался, никто не может дать гарантии, что в вашими сбережениями ничего не случится. Поэтому выбор банка – один из самых ответственных моментов открытия вклада. Ежегодно Центральный Банк России ранжирует все банки (а их около 1000) по рейтингу, который есть в открытом доступе в интернете. Предпочтительно выбирать банк хотя бы из 100 первых в списке. В целом, рекомендую иметь на примете 10-20 наиболее подходящих кредитных учреждений и пользоваться исключительно их услугами. Так вы не запутаетесь и не пропустите выгодное предложение. Изучите информацию о каждом понравившемся банке, вкладе, в том числе отзывы клиентов, сохраняйте банковские договоры и приходные ордера. Например, в рекламе вклада «Рекордный процент» от Совкомбанка» указан доход до 8,4%. Ознакомившись с условиями мы обнаружим, что базовая ставка 7,3%, а 8,4 доступно лишь при открытии вклада на 181 день и получении дополнительного бонуса за пользование картой «Халва».
Виды вкладов зависят от возможности пополнения, снятия, срока, процентной ставки.
1. Расчетные (расходно-пополняемые) вклады. Процентная ставка по таким вкладам самая низкая, однако по ним предусмотрены расходные операции, позволяющие распоряжаться частью вклада в любой момент. Это очень выгодно, если на рынке появилось более выгодное предложение: так вы сможете перенести средства с одного вклада в другой без потери процентов.
2. Накопительные (пополняемые) вклады. Процент выше, чем у расходно-пополняемых, однако не предусмотрены возможности по изъятию денежных средств. Такой вклад можно пополнять, что делает его особенно привлекательным для людей, постепенно откладывающих на крупную покупку.
3. Сберегательные вклады. Самый выгодный процент, однако, отсутствуют возможности снятия и пополнения. Идеально подойдет, если у вас есть крупная сумма денег, которою вы не собираетесь тратить ближайшие пару лет. Однако для таких депозитов характерны очень невыгодные условия расторжения договора: как правило, вы останетесь вообще без процентов.
Как выгодно использовать вклад
Как было сказано выше, банковский вклад при грамотном применении способен принести некоторую прибыль. Для этого надо следовать рекомендациям и применять некоторые приемы.
1. постоянно анализируйте предложения банков. Их можно отслеживать при помощи финансовых порталов и сервисов: они подерут вам вклад по установленным вами условиям;
2. открывайте вклады с высокими процентами и возможностью пополнения на минимальные суммы длительные сроки. Возможно, спустя некоторое время экономика страны изменится и таких выгодных предложений уже не будет, а вы сможете перенести пополнить ранее открытый счет;
3. никогда не открывайте вклад на сумму превышающую страховку АСВ 1,4 млн рублей в одном банке;
4. выбирайте вклады с капитализацией или с ежемесячным начислением процентов;
5. Открывайте вклады на разные сроки (лесенка вкладов): на 1 месяц, на 3, на 6, на год и т.д. Принцип механизма построен на том, что вклады на длительный срок, как правило, выгоднее. Например, на 1 месяц – 6%, 3 – 7%, 6 – 8%, год – 8,5%. Открываем все вклады одновременно, основную сумму кладем на 1-месячный депозит, на остальные – минимальную. Спустя месяц перекладываем сумму с 1-месячного вклада на 3-месячный и т.д. В итоге через полгода мы имеем вклад на 6 месяцев с доходом 8,5 процентов.
6. Участвуйте в бонусных программах от банка. Например Совкомбанк повышает ставку по вкладу при пользовании»Халвой».
Что выгоднее: вклад или банковская карта с процентом на остаток?
Большинство банковских карт включают функцию процента на остаток, ставка по которым ничуть не уступает вкладовким, а иногда даже превосходит. Так, карта «Халва» от Совкомбанка предлагает 7,5% на денежные средства до 300 000 рублей в то время как на действующий в данный момент вклад «Рекордный процент» - лишь 7,3%. Если смысл вообще открывать вклда?
Во-первых, банковская карта является менее безопасным инструментов: некоторые сайт для оплаты не требуют кода подтверждения и позволяют совершить оплату, зная номер карты, дату выдачи и CVV. Это позволит злоумышленникам, при наличии сведений, распоряжаться вашими деньгами.
Во-вторых, условия по банковским картам постоянно меняются. В 2016 году карта «Кукуруза» начисляла 8% при сумме свыше 30 000 руб., сегодня же максимальный процент- 6,5 % годовых. Банк обязан соблюдать условия договора по вкладу до его окончания.
В-третьих, по некоторым картам требуется соблюдение условий для получения высоко процента. У «Халвы» это совершение не менее 5 покупок на общую сумму от 10 000 в месяц, иначе вместо 7,5 будет лишь 6 (при отсутствии операций процент на остаток начисляться не будет вообще).