Долги по кредитам населения России к 2019г. достигли исторического рекорда.
По данным ЦБ, за 2019 г. задолженность физлиц перед банковскими организациями достигла рекордных отметок– 17 трлн. рублей. Темп роста потребительского кредитования — 30% в годовом выражении.
Для сравнения, по итогам 2018 года рост потребительского кредитования достиг 22 %, поэтому рост на 30% это рекорд за последнее время.
Максимальными темпами происходит рост выдачи новых кредитных карт в 2019г, по некоторым регионам прирост по сравнению с прошлым годом составляет 40-50%. Впереди обе столицы, Московская область, Краснодарский край и Ставропольский край.
Только просроченные кредиты, переданные на взыскание в службу судебных приставов составляют 3,5 трлн. рублей.
Причины роста долгов по кредитам:
Долги по кредитам в России растут по ряду причин, среди которых самые распространенные:
- Снижение покупательской способности населения. Все больше товаров люди могут себе позволить только при помощи кредита. Это не только бытовая и цифровая техника. Но часто даже товары первой необходимости, которые приобретаются за счет кредитных карт.
- Постоянное появление новых моделей брендовых устройств и автомобилей мотивирует людей брать кредиты на технику, от чего постоянно растет количество товарных кредитов.
- Требования банков к заемщикам не очень высоки. Это делает услугу более доступной для многих категорий граждан.
Но основная причина это отвратительная экономика страны. Население получает относительно мало. А для нормальной жизни им приходится платить много. В итоге, некоторые решаются на отчаянные шаги. Лезут в кредитную кабалу. И чтобы переломить ситуацию глобально, людям необходимо больше денег без повышения уровня цен на все: начиная от НДС, инфляции, повышения услуг ЖКХ, бензина, кучи налогов и сборов, скрытых поборов и т.д.
Закредитованность населения.
Состояние закредитованности, хорошо демонстрирует показатель объема не ипотечного долга, в расчете на одного человека, деленного на среднемесячную зарплату в России.
В 2017 году этот показатель составлял 122%, в 2018 г. уже 133% и на 2019 год прогнозируется его повышение до 150%, что является уже критичным показателем.
По этой тенденции видно, что долги растут со скоростью 11-16% ежегодно. А значит, необходимо принимать срочные меры. Иначе, банковская система просто лопнет.
Стоит отметить, что во многом такая цифра насколько большая потому, что банки часто не списывают безнадёжные долги по многу лет и стараются, даже нарушая закон, получать с заемщиков долги 5-7 и даже 10-ти летней давности. Да и условия даже для добросовестных заёмщиков часто не самые выгодные, что провоцирует разные просрочки и очень скоро наступит кризис неплатежей.
Чем опасна закредитованность населения.
Большое количество кредитов означает, что люди не могут оплатить свои покупки без необходимости брать кредиты у банков и МФО.
На данный момент закредитованность привела к тому, что банки не снижают процентные ставки по кредитам, особенно ипотечным.
Они сослались на эту причину в ответ на требование президента по снижению ставки на ипотеку до 8% годовых. Тем не менее, ставки не снижаются, а только продолжают расти.
С чем это связано? Все просто. В ставку финансовое учреждение закладывает не только свою прибыль, но также и риск невозврата. Это значит, что те заемщики, которые исправно возвращают средства, платят за тех, кто их не может вернуть по разным причинам.
Чем больше людей теряет платежеспособность и не может выполнять свои платежи по кредитам, тем больше будет ставка для тех, кто может себе позволить обслуживание действующих кредитов.
На данный момент готовится ряд мер, для снижения закредитованности населения. В их числе законопроект, согласно которому финансовая организация не сможет выдать кредит или займ человеку, если на погашение задолженности у него будет уходить более 50% от его ежемесячного дохода.
Но это временная мера, которая не переломит тенденцию.
Что должны делать власти, ЦБ и правительство.
В принципе власть сейчас пытаются создать то, что было уже давно создано:
- Отбор заемщиков для кредита, чтобы большие деньги не брали все подряд,
- Кредитные каникулы по уважительным причинам, которые будут прописаны на законодательном уровне,
- Реструктуризация займов, чтобы заемщикам делали послабления при просрочках,
- Списание долгов, так называемая амнистия. Но о ней только говорят. Пока не принято ни одного закона.
Ради этого был принят 127-ФЗ "О банкротстве" для физических лиц. Согласно которому, каждый гражданин может стать банкротом, если должен более 500 000 рублей, но как часто бывает в нашей стране, банкротство может не избавить вас от долгов. Вы можете стать банкротом, но долги у вас останутся, подробнее часть 1, часть 2.
Но основная причина роста закредитованности населения это отвратительная экономика, про которую на выборах 11-12 годов обещали, что она будет расти темпами 5-6% ежегодно, но время прошло, кто будет помнить какие-то обещания, будем обещать дальше.
Шесть лет нет роста доходов населения, при росте цен на все, результат очевиден, закредитованность будет увеличиваться, пока не рванет.
Это при том, что доходы банков в 1 квартале 2019 года достигли 750 миллиардов рублей, согласно отчету ЦБ.
Требуются срочные, кардинальные меры: списание старых и безнадежных долгов, запрет МФО, ежегодный рост экономики и соответственно доходов граждан, ограничение аппетитов банков, снижение ставок по кредитам до европейских. Но это к сожалению, не про нашу страну, ждем пока бахнет(((…