Инвестиционное страхование жизни - комплексный финансовый инструмент, включающий в себя страхование жизни и продукт инвестирования вложенных средств.
Это инструмент долгосрочного инвестирования (от трёх лет).
Основными страховыми рисками являются:
1. Дожитие - дата окончания действия договора ИСЖ. В этом случае страхователь получает 100% вложенной суммы плюс инвестиционный доход за весь период действия программы.
2. Смерть застрахованного лица - при наступлении данного случая, выгодоприобретателю выплачивается зачастую 200% от первоначальной суммы страхового полиса.
Инвестиционная часть программы строится на двух составляющих:
1. Большая сумма инвестируется страховщиком в консервативные финансовые инструменты, например, депозит или облигации федерального займа (ОФЗ), которые к моменту окончания действия страхового полиса дадут доходность, позволяющую выплатить страхователю 100% первоначальной суммы.
2. Меньшая часть инвестируется в высокорискованные, но в то же время высокодоходные инструменты (например, фьючерсы или опционы), которые потенциально могут принести хороший доход, превышающий средний по банковским вкладам.
Здесь важно понимать - доходность от инвестиций никто не гарантирует, поэтому на выходе можете получить свои первоначально вложенные деньги, без какой-либо прибыли.
Есть такой показатель, как коэффициент участия - тот процент от возможной прибыли, который получит сам инвестор (остальное - доходы страховой компании)
Третий момент - досрочное расторжение договора ИСЖ чревато финансовыми потерями. В каждом договоре есть так называемая таблица выкупных сумм, исходя из которой страховая компания возвращает определённую часть первоначально вложенных денежных средств в случае их досрочного востребования. Дисконт может достигать и 45%, так что размещать средства в подобные программы нужно лишь зная, что они вряд ли Вам понадобятся на непредвиденные обстоятельства
Плюсом является возможность получения налогового вычета в 13%, но только от суммы, не превышающей 120 000 рублей.
Так что пользоваться или нет таким финансовым инструментом - решать каждому из нас. Я бы его расценивал не с точки зрения потенциального дохода, а как страхование жизни, хотя здесь бы предпочтение отдал НСЖ, о чём постараюсь рассказать в другой статье.