Сейчас большинство людей предпочитают жить в кредит. С одной стороны это правильно, так как приобретаешь необходимую вещь, а расплачиваешься небольшими частями в течение длительного времени. Это не только вещи или предметы интерьера, но и более крупные покупки, например, квартира или дом. Ипотека – это тот же кредит, только дающийся на долгий срок и под меньшие проценты. Но так как ситуации в жизни случаются разные, потеря работы, декретный отпуск, длительная болезнь, платить становится трудно. Как законно решить проблему, не переходя на скудный рацион в виде хлеба и воды.
В каких случаях списывают долги
Как говорится о любом кредите или долге: «Берешь чужие, и на время, отдаешь свои, и навсегда» Как бы трудно не было, но долги придется выплачивать банку, в противном случае, можно дождаться конфискации имущества. Банки списать кредит могут только в двух случаях:
· Если у заемщика остался совсем маленький долг, а платить ему нечем;
· Если кредитор скончался.
Первый вариант может безболезненно пройти для должника, но в этом случае у человека не должно быть имущества приобретенного на его имя, что не подходит в случае ипотеки. Так как сейчас при взятии данного вида кредита оформляется закладная на квартиру, которая приобретается по ипотеке. Списание такого долга возможно только при потребительском кредите или микро займе.
Второй случай тоже не панацея, так как у заемщика могут остаться наследники, которым перейдет в случае смерти не только имущество кредитора, но и долги.
Спишет ли банк ваш долг?
Исходя из вышесказанного, можно сказать, что банк спишет только остаток по небольшому займу, полученному в отделении микро займа или остаток потребительского кредита. Могут ли списать долг по кредиту, полученному на приобретение необходимых вещей? Конечно, могут, но надо быть готовым к тому, что сотрудники финансовой организации будут звонить в течение трех лет. Это будут уговоры, запугивание и прочие подобные «приятные» разговоры. Стоит отметить, что у заемщика при этом не должно быть работы – официальной, с которой платятся пенсионные отчисления. Так же должник не должен иметь никакого имущества, впрочем, как супруг или супруга. Такую ситуацию трудно представить, потому как даже домашняя техника может пойти в оплату долга.
Банк пойдет на такой шаг, только в случае, если заемщик потерял работу, ничего не имеет за душой и не отвечает на звонки сотрудников банка в течение срока исковой давности.
В каких случаях списание невозможно
Как уже было сказано выше, списать долг по ипотеке будет невозможно, так как данный вид кредита дается под залог приобретаемого имущества, а точнее квартиры или дома. Оформленная закладная, которая регистрируется не только банком, но и Росреестром, дает право финансовой организации продать заложенное недвижимое имущество и забрать себе остаток невыплаченного кредита. В этом случае сумма, которая осталась после всех расчетов передается бывшему заемщику, но на нее уже не приобретешь то, что было
Такая же ситуация с автомобилями и прочим движимым имуществом. В этом случае продажа его пройдет не по самым выгодным ценам.
Банк не будет сам заниматься продажей. В случае если есть должнику чем ответить или заплатить, то будет подано заявление в судебную инстанцию. Не все судебные дела рассматриваются в пользу заемщика. По статистике большинство подобных дел решаются в пользу финансовой организации.
Перед тем как исковое заявление будет передано в суд, банк будет предлагать рефинансировать кредит или провести реструктуризацию.
В чем отличие этих двух видов возможного погашения кредита? Реструктуризация – это продление срока кредита, но с меньшей суммой ежемесячной оплаты. Рефинансирование – это выдача нового займа в размере неоплаченного остатка. Как реструктуризировать долг по кредиту в банке? Есть три возможных варианта решения проблемы:
· Изменение суммы ежемесячного платежа, но с увеличением срока кредитования;
· Кредитные каникулы (не внесение платежа в течение трех месяцев);
· Изменение даты оплаты кредита.
Первый вариант кажется привлекательным, но стоит понимать, что сумма, которую придется гасить, сразу увеличится.
Второй вариант подходит только для тех, кто может в дальнейшем погашать сумму в двойном размере тот же срок, на который оформлены каникулы.
Последний способ необходим для тех людей, которые поменяли работу и, поменяли график выплаты заработной платы. В этом случае банк идет на уступки и меняет дату выплаты ежемесячной оплаты на необходимую для заемщика.
Срок исковой давности
Срок исковой давности по кредитам составляет три года. Дата списания кредита рассчитывается исходя из даты внесения платежа, в случае если они вносились. Если же ни одного платежа не было, то по истечении трех лет с даты выдачи займа.
Весь срок, а точнее, три года, заемщику придется скрываться от работников банка. Не иметь официальной работы, имущества и семьи. Три года банк будет звонить, писать грозные письма, приходить к заемщику, опрашивать соседей и совершать другие действия, которые не противоречат закону. Микрофинансовые организации продают долги коллекторам, которые более жестки в данном вопросе.
После того, как никакие действия не сработают на нерадивого заемщика, оформляется исковое заявление в суд. При этом не важно, присутствовал ли заемщик на суде, решение может быть принято в пользу банка и исполнительный лист попадает в ФССП. Если эта служба не нашла человека, то долг через три года спишется.
Что нужно для списания
Чтобы доги по кредитам были списаны, необходимо потерять работу, избавится от всего имущества и пропасть на весь срок исковой давности. В данном случае кредитор может быть признан неплатежеспособным. Но и это имеет свои последствия. Во-первых, будет запрещен выезд в другую страну, во-вторых, испорчена кредитная история. Следовательно, взять после подобной процедуры займ в любой организации будет невозможно. Есть еще один путь не попасть в кредитную яму, но он не предполагает полного списания долгов, а только изменение сроков погашения и отсутствие штрафных санкций за несвоевременный возврат кредита.
С 2015 года в России введен Закон о банкротстве физических лиц. Чтобы воспользоваться данным законом, долг перед всеми банками должен быть выше 500000 рублей.
Когда стоит попробовать списать долг
Как проходит списание долгов по кредитам. Любая финансовая организация выдающая займы начисляет процент по кредиту. Эти проценты и составляют львиную сумму долга. Если бремя долгов становится невыносимым, а остаток уже выше 500 тысяч рублей, то стоит объявить себя банкротом. В этом случае можно самому подать в судебную инстанцию заявление о банкротстве и тогда все начисления штрафов и пени остановятся, а сумма долга останется и пересчитается с условиями нынешней платежеспособности заемщика. Это законный путь, но доказать в суде будет факт банкротства очень сложно. Придется вернуть остаток долга, но это уже не будет столь обременительно для заемщика.
Заключение
В настоящее время, когда проходят реорганизации многих предприятий, рост инфляции зашкаливает, страну наполняет дешевая рабочая сила стоит рассчитывать свои возможности при взятии кредитов. Списать долги крайне сложно, а платить становится дорого.