Довольно много информации посвящено правам заемщиков – потребителей, но, по мнению автора, наиболее незащищенная законодательством категория заемщиков – это индивидуальные предприниматели и юридические лица. Поэтому данная статья для них.
Кредитором, по кредитному договору, всегда является банк или иная кредитная организация, действующая на основании специальной лицензии (пункт 1 статьи 819 ГК РФ) и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Исполнение обязательств включает в себя несколько основных элементов: собственно, само исполнение (передача нужного количества денег, имущества, совершения действий и т. д.), место такого исполнения (надлежащим считается место, оговоренное сторонами или законом), время исполнения. При совпадении всех элементов обязательство считается исполненным надлежащим образом.
Место исполнения обязательств, по кредитному договору, определяется условиями договора, а в отсутствии таковых в соответствии со ст. 316 ГК РФ:
по денежному обязательству об уплате наличных денег - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения в момент возникновения обязательства;
по денежному обязательству об уплате безналичных денежных средств - в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора, если иное не предусмотрено законом.
Учитывая, что кредитором, в нашем случае, является банк, то местом погашения кредитного договора является адрес государственной регистрации кредитной организации либо ее филиала, подразделения где был выдан кредит. На практике такое означает, что даже если должник разместил денежные средства в том же банке, но другом филиале, этого банка, задолженность не будет считаться погашенной пока не поступит на счет того структурного подразделения, где был выдан кредит.
Время исполнения обязательства, следует определять, учитывая окончательность перевода, понятие которого содержится в пункте 16 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161 - ФЗ "О национальной платежной системе":
Окончательность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени.
В силу части 9 статьи 5 приведенного закона:
В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.
Если клиент вносит деньги в банк – кредитор, применимы положения, приведенной выше, нормы. Однако следует учитывать, что если счет, открытый в банке – кредиторе, числится за организацией – должником, то погашенной задолженность будет считаться после списания средств со счета должника и зачисления в доход банка (на счет получателя). Таким образом не стоит путать внесение денег на счет своей организации, открытый в банке – кредиторе, с погашением задолженности. Поэтому, разместив деньги на счете, не стоит затягивать с дачей распоряжения на их перевод в счет погашения задолженности, в противном случае, например, при отзыве лицензии у банка, задолженность считаться погашенной не будет со всеми вытекающими последствиями.
В соответствии с частью 10 статьи 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161 - ФЗ "О национальной платежной системе":
В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 настоящего Федерального закона.
В случае если должник осуществляет погашение кредита путем перевода со счета в другом банке, то погашение происходит в момент зачисления на счет кредитной организации, выдавшей кредит (тот самый оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств), таким счетом является корреспондентский счет банка.
Поэтому, дабы минимизировать риски начисления штрафных санкций и других негативных последствий, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам следует учитывать нюансы законодательства, определяющие ключевые факторы надлежащего исполнения обязательства. Для этого необходимо четко знать сроки переводов денежных средств в банке, где обслуживается организация, иметь ввиду риски возможных технических сбоев, отзыва лицензии и так далее. Ведь до момента надлежащего исполнения обязательства все риски несет должник!
Надеюсь данный материал был вам полезен, подписывайтесь на канал, ставьте лайки! Благодарю за внимание!