Пожизненная рента
Договор пожизненной ренты или ренты с пожизненным содержанием заключают одинокие пожилые и/или нетрудоспособные собственники жилья. Вы выплачиваете собственнику фиксированные суммы (чаще всего это 10% от стоимости недвижимости) или ухаживаете за подопечным за свой счет: готовите еду, делаете покупки, помогаете обслуживать себя в быту. После смерти подопечного его квартира переходит вам. Заботиться можно о ком угодно: собственной бабушке, соседе или знакомом. Главное, чтобы подопечный имел жилье и был готов отдать его вам.
Для справки. Существуют специализированные государственные и коммерческие компании, которые предоставляют услуги по заключению договоров ренты с пожизненным иждивением. Они занимаются поиском одиноких пенсионеров и тех, кто готов за ними ухаживать в обмен на квартиру. Например, в Петербурге это фонд «Рента».
Плюсы
- можно жить в квартире пенсионера и не снимать жилье
- не нужно копить деньги на первоначальный взнос и выплачивать проценты, как это происходит при ипотеке
- квартира, как правило, достается вам по цене ниже рыночной
Минусы
- нужно иметь крепкие нервы: не каждый способен ухаживать за пожилым человеком, если тот болен или имеет сложный характер
- необходимо располагать достаточным количеством времени, которое вы будете тратить на уход: оцените, сможете ли вы совмещать работу и обязанности по договору
- квартира не достанется вам бесплатно: вы регулярно выплачиваете взносы по ренте или тратите деньги на покупку еды, одежды и лекарств
- нет четких сроков: как бы цинично это ни звучало, пенсионер может оказаться долгожителем, и 5-7 лет, на которые вы рассчитывали изначально, могут превратиться в 15-20
Обезопасьте себя: подробно пропишите, какие именно услуги и в каком объеме вы оказываете. Убираетесь в квартире раз в неделю, готовите еду три раза в день, покупаете лекарства за свой счет, помогаете принимать ванну — так и пишите в договоре. Деньги, которые вы получаете от подопечного, принимайте под расписку. Собирайте и храните все чеки, квитанции и любые другие платежные документы.
Нецелевой кредит
Если есть крупные накопления, которые покрывают больше половины стоимости жилья и имеется высокий стабильный доход, выгодно брать нецелевой или потребительский кредит.
Плюсы
- не нужен залог и первоначальный взнос, как при ипотеке
- легко получить: для нецелевых кредитов банки требуют уменьшенный пакет документов
- удобно погашать: практически все банки имеют онлайн-сервисы и приложения, с помощью которых можно перечислять деньги
Минусы
- ставка выше, чем при ипотеке
- кредиты выдают на срок до 7 лет
Рассрочка
Рассрочка — отличный способ избежать «отношений» с банком. Вы покупаете квартиру напрямую у застройщика, жилье под залог не оформляется.
Плюсы
- быстрое заключение договора по минимальному пакету документов
- существенная экономия на процентах: ставка по рассрочке стартует от 0% (беспроцентная рассрочка)
Минусы
- короткий срок кредитования — до 5 лет
- ограниченный выбор жилья: застройщики предлагают рассрочку только для определенных жилых комплексов
Рассрочка выгодна, когда есть большой первоначальный взнос и высокий стабильный доход.
Стратегия «покупай и продавай»
Как правило, люди, имеющие некоторые накопления, поступают так: берут квартиру в ипотеку, вкладывая накопленное как первый взнос. Пойдите другим путем: купите бюджетное жилье без ипотеки и перепродавайте.
В Петербурге за 800-900 тыс. рублей можно приобрести комнату в коммуналке или общежитии. Потом снова накопить, продать комнату и приобрести студию в новостройке. Снова накопить и обменять студию на однушку с доплатой и так далее, пока не купите квартиру мечты.
Плюсы
- вы покупаете жилье без переплат
- деньги не съест инфляция
Минусы
- нужно тратить много времени на продажу и поиск подходящего жилья
- большое количество сделок купли-продажи
Не забывайте о налоговом вычете. Его можно получать после каждой покупки, пока вы не вернете положенный максимум в 2 млн рублей.
Стратегия «покупай и продавай» выгодна, если у вас есть первоначальный капитал. Чтобы добиться успеха, нужно иметь хорошую финансовую дисциплину, риэлторские навыки и достаточное количество времени на поиски и оформление сделок.
Накопить на квартиру
Начнем с простых расчетов. Семья без детей хочет купить двухкомнатную квартиру стоимостью 3,6 млн рублей. Оба супруга получают по 40-45 тыс. в месяц. Таким образом, ежемесячный бюджет — 85 тыс. в месяц.
Предположим, семья возьмет ипотеку в ПАО Сбербанк на стандартных условиях. Минимальный первоначальный взнос — 15%, это 540 тыс. рублей. Срок кредита — 10 лет, минимальная ставка 9,5%. Ежемесячный платеж составит 39,6 тыс. рублей, переплата по кредиту выйдет примерно в 1,7 млн рублей, квартира обойдется в 4,75 млн рублей. А если супруги будут откладывать по 35 тыс. в месяц, они накопят нужные 3,6 млн рублей за 9 лет.
Как демонстрируют примитивные расчеты, копить очевидно выгоднее, чем брать ипотеку. Однако чтобы получить эту выгоду, нужно копить с умом. О том, как правильно это делать, читайте здесь.