Львиная доля доходов кредитных организаций при осуществлении потребительского кредитования составляют платы за разного рода дополнительные услуги, продаваемые человеку за выданные ему же кредитные средства. Если в отношении некоторых услуг, таких как личное страхование, законодательство предоставляет гарантированный срок отказа от них с возвратом денежных средств, то за иные финансовые продукты, проданные в кредит, условия возврата денег обговариваются только соглашением сторон. Так как положения договора составляет не заемщик, то они работают исключительно в пользу банка.
Однако законодательство, в частности Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" содержит положения, ограничивающие аппетиты кредиторов в погоне за прибылью.
При оценке той или иной услуги, предлагаемой в рамках кредитного договора, нелишним будет руководствоваться содержанием ст. 5 закона о потребительском кредите, займе. Данная статья содержит требования к условиям договора займа, которые призваны минимизировать риски для гражданина, являющегося слабой стороной в таких отношениях.
В контексте проблемы с навязыванием дополнительных услуг обратим внимание на части 17,18 и 19 приведенной статьи, интересующего нас, федерального закона:
17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
В рамках кредитного договора всегда открывается банковский счет, предназначенный для исполнения обязательств. Данный счет неразрывно связан с кредитным договором, плату за его ведение кредитор уже получает в виде процентов за пользование кредитом, поэтому любые комиссии за ведение этого счета незаконны.
18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Любые дополнительные услуги, предлагаемые при заключении договора и оплачиваемые в кредит, должны быть одобрены, заемщиком, письменно, до заключения основной сделки. Несоблюдение этого условия дает гражданину право оспорить предоставление такой услуги.
19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Платный финансовый продукт имеет право на существование только если несет заемщику финансовую выгоду (например, покрытие задолженности страховой компанией при возникновении страхового случая несет заемщику выгоду в отсутствии необходимости гасить долг), если такой выгоды не усматривается, то условие о взимании платы неправомерно.
Пользуйтесь своими законными правами и не давайте ввести себя в заблуждение!
Надеюсь данная статья была вам интересна, ставьте лайки, подписывайтесь на канал, впереди много полезной информации!