Основным преимуществом погашения кредита раньше установленного срока является существенное сокращение суммы процентной переплаты. При наличии свободного капитала заемщики стремятся сразу вернуть весь долг банку, но всегда ли это выгодно и с какими неприятными сюрпризами можно столкнуться? Запретить выплату кредита раньше срока банки не имеют права, но процесс проведения процедуры может содержать много подводных камней. Нередко возникают ситуации, когда клиенты с полностью оплаченными счетами, попадают в список должников.
В каких случаях выгоднее погасить займ раньше срока
Чтобы выплатить кредит с максимальной выгодой для себя, прежде всего, необходимо внимательно изучить все пункты договора с банком. Кредиторы предлагают две схемы выплаты займа — классическую и аннуитетную. Первый вариант включает стандартные условия, когда заемщик платит тело кредита и проценты отдельно. При этом суммы выплат каждый месяц снижаются, первый платеж будет самым большим, а последний самым маленьким из-за снижения процентов переплаты. В данном случае при досрочном погашении займа клиенты могут существенно сэкономить за счет вычета суммы процентов за оставшийся период.
Чаще в банках используют аннуитетную схему, когда сумма долга с процентами разбивается на количество платежей и погашается равными частями. При этом досрочные выплаты на размере общей суммы не отражаются, могут только сократить сроки действия сделки, указанные в договоре. Прежде чем вносить платежи раньше срока, изучите правила банка. В некоторых организациях предусмотрен комиссионный сбор за пересмотр графика платежей и изменение условий договора, который клиенты не учитывают при расчете суммы задолженности. В результате даже незначительный долг со временем вырастает в приличную сумму, а клиенты попадают в список должников.
Правила действий при досрочных выплатах кредита
Чтобы учесть все плюсы и отрицательные моменты раннего погашения займа и не оказаться в должниках, необходимо заранее изучить правила и условия проведения данной процедуры. Прежде всего, о своем решении требуется сообщить в банк для пересмотра договора и подготовки требуемой документации. Алгоритм действий заемщика должен включать следующие пункты:
- точный расчет итоговой проплаты с учетом комиссий и стоимости сопутствующих услуг банка;
- предоставление кредитору письменного заявления о разрешении для досрочного погашения долга не менее, чем за два рабочих дня до выплаты всей суммы;
- погашение кредита любым удобным способом, в отделении банка или в режиме онлайн;
- заказ банковской справки об отсутствии задолженности.
Чтобы исключить появление претензий со стороны финансового учреждения, после закрытия кредита необходимо сохранить банковскую справку и последнюю квитанцию об оплате. Если займ был оформлен под залог, то в течение нескольких дней после погашения долга банк должен передать данные об изменениях кредитного состояния в соответствующие государственные реестры. Соблюдение правил и условий договора обеспечит юридическую защиту заемщика при возникновении каких-либо проблем с банком.