Как известно, банки наращивают портфель кредитов физическим лицам в разы быстрее, чем депозитный. Но сейчас из-за нестабильной экономической ситуации, эксперты предупреждают россиян о рисках кредитного кризиса.
На момент 1 мая 2019 года кредиты и прочие средства, которые были предоставлены банками физическим лицам, выросли в годовом выражении на 23,8%, в то время как прирост вкладов на тот же день составил 7,7%.
Дисбаланс между приростом вкладов и кредитов заметен и на это, конечно же, обратили внимание аналитики. Ведущий специалист Райффайзенбанка Денис Порывай отмечает следующее:
«Мы видим, что розничное кредитование растет быстрее, чем вклады населения. Банки выдают гораздо больше кредитов, чем принимают вкладов. На 1 мая 2019 года прирост по кредитам составил 3 триллиона 49 миллиардов рублей (год к году), а депозитов — 1 триллион 493 миллиарда рублей, то есть почти в два раза ниже. В нормальной ситуации эти показатели должны быть в балансе. Если мы посмотрим данные на 1 сентября 2017 года, то увидим, что рост кредитов составил 890 миллиардов рублей, а депозитов — 1 триллион 962 миллиарда рублей. Еще в 2018 году эти показатели находились в равновесии», — прокомментировал он.
Маятник баланса между темпами прироста кредитов и вкладов раскачивается под влиянием большого количества факторов, говорит главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий (ЦАФТ) Антон Быков.
«В период с 2012 по 2015 год темпы кредитования физических лиц значительно превышали темпы роста их же вкладов. В 2016 году баланс резко качнулся в сторону вкладов, их годовой прирост тогда превысил 25%, а кредитование физических лиц упало на 5,7%. В 2017 году был достигнут некий баланс, кредитование — плюс 1,1%, вклады — плюс 4,2%, наконец с начала 2018 года темпы роста потребительского кредитования резко ускорились», — отмечает он.
Из-за того, что фактические доходы населения снижаются, падают и темпы прироста депозитов, сообщает начальник отдела инвестиционных стратегий компании «БКС Брокер» Виктор Мухомодьяров.
«Начиная с апреля 2018 года количество привлеченных депозитов начало стремительно сокращаться. К сожалению, причина этого проста и находится на поверхности. По результатам опроса «Левада-центра» (Levada Lab), 65% россиян не имеют сбережений. Никаких. Реальные доходы граждан падают уже пятый год подряд. С 2013 года реальные доходы упали на 8,3%. По итогам 2018 года россияне направили на личные сбережения минимальные суммы за последние 20 лет. А что происходит со средствами остальных 35% россиян, которые имеют возможность к накоплению? Размер их депозитов также продолжает снижаться и составляет, по данным «Левада-центра», 140—219 тысяч рублей. Большая часть респондентов, имеющих накопления, проживают в крупных городах, в регионах ситуация куда менее оптимистична», — объясняет он.
Повышение спроса на розничное кредитование вызвано тем, что у россиян категорически не хватает денег на текущие расходы, утверждают в один голос эксперты.
«Банки в погоне за прибылью создали кредитный бум. Россияне, уставшие экономить, а также те, чьих доходов недостаточно для погашения текущих расходов, стали активными участниками этого бума», — считает Антон Быков. «Можно уверенно говорить о преобладании прироста сберегательных вложений над финансовыми займами в предыдущие годы. Однако сегодня объем средств, выданных финансовыми организациями в виде кредитов, значительно опережает объем средств, внесенных в банки в виде вкладов. Такая ситуация сама по себе является следствием финансовой нестабильности и, конечно же, может стать причиной еще больших проблем в государственной экономике. Причинами же такой негативной статистики соотношения объемов потребительских розничных кредитов и сберегательных вкладов являются стабильно падающие реальные доходы населения и инфляция, а также общее падение покупательской способности людей», — считает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.
По словам Дениса Порывая, розничное кредитование может расти опережающими темпами, когда есть потребительский бум.
«У населения нет другого выхода, кроме как загонять себя в кредитные ямы, чтобы хоть как-то свести концы с концами. Подобная динамика может привести к раздуванию кредитного пузыря. Подобную историю мы видели в США в 2008 году. Только кризис-2008 больше ударил по банкам, а не по населению, которое могло, грубо говоря, «бросить ключи и быть свободным от долгов». В нашей стране подобная ситуация может привести к массовому банкротству физических лиц», — указала финансовый аналитик компании «ФинИст» Ирина Ланис.
Полная статья доступна на страницах издания «Banki.ru» по ссылке: «https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10897226