Согласно исследованию Университета Дьюка, привычки составляют около 45% нашего повседневного поведения. Мы делаем много одних и тех же вещей в одном и том же месте каждый день. Если есть какой-то аспект вашей финансовой жизни, который вы хотите изменить - сэкономить больше на пенсию или отрезать лишние расходы - лучший способ внести долгосрочные изменения - это изменить свои повседневные привычки.
Начните делать небольшие изменения
Вы, вероятно знаете, как тяжела может быть попытка добиться кардинальных перемен. В конце концов, вы не можете пробежать марафон, если вы никогда не пробежали ни одного круга по своему району. Если вы не начнете с малого, ваши привычки останутся неизменными.
Это также может поддержать вашу мотивацию. Исследования показывают, что «метод снежного кома» погашения долга, при котором вы перечисляете свои долги в порядке от наименьшего к наибольшему и полностью расплачиваетесь с наименьшим первым, прежде чем переходить ко второму наименьшему, более эффективен, чем «метод лавины», который отдает приоритет погашению долга с самой высокой процентной ставкой.
Хотя математически «метод лавины» экономит больше денег с течением времени, если все сделано правильно, люди более мотивированы, чтобы погасить весь свой долг «методом снежного кома». Они видят результаты быстрее, и это обнадеживает.
«Сначала заплатите наименьший долг» - это простая стратегия, которую можно легко передать и легко применить», - пишет Реми Трюдел, исследователь из Harvard Business Review. Приоритизация одной маленькой цели за раз делает ваши долги менее подавляющими.
То же самое может быть применено к созданию сбережений чрезвычайного фонда. Хотя мысли о том, какую сумму вы хотите сэкономить - затраты на три-шесть месяцев - могут показаться ошеломляющими, сосредоточение на меньшей сумме может оказаться проще и вдохновить вас на дальнейшие сбережения. Вот почему AmericaSaves.org советует людям без сбережений стремиться к 500 долларам. Для некоторых это трудно, но все еще управляемо. И как только вы это сделаете, вы захотите сохранить свои сбережения.
Начинать со сбережений или погашения долга - все равно что приступать к спортивным тренировкам по поднятию тяжестей. Делать это нужно плавно и никуда не спешить. Сначала вам нужно построить мышечную память, прежде чем перейти к чему-то более сложному.
Совершенствуйтесь постепенно
Как только вы привыкли практиковать простую привычку в отношении денег - скажем, приносить обед на работу несколько раз в неделю или выделять 50 долларов на ежемесячные сбережения - вы можете начать совершенствоваться в этом. С вышеупомянутыми примерами это может означать приготовление еды на целую неделю или экономию 100 долларов в следующем месяце.
Если вы устанавливаете слишком высокие ожидания и не достигаете своей цели, это может привести к большому спаду. Тогда вам нужно будет все заново начинать. Результаты различных исследований показали, что изменение всего и сразу не является устойчивым в долгосрочной перспективе.
«Многие часто совершают ошибку, пытаясь добиться слишком многого», - пишет британский психолог Уайзман. «Шансы на успех больше, когда люди направляют свою энергию на изменение только одного аспекта своего поведения».
Например, если ваша цель состоит в том, чтобы накопить на пенсию, вам не нужно сразу же добиваться максимального вклада. По словам Теда Бенна, создателя 401 (k), стоит начать с малого.
«Вы должны принять решение, если вы собираетесь вложить 1% от вашей зарплаты, а затем каждый раз, когда вы увеличиваете доходы, повышайте и процент сбережений», - сказал Бенн. «Каждый может сделать это».
Вносите изменения по мере необходимости
Неизбежно, вы столкнетесь с некоторыми отступлениями. Но, как пишет Джеймс Клир, автор книги «Атомные привычки», лучшее, что вы можете сделать, - это распознать свою ошибку и как можно скорее вернуться на правильный путь. Например, если ваша цель - инвестировать 100 долларов в месяц, и вы пропускаете месяц, простите себя и пообещайте вернуться в нормальное русло в следующем месяце.
Клир пишет, что лучше всего планировать неудачу, учитывая, что в вашей жизни может помешать вашему прогрессу.
Помните, что для формирования хороших финансовых привычек вам просто нужно быть последовательным, а не идеальным.