Карта с процентом на остаток может быть неплохой альтернативой вкладу. Главный плюс такого решения – гибкость. С карты всегда можно снять любую сумму, сохранив все начисленные ранее проценты. Карту можно пополнять без ограничений. При этом карта совмещает в себе сразу две функции – платежную и накопительную. С ее помощью можно не только копить деньги, но и эффективно их тратить, получая дополнительные бонусы (например, кэшбэк или мили для путешествий).
Однако не стоит забывать, что карта с процентом на остаток и вклад – это все-таки разные продукты, которые не заменяют, но дополняют друг друга. И существуют ситуации, когда картой уже не обойтись. Рассмотрим, в чем преимущества стандартных вкладов и их отличия от карт с процентом на остаток.
1) По вкладам, как правило, больше процентная ставка.
Сегодня банки предлагают хорошие ставки для дебетовых карт с процентом на остаток. Они вполне конкурируют со ставками вкладов. Например, ставка для дебетовой «Карты №1» от «Восточного» доходит до 7%. И эта ставка даже выше, чем можно получить, размещая краткосрочный вклад на небольшую сумму. Поэтому если вы начинаете копить с малого, карта с процентом на остаток – отличный выбор. Однако максимальные ставки по вкладам все равно выше. Например, по вкладу «Восточный» в зависимости от суммы и срока вклада можно получить ставку до 8%.
2) По вкладам нет никаких дополнительных условий для получения дохода.
Например, для получения процента на остаток по карте часто нужно потратить некоторую сумму: где-то 3 тысячи, где-то 5 – зависит от карты и банка. Если у вас дебетовая «Карта №1» от «Восточного», то для начисления процентов нужно тратить хотя бы 5 тыс. рублей в месяц. С вкладом все проще – проценты начисляются без каких-либо дополнительных условий.
3) Для вкладов нет ограничений по максимальной сумме.
Выплата процентов на остаток по карте, как правило, ограничивается максимальной суммой – например, по «Карте №1» вы можете получать 7%, если на карте лежит от 10 до 500 тысяч рублей, но если сумма превысит 500 тысяч, то ставка упадет до 2%. Очевидно, что с такими условиями невыгодно держать на счете карты свыше 500 тысяч рублей. Имея такую сумму, разумнее открыть вклад.
В то же время, если сумма сбережений пока не очень велика, например 10-15 тысяч рублей, то на начальном этапе накоплений карта может оказаться удобнее и выгоднее. Ведь для открытия вклада обычно требуется более значительная сумма. Например, чтобы открыть вклад «Восточный», нужно как минимум 30 тысяч рублей. И если положить эти деньги на 3 месяца ставка будет лишь незначительно выше, чем по «Карте №1».
Что же лучше: вклад или карта с процентом на остаток?
Так что же лучше: карта с процентом на остаток или вклад? Все зависит от вашей финансовой ситуации и ваших потребностей. Если у вас есть значительные сбережения, вы никак не сможете обойтись только картой. При суммах свыше 500 тысяч рублей вклад – более выгодное решение. (Конкретная сумма, конечно, зависит от банка; например, в некоторых банках ставка по картам с процентом на остаток падает уже при сумме от 300 тысяч рублей.)
Для меньших сумм вполне подойдет и карта с процентом на остаток. По ней будет чуть ниже ставка, но зато вы всегда сможете снять деньги без потери процентов и ограничений, а также пополнять свои сбережения в любое удобное время. Тогда как самые высокие ставки предлагаются по вкладам, которые нельзя пополнить и с которых нельзя досрочно снять средства без потери процентов.
Между картой и вкладом
Существует и промежуточный вариант – накопительный счет. Он не имеет ограничений по снятию и пополнению средств и сроку вклада – и в этом похож на карту, но при этом не имеет и ограничений по минимальной и максимальной сумме вклада – начинать можно хоть с 1 рубля, и не требует соблюдения дополнительных условий для начисления процентов. Правда, ставки для накопительных счетов обычно несколько ниже, чем для карт с процентом на остаток и срочных вкладов.
Например, ставка для накопительного «Счет-сейфа» в «Восточном» – 4,5% годовых.
А как вы предпочитаете сберегать деньги? Пользуетесь ли вкладами и картами с процентом на остаток? Или выбираете другие финансовые инструменты?
Читайте также
Как копить деньги с помощью «Счёт-сейфа»
Как открыть вклад в валюте?