Банки стремятся привлечь граждан пенсионного возраста выгодными предложениями
Люди, вышедшие на пенсию, входят в число наиболее надежных банковских клиентов. Они активно пользуются всеми доступными банковскими продуктами. Поэтому игроки рынка продумывают для этой категории клиентов специальные программы, например льготные условия по кредитам, повышенный процент по вкладам, а также всевозможные бонусы и подарки.
Выгодные клиенты
Говоря о клиентах пенсионного возраста, представители банков отмечают, что, невзирая на невысокую доходность, они являются выгодными клиентами. «В Кабардино-Балкарской Республике мы одними из первых начали взаимодействовать с этой категорией населения, заключив соглашения с республиканскими отделениями ПФР и ФСС. Для нас обслуживание пенсионеров важно по многим причинам: это и возможность предоставить им современные банковские услуги, и дополнительные знания финансовой грамотности, — говорит управляющий филиалом «Северо-Кавказский» банка «Открытие» Ильяз Пашалиев. — Тем более что современные пенсионеры — люди, отличающиеся высокой социальной активностью, часть из них продолжает работать».
Помимо высокой платежной дисциплины и ответственности пенсионеры привлекательны для банков стабильностью доходов. Пенсии в стране пока еще гарантирует государство, поэтому пенсионеры знают, когда и сколько денег они получат, и могут планировать бюджет в долгосрочной перспективе. Член правления банка «Санкт-Петербург» Оксана Сивокобильска поясняет, что сегодня по объективным причинам банки смещают свой фокус на более стабильные сегменты клиентов, к каковым как раз и относятся граждане пенсионного возраста.
По оценкам банков, если раньше финансовая грамотность пенсионеров оставляла желать лучшего, то сегодня они все более свободно разбираются в банковских продуктах. Поэтому для привлечения этого контингента необходимо формировать интересные предложения. «Обслуживание клиентов предпенсионного и пенсионного возраста входит в число наиболее приоритетных направлений розничного бизнеса нашего банка, — рассказывает и.о. директора Свердловского филиала АО РФ «Россельхозбанк» Сергей Никитин. — Они внимательно изучают предложения на финансовом рынке, серьезно относятся к своим платежам».
Привлекая пенсионеров в качестве клиентов, банки не только предлагают выгодные условия по традиционным продуктам, но и особое обслуживание, не входящее в набор банковских услуг. До недавнего времени услуги такого типа были доступны только клиентам Private Banking, но, в отличие от Private Banking, ориентированы эти услуги на специфические, характерные для пенсионеров проблемы.
Например, Московский кредитный банк (МКБ) запустил для клиентов-пенсионеров информационный сервис «Забота». Это служба удаленных консультаций и сопровождения, куда пожилые люди могут бесплатно обратиться по телефону, чтобы получить ответы по любым вопросам о здоровье и порядке оказания медицинских услуг, совет по разрешению бытовой проблемы, помощь юриста или узнать справедливую цену продаваемой квартиры, избежав контактов с мошенниками.
Директор департамента розничного бизнеса МКБ Алексей Охорзин рассказывает, что в планах банка — организовать доставку лекарств в удобную для клиента аптеку, а также консультировать пенсионеров по заказу медикаментов, выполнять для них мониторинг цен лекарственных средств в аптеках.
Пластиковые карты
Если раньше пенсию можно было перечислять только на карты Сбербанка, то сейчас банки могут предложить пенсионерам большое количество «карточных» программ с различными условиями. Новые пенсионные карты выпускаются национальной платежной системой «МИР» (к июлю 2020 года на эту систему должны перейти все граждане, получающие пенсию). У граждан пенсионного возраста появилась возможность выбора, но зачастую они не меняют банк, чтобы, как они говорят, «не идти лишний раз в ПФР, не выстаивать очереди, не путаться в бумажках».
Учитывая этот факт, банки стремятся сделать переход комфортным и незатратным по времени. Новую же пенсионную карту можно сразу оформить в любом банке, условия которого покажутся держателю карты выгодными.
«В банке «Открытие» для получателей пенсий и других социальных выплат реализована возможность через портал госуслуг подать заявление на перевод пенсии на карту банка без необходимости посещения ПФР», — комментирует Ильяз Пашалиев.
Так же, как и карты для других категорий клиентов, карты для пенсионеров имеют ряд доступных преимуществ: бесплатный выпуск и обслуживание, кешбэк, подключение к интернет-банкингу, начисление процентов на остаток, бонусные программы. Но в то же время для пенсионеров все эти условия выгоднее и привлекательнее.
«Большим спросом у «молодых» пенсионеров пользуется такой банковский продукт, как «Пенсионная карта», — рассказывает Сергей Никитин. — Она позволяет получать до 6% годовых на рублевый остаток, бесплатная в обслуживании и в выпуске. Карта имеет бонусную программу, благодаря которой можно накапливать баллы и использовать их по мере необходимости. Конечно, времена, когда за получением пособия или пенсии нужно было ходить в сберкассу, давно ушли. Теперь любые операции можно осуществлять оперативно онлайн, и возрастная категория клиентов плавно переходит на современные технологии».
Россельхозбанк предлагает сегодня самый высокий процент начислений на остаток средств. Однако эксперты советуют обращать внимание не только на величину процента, но и на другие преференции, которые могут сделать карту более выгодной. Так, у Сбербанка есть бонусная программа «Спасибо». Пенсионер-владелец карты может получить от 0,5% до 30% от суммы расходов на балльный счет и перевести накопленные «Спасибо» в реальные деньги. Либо расплатиться ими у партнеров, получив скидки. Банк «Уралсиб» по карте «Почетный пенсионер» предлагает зачисление 0,5% от покупок на счет мобильного телефона и 1,5 балла — за каждые потраченные 25 рублей, кроме того, с помощью баллов «зарабатываются» скидки у партнеров. Таким образом, пенсионер может выбрать наиболее интересные для себя условия, в зависимости от своих предпочтений.
Например, если человек предпочитает тратить все деньги с карты, ему интереснее кешбэк, если, наоборот, накапливать деньги на карте — высокий процент на остаток.
Среди клиентов пенсионного возраста есть и держатели кредитных карт. Исполнительный директор банка «РенессансКредит» Дмитрий Курганов констатирует, что пенсионеры стали чаще оформлять кредиты и кредитные карты. Банки же, в свою очередь, предлагают этой категории граждан более привлекательные условия, поскольку кредитные риски в данном случае (особенно если кредитную карту или кредит оформляет клиент банка) ниже. Однако, чтобы получить кредитную карту, нужно не превысить «возрастные рамки». У различных банков возрастной порог составляет от 65 до 85 лет. Работающему пенсионеру получить кредитную карту довольно легко. В особенности если ее будет выдавать тот же банк, который обслуживает пенсионную.
Неработающим пенсионерам несколько сложнее. Помимо паспорта и заявления им необходимо предоставить справку о размере пенсии из ПФР. Кредитный лимит карты обычно не превышает трехкратного размера ежемесячной пенсии.
Кредиты и депозиты
В последние годы банки стали активнее кредитовать граждан пенсионного возраста. Оценив их потенциал как добросовестных заемщиков, игроки рынка формируют для них специальные привлекательные программы с более низким процентом, так как считают риски кредитования пенсионеров с подтвержденным стабильным доходом невысокими.
«Мы также наблюдаем среди клиентов старшего поколения рост заемщиков. Люди старшего поколения все активнее интересуются финансовыми услугами, так как не хотят довольствоваться только необходимым, — добавляет Сергей Никитин. — Наши клиенты предпочитают кредиты с более низкой процентной ставкой и с простыми, понятными условиями, где в течение всего времени кредитования предусмотрен одинаковый ежемесячный платеж». Процентная ставка по кредитам для пенсионеров, как и для остальных клиентов банков, зависит от ключевой ставки ЦБ, однако банки постоянно формируют выгодные предложения, акции, приуроченные к праздникам, и другие специальные бонусы для заемщиков-пенсионеров.
Сергей Никитин отмечает, что в перспективе может отодвинуться порог возрастного ограничения заемщика. «Сейчас наш банк готов кредитовать граждан до 75 лет до момента наступления срока окончательного возврата кредита. Может быть, через несколько лет эти сроки будут увеличены».
Генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин также считает возможным изменение максимального возраста заемщика. По его мнению, это связано с демографическим провалом 90-х и, соответственно, уменьшением в ближайшей перспективе числа потенциальных заемщиков среднего возраста из экономически активной группы населения. В то же время, резюмирует эксперт, сегмент людей предпенсионного и пенсионного возраста выглядит незакредитованным, к тому же отличается кредитной сознательностью.
Пенсионеры являются наиболее активными банковскими вкладчиками. По оценкам аналитиков, в разных регионах именно люди пенсионного возраста составляют от 30% до 50% от общего количества банковских вкладчиков. По данным Агентства страхования вкладов (АСВ), средний размер вклада лиц пожилого возраста в России в 2018 году составлял 170 тыс. руб. Вклады для пенсионеров, как правило, отличаются более высокой процентной ставкой по сравнению с базовыми депозитами банка. Пенсионер может открыть депозит, предъявив только пенсионное удостоверение.
«В Свердловском филиале Россельхозбанка вкладчики-пенсионеры составляют чуть меньше половины всех клиентов. Они доверили нам около 5 млрд рублей своих сбережений. Количество этих клиентов постоянно растет, несмотря на то, что в основной своей массе люди старшего возраста крайне консервативны», — комментирует Юрий Никитин. Преимущество пенсионеров как вкладчиков состоит в том, что они обычно размещают сбережения на долгий срок. Эксперты констатируют, что акции, облигации ИИС и другие альтернативные инструменты сбережения и приумножения средств не имеют большой популярности у людей пожилого возраста. Среди них немного в процентном соотношении людей с доходами выше среднего. Поэтому формировать особые предложения по этим продуктам просто нет смысла.
Сравнительно недавно банки начали предлагать пенсионерам ипотечные займы. Но это тоже не самый популярный продукт, кроме того, говоря об ипотеке для пенсионеров, чаще всего имеют в виду людей, которые официально вышли на пенсию в 40-45 лет и продолжают работать. Или же людей более старшего возраста, но при этом имеющих стабильный ежемесячный доход порядка 35 тыс. руб. и более и имеющих возможность погасить ипотечный заем до 65 лет.
