Несмотря на рост ставок по ипотеке, наблюдавшийся вслед за ростом ключевой ставки рефинансирования ЦБ РФ, текущий уровень стоимости жилищных займов ниже уровня двухлетней давности, а объем кредитования только наращивается.
От ставки по ипотеке напрямую зависит сумма переплаты по кредиту за срок его действия. Существуют и прочие сопутствующие расходы, но основное финансовое бремя это погашение процентов.
Рефинансирование ипотеки – способ сэкономить на процентных платежах
Если у вас есть действующая ипотека, взятая ранее под высокий процент, то рефинансирование - это способ сэкономить существенные суммы.
Как это сделать?
Тенденции
В связи с макроэкономическим и инфляционным влиянием в России возросли ставки по ипотеке.
Дополнительно происходит реформирование отрасли долевого строительства и переход на использование эскроу-счетов в расчетах между покупателем и застройщиком. Все эти факторы влияют на итоговую стоимость жилья и расходы семей на приобретение жилплощади.
При этом правительство страны разрабатывает и реализует государственные программы поддержки, предусматривающие, в том числе, специальные ставки по ипотеке. Например, по программе семейной ипотеки стоимость жилищного кредита составит от 5% на весь срок действия, льгота распространяется и на рефинансирование.
Текущие ставки на покупку жилья в новостройках на обычных условиях составляет в среднем 10,2 10,5 %. Многие банки предлагают спецусловия зарплатным клиентам.
Как рассчитать выгоду рефинансирования?
Рефинансирование ипотеки - это получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Специалисты рекомендуют рефинансировать ипотечный кредит в случае, когда новая ставка меньше первоначальной на 2 и более процентных пунктов.
Стоит обратить внимание на то, что рефинансирование не выгодно в случае, когда первоначальный кредит предусматривает аннуитетные платежи и с момента оформления прошло более половины срока. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности, то есть фактически сначала выплачиваются проценты, а потом тело займа. В данном случае, при оформлении новой ипотеки, придется выплачивать проценты заново.
Для получения точного расчета можно сделать следующее:
- просуммируйте оставшиеся к уплате взносы по текущей ипотеке согласно графику платежей,
- используя ипотечный калькулятор, рассчитайте новый ежемесячный платеж. Для этого введите необходимую сумму (остаток по текущей ипотеке) и ставку, срок (также тот, что остался по действующему кредиту),
- калькулятор рассчитает ежемесячный платеж, умножьте его на количество месяцев, на которые планируется оформить рефинансирование,
- сравните полученные суммы: рефинансирование выгодно в случае, когда получившаяся разница существенна.
Документы необходимые для рефинансирования
К стандартной процедуре оформления первичной ипотеки и базовому пакету документов добавляется необходимость предоставить данные, относящиеся к текущему состоянию долга и качеству его обслуживания.
Стандартный пакет для целей рефинансирования:
- копия паспорта гражданина РФ,
- заверенная работодателем копия трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта,
- справка 2-НДФЛ,
- правоустанавливающие документы по объекту недвижимости,
- оплаченная страховка,
- копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались)
- справка об остатке задолженности, об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту (предоставляет кредитное учреждение, в котором оформлена текущая ипотека),
- справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.
Возможно банк, рассматривающий заявку, попросит предоставить дополнительные документы, это особенно вероятно в случае подачи заявки в рамках какой-либо программы.
Условия рефинансирования индивидуальны в каждом отдельном банке
Дополнительные расходы
К дополнительным расходам, которые могут возникнуть при рефинансировании, относятся:
- расходы на справки и выписки, так как некоторые организации предоставляют их за дополнительную плату,
- возможны ситуации, когда будет необходимо обратиться к нотариусу, либо к оценщикам,
- в период оформления нового кредитного договора (до погашения рефинансируемого ипотечного кредита) обычно действует повышенная процентная ставка, но этот срок обычно длится не более одного месяца.
Понравилась статья? Ставьте лайк, пишите свое мнение! Делитесь с друзьями в соц.сетях и не забудьте подписаться на наш канал!