Депозиты и облигации – самые простые и доступные финансовые инструменты на рынке. Но и у них немало нюансов, которые влияют на доходность и о которых стоит знать. Про облигации я подробно писала в прошлой статье, теперь расскажу про депозиты.
Депозит, он же вклад - самый простой и знакомый всем способ вложить деньги. Что сложного в том, чтобы посчитать %% по депозиту, он же указан в рекламе и в договоре? Это так, но не совсем. «Камней преткновения» у самого простого финансового инструмента не так уж мало.
1. Вы, может быть, заметили, что в последнее время (а именно с тех пор, как учетная ставка снизилась и проценты по депозитам стали непривычно низкими), банки изменили схемы начисления процентов? Часто в рекламе теперь можно увидеть: доход до 8,2%. Но почему до? Чтобы привлечь клиентов, несмотря на низкие ставки по вкладам, банки делают так: высокий процент вы получите только за первые или последние 3 месяца вклада, в остальной период %% будет ниже. Причем при досрочном погашении, скорее всего, не получите ничего. Также иногда банки указывают процент уже с учетом капитализации.
2. Кстати про капитализацию. Если раньше у вкладов с переменной ставкой чаще всего капитализация проходила в конце каждого периода, и можно было закрыть вклад и получить проценты, то теперь нередкой стала ситуация, когда проценты за период начисляются, но при досрочном закрытии вклада капитализации не происходит и вы теряете уже начисленные проценты.
3. Вклады с капитализацией. Чем чаще проходит капитализация, тем доходнее ваш вклад. Если она проходит ежедневно – это идеальный, но редкий вариант. Банк может указать в рекламе ваш итоговый доход уже с учетом капитализации, на это нужно обращать внимание.
4. Иногда, чтобы получить повышенный процент по вкладу, банк предлагает вам оформить какой-нибудь дополнительный продукт или банковскую карту. Стоимость не заоблачная, например, 1000 рублей, и кажется, что сделка выгодная. Но тут все зависит от размера вашего вклада, если он меньше 100 тысяч рублей или оформлен на короткий срок, такая стратегия не только не принесет вам дополнительной прибыли, но еще и может сократить ее.
5. Банк может в одностороннем порядке менять проценты по финансовому продукту, в том числе в сторону снижения. Например, такое возможно по текущим и накопительным счетам – они не являются вкладами, с точки зрения банка.
6. Кроме того, проценты рассчитываются по разным финансовым формулам, например, первый и последний день вклада могут учитываться при расчете, а могут не учитываться. Поэтому даже при самом простом расчете банк может вам выдать сумму, которая немного отличается от той, которую посчитали вы сами.
7. Есть нюансы и у карт с начислением процентов на остаток. Например, процент может начисляться на среднедневной остаток, а может – на минимальный месячный остаток на карте. Первый вариант, как вы понимаете, выгоднее, так как в этом случае вы получаете проценты на все суммы, которые у вас в течение месяца находились на карте, а во втором случае, если сумма на карте варьировалась от 10 до 100 тысяч рублей, проценты вы получите только на 10 тысяч рублей.
Также размер процентной ставки может быть привязан к размеру трат по карте в этом месяце, и при их отсутствии или низких тратах он будет ниже – изучите этот вопрос, чтобы избежать разочарований.
✅ Важно понимать, что так называемая эффективная процентная ставка вклада и ставка в рекламе – это 2 разных цифры. Эффективная процентная ставка – это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Вы можете узнать ее размер у менеджера в банке или рассчитать самостоятельно.
Хотите знать больше о финансах, инвестициях и пассивном доходе? Подписывайтесь на мой канал и ставьте лайк статье, читайте другие мои материалы и развивайте свою финансовую грамотность!
Вас также могут заинтересовать мои статьи:
Как выбрать облигации. Получайте доход выше депозита и инфляции