ИЛИ "А что такое реструктуризация долгов при банкротстве физического лица?"
Про реструктуризацию долгов в рамках процедуры банкротства физического лица, почему-то, пишут мало. Все увлеклись списанием долгов, но при ипотеке это нельзя: списание долгов в этом случае означает потерю квартиры.
А между тем, в Интернете почти нет информации о том, как помочь должнику сделать так, чтобы и не потерять единственную квартиру, но и не работать только на кредит.
Как уменьшить размер платежей по ипотеке? Как списать штрафные санкции за просрочку, но не лишиться квартиры? Как по закону получить отсрочку по кредиту, если договориться с банком не удается?
Давайте разбираться вместе.
Итак, у вас есть доход, но возникли временные трудности, а банки отказывают в реструктуризации или ее условия вам не подходят. Иные кредиторы не хотят войти в положение.
Мало того, уже и штрафные санкции за просрочку начинают набегать, грозя снежным комом проблем и работой на кредит ради выплаты штрафников. И кажется, что все плохо и выхода нет. А между тем, это не так.
В этом случает подойдет не признание вас банкротом и реализация имущества, а судебная процедура реструктуризации долга.
Реструктуризация долга вводится, если должник сам настаивает на ее введении или суд устанавливает потенциальную возможность частичного/полного погашения долгов за счет доходов, а гражданин также:
- имеет постоянный источник дохода (заработная плата, доход от аренды имущества и т.п.);
- не судим за совершение умышленного преступления в сфере экономики или не подвергнут административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
- не признавался банкротом в течение пяти предшествующих лет (будет актуально с 01 октября 2020 года, до этого времени никто не подпадает под этот критерий, т.к. закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц сравнительно новый);
- не утверждал план реструктуризации в течение восьми предшествующих лет (будет актуально с 01 октября 2023 года).
То есть, фактически, на сегодня реструктуризация может быть введена по инициативе должника, если он имеет постоянный источник дохода и не судим.
В рамках процедуры реструктуризации долгов имущество гражданина НЕ БУДЕТ продано или передано третьим лицам, поскольку целью является создание условий для полного (частичного) погашения долгов в лояльные сроки.
Зачем нужна реструктуризация?
В рамках процедуры реструктуризации должник может получить:
- уменьшение суммы долга до двух раз;
- уменьшение в несколько раз размера уже набежавших штрафных санкций;
- снижение процентов до уровня ставки рефинансирования.
Правильно проведенная работа позволяет уменьшить уже набежавшие штрафные санкции в несколько раз, а новые штрафные не начисляются с момента ввода процедуры. Подробнее здесь - "Как финансовый управляющий может в разы снизить штрафные санкции?".
То есть, утвердив план реструктуризации, предусматривающий оплату 50 процентов долга, и уменьшив в разы штрафные санкции, отменив, попутно, начисление новых в рамках процедуры реструктуризации, можно сэкономить в несколько раз от суммы кредита с набежавшими за просрочку оплаты неустойками.
Пример судебного акта, которым утвержден план реструктуризации: Определение об утверждении плана реструктуризации от 12.03.2019 по делу А60-31030/2018