При покупке жилья в ипотеку многие люди сразу стараются просчитать свои возможности по досрочному погашению этого дорогостоящего кредита. Банки предлагают два варианта частичного досрочного погашения ипотеки.
- Первый — это сокращение срока кредита, при котором размер обязательного ежемесячного платежа остается прежним.
- Второй заключается в уменьшении суммы минимального платежа. При этом срок кредита не меняется.
Если у вас появились дополнительные средства для частичного досрочного погашения ипотеки, какую опцию следует выбрать, чтобы создать наиболее выгодные для себя условия выплат?
Просчитав оба существующих варианта, вы увидите, что сумма общей переплаты становится меньше, когда вы сокращаете срок кредита. Причина в том, что уменьшается процент, который вы платите банку, а не ежемесячная долговая нагрузка, как во втором случае.
Есть одна хитрость
Вы можете внести внеплановый платеж в счет уменьшения суммы ежемесячных выплат, но при этом перечислять банку то же самое количество средств, что и раньше. То есть, вы платили 12000 рублей в месяц и уменьшили свой платеж до 7000, но продолжаете вносить по 12000. И с каждой выплатой вы продолжаете уменьшать свой ежемесячный платеж за счет тех 5000, которые вносите сверх требуемой суммы. При такой схеме каждая последующая сумма обязательной выплаты будет становиться меньше. И в определенный момент у вас окажется достаточно средств, чтобы закрыть долг по кредиту полностью.
Что мне это даст?
Преимущество такого способа погашения ипотеки заключается в возможности избежать риска неплатежеспособности в будущем. Если вы сократили срок кредита, вы по-прежнему обязуетесь отдавать банку 12000 рублей каждый месяц, но в течение 7 лет, а не 10. Что, в случае потери стабильного источника финансов, может оказаться непосильным бременем. Если же вы уменьшили сумму платежа, то постепенно она превратится из 7000 в 3500, а затем в 200 рублей.
При наступлении тяжелого жизненного периода, вы сможете вносить платежи согласно графику, без дополнительных средств и снижения суммы минимального платежа.
Для погашения ипотеки данным способом вам потребуется:
- предоставить банку заявление-обязательство о досрочном возврате кредита;
- указать порядок расчета нового графика платежей. В ином случае он рассчитывается банком;
- помнить о том, что сумма досрочного возврата кредита не включает очередного ежемесячного платежа.
Как сделать платежи удобными?
Каждый новый месяц писать заявление и относить его в банк, погашая ипотечный кредит, не слишком комфортно. Излишние затраты времени. Чтобы этого избежать, оформите карту банка-кредитора, привязанную к счету ипотеки. Это позволит вам заполнять и подавать заявление дистанционно через мобильное приложение или сайт банка.
Чтобы понять, насколько полезна и целесообразна данная схема выплат в вашей ситуации, внимательно изучите условия договора с банком — в зависимости от кредитора они могут отличаться.
Если вы еще только планируете взять ипотеку и решаете, какую квартиру выбрать, воспользуйтесь системой поиска на нашем сайте.