Принято считать, что ипотечное страхование оформляется для банков, ведь именно они требуют наличия такой страховки при оформлении кредита. В случае возникновения убытка получателем денег по договору также является банк. Но в реальности все наоборот — ипотечное страхование защищает прежде всего интересы владельца недвижимости, купленной в кредит. Как это происходит?
Напомним, что комплексное ипотечное страхование состоит из программ 3 видов: Страхование предмета залога (квартиры, дома), страхование жизни и здоровья заемщика, страхование титула. Часто первый вид включает в себя только страхование несущих конструкций (без отделки и инженерного оборудования). Для банка этого достаточно, а вот для заемщика — нет. Собственнику недвижимости нужна более широкая страховая защита, поэтому часто страховые компании опционально включают в ипотечную страховку более-менее полноценное страхование квартиры или дома. Чтобы в случае пожара или затопления (наиболее частые и «дорогие» риски) владелец недвижимости не попал в ситуацию, когда вынужден и выплачивать кредит банку, и восстанавливать поврежденное имущество за свой счет. Если такой опции нет, страховой менеджер или агент обязательно предложит отдельный полис страхования недвижимости. Многие клиенты возмущаются: зачем два раза страховать одно и то же. И делают так, поскольку не знают, что конкретно входит в их ипотечную программу страхования. А это стоит выяснить еще до заключения договора.
Второй вид программы в рамках ипотечного страхования связан с жизнью и здоровьем заемщика. В случае временной нетрудоспособности (часто из-за серьезной травмы), а также если заемщик получил инвалидность I, II группы или, в самом худшем случае, наступила смерть вследствие несчастного случая или болезни, страховая компания полностью или частично выплачивает кредит. Некоторые банки не требуют наличия такой страховки в обязательном порядке, однако для заемщика этот пункт очень важен. Ведь если программы страхования жизни и здоровья нет, в случае беды все ипотечные расходы ложатся на ближайших родственников и часто оказываются для них непосильными. В отдельных случаях квартиру приходится продавать из-под залога с согласия банка — это непростая процедура, при этом качество жизни семьи сильно ухудшается. Зачем рисковать, если можно застраховаться?
Страхование титула — третья составная часть ипотечной программы, которая защищает права собственника. К сожалению, нередко сделки с недвижимостью происходят с нарушением норм законодательства, и через несколько лет могут быть призваны недействительными. В таких условиях владелец обязан по решению суда вернуть имущество. При страховании титула в этот процесс включаются юристы страховщика, которые защищают интересы клиента и решают все проблемы с банком, касающиеся обслуживания кредита. Зачастую для клиента, попавшего в сложную ситуацию, это единственная возможность отстоять свои права или, если это невозможно, избавить себя от долгов за уже не принадлежащую ему квартиру.
Нужно понимать, что на практике банк располагает достаточным выбором вариантов получения кредитных платежей по ипотеке. Он может взыскать их с самого заемщика, с членов его семьи, получить от страховой компании или путем продажи объекта залогового имущества. В таких условиях наиболее уязвимым звеном ипотечного договора оказывается заемщик, поэтому его риски должны быть застрахованы по максимуму в надежной компании. Планируете купить в кредит квартиру или дом? Позаботьтесь о страховании своих рисков прямо сейчас.