Страховые компании порой ведут себя странно с точки зрения обычного потребителя. Например, повышают цены постоянным клиентам или устанавливают стоимость каско с разницей в 40-60% для двух машин одинакового класса и ценовой категории, но разных марок. А еще твердят, что в ОСАГО кризис, хотя сами отчитываются, что за год собрали больше премий, чем выплатили возмещений. Создается ощущение, что страховщики всех обманывают. Такое заблуждение формируется от непонимания специфики страховой деятельности. Что же в ней такого особенного?
Начнем с того, что страховой бизнес функционирует «задом наперед». Обычная компания из любого другого сектора сначала несет затраты на производство продукта или оказание услуг, а только потом получает доходы, из которых формируется прибыль. Даже если клиенты вносят предоплату, суммы доходов и расходов всегда понятны. В страховой компании все иначе. Она сначала получает доходы в определенном объеме, продавая страховые полисы, а в течение года после этого несет расходы, совершая выплаты по страховым случаям. Причем страховщику заранее точно неизвестно, сколько выплат и в каком объеме ему придется произвести за год. Например, один клиент может заплатить за полис каско 100 000 рублей и в течение года попасть в крупную аварию, при этом авто отправится на списание, а страховщик будет обязан выплатить несколько миллионов рублей. То есть получили 100 000 рублей, выплатили несколько миллионов. И это не самый сложный случай. В 2014 году «Ингосстрах» компенсировал 7,8 млрд рублей в связи с гибелью космического аппарата «Экспресс-АМ4R», это была крупнейшая выплата за всю историю российского страхования. Получается, что бизнес страховой компании целиком и полностью зависит случайных факторов. Теоретически это действительно так, но на практике страховщики научились математически управлять волей случая.
В ход идут модели теории вероятности, математической статистики, актуарные расчеты, а также накопленный практический опыт. Все это составляет основу риск-менеджмента, от качества которого напрямую зависит рентабельность конкретной компании. Помимо этого есть дополнительные «подушки безопасности» — облигаторное страхование, когда риски частично передаются другим коллегам по цеху, снижая давление больших сумм ответственности на каждую компанию, также используются страховые резервы, франшизы (невозмещаемые части убытков) и конечно же тарифы.
Как можно управлять риском? Возьмем пример страхования перевозки авиационного двигателя. Объект дорогостоящий (примерная цена 150-600 млн рублей в зависимости от модели) и подверженный ущербу (двигатель нельзя ронять, опрокидывать и т.д.). Самый тяжелый в финансовом отношении риск при перевозке двигателя — это утрата груза (из-за сильного повреждения, опрокидывания в реку или падения с высоты моста, кражи). Минимизировать риск повреждения можно качественным креплением и перевозкой в закрытом контейнере. На риск утраты в пути можно повлиять, выбрав наиболее безопасный маршрут, а также способ перевозки (ж/д, а не авто, например). А риск кражи можно вообще свести к нулю, организовав спецсопровождение.
Однако не всегда компании могут повлиять на условия страхования. Яркий пример — угоны автомобилей. Есть ряд люксовых внедорожников, которые стабильно находятся в топе списка самых угоняемых. Все, на чем могут настоять страховщики, — установка спутниковой системы. Но даже она зачастую не спасает. В итоге высокий уровень риска напрямую отражается на тарифе: для таких авто каско будет стоить на 40-60% больше, чем для моделей той же ценовой категории, которые не пользуются вниманием угонщиков.
К клиентам отношение тоже особое. Другие компании принимают во внимание лояльность и потраченные на их продукты бюджеты, выдавая за это скидки. Страховщики же оценивают только количество страховых случаев в год и суммы ущерба. Для убыточных страхователей тариф будет выше. Исключений нет. Даже если это клиент vip-категории, который ежегодно покупает полисы на сумму 0,5 млн рублей и более. И дело тут не в жадности страховщиков, а в устройстве бизнеса. Излишняя лояльность к убыточным клиентам отправила на финансовое дно сотни, если не тысячи крупных страховщиков по всему миру. Зато клиентам без страховых случаев везет дважды: они не только сохраняют свое ценное имущество и здоровье, но и получают от страховщиков весомые скидки, а также целые программы в подарок. Так это работает.