Обратная ипотека заключается в том, что человек предоставляет банку или государственному учреждению собственную недвижимость для получения определенного дохода. Данная схема успешно распространяется и действует за рубежом, особенно она популярна среди населения пожилого возраста в США. Почему именно пожилого? Потому что здесь также действует ограничение по возрасту, причем если граждане в возрасте при стандартной ипотеке не попадают в ту категорию граждан, которым может быть одобрена ипотека, то при обратной ипотеке, чем старше человек, тем гораздо проще ему стать участником данной программы. Средний возраст людей, которые пользуются данной ипотекой, составляет 73 года, в России же он варьируется от 68 лет и старше.
Итак, как уже понятно, залогом предоставления денежных средств является недвижимость.
Банк производит финансовую оценку жилья и после этого производит расчет суммы кредита, которую он согласен предоставить. Погашение кредита происходит после продажи квартиры, однако если банк не погашает всю сумму уже выданного кредита, то разницу ему должно компенсировать государство.
Как происходят выплаты при обратной ипотеке?
Существует два варианта выдачи: разовым платежом либо ежемесячными платежами на рассчитанный срок. Если заемщик проживет меньше, чем срок предоставления кредита, то не выплаченная сумма будет перечислена его наследникам. В том случае, если заемщик переживает данный срок, то выплаты перестают осуществляться, но право пользования квартирой за ним сохранится до окончания жизни. Для того чтобы банк разрешил обратную ипотеку, жилье у пенсионера должно отвечать всем показателям ликвидности, это является гарантией для банка что он может в будущем продать недвижимость достаточно быстро и по рыночной стоимости. Кроме того, зачастую в договоре банк прописывает специальный пункт, в котором на заемщика возлагается ответственность по содержанию жилья в надлежащем состоянии.
Почему подобная ипотека так востребована на Западе?
С возрастом человек, как правило, становится неспособным продолжать свою трудовую деятельность, а накоплений и пенсионных выплат зачастую недостаточно для того, чтобы поддерживать комфортный уровень жизни. В данной ситуации чаще всего оказываются одинокие пенсионеры, не имеющие детей или родственников, способных материально поддерживать их. Вот здесь на выручку и приходит имущество, купленное в трудоспособном возрасте.
Кроме того, пожилые люди, передавая свое жилье под залог кредитному учреждению, чувствуют себя более уверено, чем при ренте, ведь они все также остаются собственниками жилья. То есть они продолжают пользоваться квартирой, а она начинает кормить их.
Очевидно, что при поддержке государства и разработке соответствующей законодательной базы, у обратной ипотеки в нашей стране большое будущее.