А вы тоже думаете, что население России финансово неграмотно? Вы глубоко ошибаетесь. Как можно прожить на 10-20тыс. рублей в месяц, без финансовой грамотности? Поэтому как раз население у нас очень грамотно, а вот безграмотны как раз те, о которых теперь нельзя говорить, безграмотны, потому что не понятно, как в самой богатой, самой умной, самой большой и самой сильной стране население одно из самых бедных в мире. Ну, либо это какой-то специальный заговор против населения...
Вот такое вступление получилось. Не совсем в фарватере того, о чем хотел поделиться, но очень близко.
За последнее время прочитал много статей, где описано как накопить или как начать копить денег, как разбогатеть, куда вложить и прочее. Что могу сказать? Когда читаешь, чувствуешь, что вроде все правильно, соглашаешься с написанным. Но через какое-то время приходит понимание, что это какие -то общие слова, советы, которые в жизни вряд ли будешь использовать. Создается ощущение, что авторы писали лишь бы что-то написать. Все поверхностно. На самом деле финансовые вопросы решаются индивидуально для каждого конкретного случая. Для каждого человека или семьи надо вырабатывать свой план действий. Потому что в каждой семье или у каждого человека не только свое определенное финансовое положение, но еще и свой менталитет, свои желания/нежелания и свои возможности/невозможности, свои хотелки/нехотелки. Повторюсь, все очень индивидуально. Кроме того есть люди, которые умеют копить, есть, которые всё тратят, а есть люди, которые считают, что надо не только потратить, что ты заработал, но еще и взять кредит и полностью потратить кредитные деньги, потому что лучше сейчас, чем ждать, когда их съест инфляция, а кредиты отдавать уже обесцененными деньгами.
Поэтому сегодня я хотел бы поделиться своим подходом (одним из нескольких) к улучшению благосостояния моей семьи. Да. Вы правильно прочитали. Я использую несколько планов улучшения благосостояния. Каждый аспект жизни может вносить свою лепту в благосостояние: как вы ходите в магазины, как вы храните долгосрочные деньги, а как текущие деньги, как вы инвестируете деньги и куда (недвижимость, акции...), как покупать валюту, с какой целью и что с ней делать и т.д и т.п.
И так начну.
Я хочу затронуть вопрос, где хранить текущие деньги. Это деньги, которые вы получаете, и, на которые живете целый месяц. К тому же, если вы все таки умеете накапливать деньги, то с этих денег идут накопления либо для того, чтобы открыть депозит в будущем, либо на какую-нибудь покупку, например, автомобиль. И вот пока вы копите на разные цели, эти деньги тоже должны где-то храниться. Вариант "под матрасом", потому что я никому не доверяю, не рассматривается.
Я прожил много десятков лет и всю свою жизнь использовал для этих целей Сбербанк. Удобно, куча банкоматов и отделений, у всех есть карты сбербанка. В общем для текущих денег самое то. Каждый месяц я откладываю по чуть-чуть на разные цели. Скажем у меня есть счет "Налоги", есть "Автомобиль", есть "Тумбочка", есть счет "Депозит", ну, и так далее. Счета можно объединять.
С недавних пор процентная ставка Сбербанка стала совсем мала (я считаю ставку ниже 7% годовых низкой для хранения любых денег). В Сбербанке сейчас 4,85% (вклад "управляй"), а была 3.95%. Я начал искать выход. Кроме того, участившиеся звонки, смски, электронные письма от мошенников именно по Сбербанку наводили на мысль,- не пора ли что-то делать? А то можно вообще без денег остаться. И вот к чему я пришел, изучив рынок, и протестировав своими деньгами переводы по счетам и картам разных банков. Я брал банки только из верхней части рейтинга: ВТБ, Газпромбанк, МКБ, Росбанк, Альфа-банк, Райффайзен банк, Тинькофф банк (этот банк хоть и не занимает верхние позиции, но его доля рынка составляет около 10%, а это достаточно много). Как итог, моих перераспределений денег по банкам, я смог повысить доходность текущих или операционных денег почти в 1,6 раза. Не смог пока полностью уйти из Сбербанка, а это снизило показатель увеличения доходности. Хотя 1.6 раз тоже значительная прибавка.
Вот как я все распределил: повторюсь этот способ подходит для меня, но может не подходить вам. Тем не менее его можно взять за основу и смоделировать под ваши цели и задачи. Таким способом можно разместить до 1 млн. рублей под, в среднем, около 7.2-7.5% годовых.
Для моих текущих денег, я выбрал как депозит (это вклад на определенный срок), так и накопительные счета (это почти счет до востребования, только с ограничениями по сумме и поэтому с повышенным процентом). В основном я использовал последнее, ведь это текущие деньги, поэтому должна быть возможность их в любой момент снять, совершить перевод как части, так и всей суммы, причем бесплатно и не потеряв проценты.
Как я выбираю срок размещения на депозит (вклад) и ставку. Все очень просто, проверено на моем опыте и не одно десятилетие. Я не обращаю внимание на то, что советует банк, я всегда выбираю самую высокую ставку и как правило эта ставка приходится на срок 3 или 6 месяцев. При более дальних сроках, как правило, ставка падает. Мы живем в нестабильном финансовом пространстве, поэтому банки могут спрогнозировать только на полгода вперед. А дальше никто не знает, что будет и все просто перестраховываются снижая ставки.
Итак,
1. У меня была часть денег, которые принадлежат ребенку, проценты от этих денег шли на карманные расходы ребенка. Сумма постоянная, поэтому её я разместил на вклад (депозит) в Тинькофф банке под 7,5%. Тинькофф банк выдает дебетовую карту. Я ее получил. Карта самая простая. Условия по карте следующие: выдача-бесплатно, обслуживание-100руб./месяц. Но если у вас на карте или на счете/вкладе 30тыс.руб. и более, то бесплатно. смс уведомления-59руб./месяц. Но можно отключить смс уведомления, а оставить push-уведомления. Так, кстати можно сделать во всех банках. Тогда будет бесплатно. Push-уведомления - это тоже самое, что и смс, разница в том, что смс приходит по сотовой связи и мы за это платим, а push отправляются програмой банка и приходят по интернету. В моем случае я открыл вклад более 30тыс. рублей, поэтому карточка бесплатна полностью. На карту начисляются 6 процентов на остаток и кэшбэк 1%. В месяц надо купить на карту более, чем на 3000 рублей. Кстати скажу по секрету, карту можно сделать бесплатной не выполняя никаких условий. После выпуска, надо обратиться в банк и попросить сделать ее бесплатной. Да, у вас не будет процентов на остаток и кэшбэка, но если вы не используете карту для повседневного пользования, то вам это и не надо. Но я скажу, что мобильное приложение от Тинькофф банка самое удобное, оплачивать, переводить, пополнять карту все бесплатно и делается в два-три клика. По ЖКХ счета приходят в приложение, вы все видите. Поэтому советую именно эту карту сделать повседневной. Поверьте это не реклама. Я не очень доверяю интернет банкам, а Тинькофф банк -это интернет банк, он не присутствует на рынке физически. В общем много денег я заводить туда побаиваюсь, но все что касается платежей здесь реализовано на голову выше, чем в любом другом банке. В общем, заводите в банк не более 10-20% от общей вашей суммы текущих денег.
2. Налоги и обслуживание авто. Сумма накапливается каждый месяц, но тем не менее бывают откаты назад при обслуживании автомобиля, а раз в год оплата налогов. Т.к. по этим деньгам идут постоянно приходно-расходные операции, а сама сумма за год не поднимается более 100т.руб., то самый выгодный вариант был накопительный счет Райффайзен банка с 7% годовых. В Райффайзен банке условие 7% и не более 100т.руб. На все, что выше 100 тысяч - 5%, а это уже мало. Карту я не выпускал. С помощью мобильных приложений любого банка можно легко переводить деньги на счет Райффайзен банка, а с помощью мобильного приложения самого Райффайзен банка можно переводить деньги и проценты на счета в другие банки. Все бесплатно. Вы наверное понимаете, что у каждой карты есть свой счет. И это не номер карты. Во всех мобильных приложениях есть реквизиты карт, поэтому вы легко узнаете номер счета, к которому привязана карта. И переводите на счета, это везде бесплатно.
3. Накопления крупной суммы для последующего внесения на депозит. Здесь я выбрал Московский Кредитный Банк. Накопительный счет при сумме до 300 тысяч рублей 7.75% годовых на первые 3 месяца, но после снижается до 7%. Пока писал материал произошли изменения стало 7.5% и потом 6.5%. Более того, изменили то, что если нет карты и трат по ней, то сразу 6.5%. Зато увеличили сумму хранения, теперь можно положить на счет до 500тысяч. Но такая ставка уже не выгодна. Поэтому надо придумывать еще один вариант. Здесь я не стал открывать карту. Буду вносить на счет наличными, чтобы потом не попасть на комиссию , когда надо будет снять наличные. Но в принципе все можно сделать через приложение. Переводы как в банк, так и из банка бесплатные. Как и везде есть только ограничения по сумме в день, так и в месяц.
4. Далее у всех есть цель накопить, скажем, на машину. Для этого выбрал ВТБ. Там есть счет "Копилка" до 300тыс.руб. под 6,5% годовых. Да процент меньше 7. Но ВТБ предлагает разные программы. Кэшбэк, АЗС и Парковка, Сбережение... В общем я выбрал кэшбэк по АЗС. И, если суммировать кэшбэк и процент, то сразу получается более 8,5% .А это очень хорошо для текущих денег. К сожалению, такой процент по "Копилке" длится всего три месяца, потом 4%. В ВТБ есть еще один накопительный счет, где процент растет со временем, чем дольше лежат деньги, тем больше процент. Я такой счет открыл тоже, положив 1т.р. и через 3 месяца мой процент по этому свету будет 5,5 а с учетом кэшбэк 7,5%, что согласитесь не плохо. А через год, процент будет 7, для меня с кэшбэком 9%. Очень достойный процент. Да, в ВТБ я открыл карту. Трачу по ней чуть более 15т.руб. для повышенного кэшбэка по АЗС, а остальное трачу по карте Тинькофф банка. Дополнение через месяц. Информация для меня неожиданная, т. к. на сайте, в брошюрах банка, в любых источниках вы этого не найдете. А сотрудник банка случайно проговорился, что оказывается по накопительному счету, по которому процент растет со временем, так вот процент растет только на сумму, которая лежит на счете, а на новые суммы отсчет времени начинается с момента, когда вы внесли их на счет. Вот такой небольшой подвох, который фактически сводит на нет и этот вариант хранения текущих денег. Так что пока у меня деньги лежат на счете Копилка, надо придумать куда переложить деньги через три месяца.
5. Есть еще похожее предложение от Альфа-банка. Чем дольше счет, тем больше процент. Но там все тоже самое, что и в ВТБ и нет такого предложения по кэшбэку. Поэтому открыл его положил 1т.р. и жду год. Альфа-банк тоже не выгоден.
6. В принципе неплохое предложение от Газпромбанка. 6.2% по накопительному счету, если на счете более 5000 рублей. Есть кэшбэк по карте, причем кэшбэк автоматически увеличивается в зависимости от того, на что вы потратили больше всего, на эти траты кэшбэк может доходить до 10%. Если ничего лучшего не придумаю перейду в Газпром и открою карту с накопительным счетом , т. к. 6.2% плюс кэшбэк в сумме дадут процентов 8. Это реально выгодно и условия здесь достаточно мягкие и выгоднее ВТБ.
7. Ну, и, наконец, Сбербанк. От него не избавиться. Оставил там около 15% от всей суммы на депозите "управляй". Это большой минус для получения дохода ввиде процентов от текущих денег, но большой плюс для возможности расчетов между людьми. В общем, здесь еще есть над чем подумать. Хочу оставить тут 3-5% от всей суммы. А факт того, что мошенники в основном работают по деньгам в Сбербанке, то хочется и вовсе из него уйти.
8. Есть еще Росбанк, НО! на поверку оказалось, что банк дает около 5.76% по накопительному счету, хотя на сайте сказано, что от 500 до 700 тыс. руб. можно положить под 8%.
Вот вроде бы и все на данный момент.
Удачи с деньгами.
PS. (дописано 20.05.2020) Все что было написано выше, остается актуальным, за исключением ставки по вкладам. Она стремительно падает за ставкой ЦБ. Сейчас уже трудно найти вклады со ставкой 7% и более.
Поэтому я , месяца три-четыре назад, начал постепенный вывод денег на рынок ценных бумаг, где можно поймать доходность облигаций до 12-13% годовых. Но в среднем конечно 8-9% для надежных облигаций это норма. А для акций... Ну, это совсем другая песня. Дивиденды по акциям маловаты, но спекулировать ими одно удовольствие. Скажем я купил акции Роснефти 28 апреля 2020г. по 319 рублей , а сегодня 20 мая 2020г. акции стоят 380 рублей. И это не предел. Т.е. я заработал за 22 дня почти 60 рублей на 1-й акции, или более 20% в месяц. Можно, конечно, ждать помощи от государства, а можно и самому действовать. Знаете пословицу: "На Бога надейся, а сам не плошай."
Вот еще интересное:
Финансовая грамотность. Часть 2. Деньги.
Финансовая грамотность. Часть 3. Ценные бумаги.
Мошенники и Тот самый банк. Мой опыт.
Кредит на зар.плату. Это круто придумано!