Хо А., Чи К. Дети и деньги: Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами. — М.: Бомбора, 2018. — 192 с. (Квест для родителей).
Для кого? Для родителей, которым есть, что оставить в наследство детям. Для родителей, которым оставить абсолютно нечего. Для взрослых, которые еще не размышляли о том, как научить ребенка обращаться с деньгами. А также для тех, кто уже задумался, но еще не нашел однозначного ответа и рассматривает разные точки зрения на управление финансами. Для тех, кто хочет позавидовать благосостоянию граждан Сингапура. Для людей, которые не считают деньги, но не понимают, куда те уходят безвозвратно.
Кто авторы? Адам Хо — сингапурский миллионер, инвестор, учредитель тренинговой компании, чьи программы по управлению финансами преподаются в азиатских школах и колледжах, отец двух дочерей. Кеон Чи — разрабатывает стратегии по распоряжению собственностью. Он настоял, чтобы его дочь работала продавцом во время учебы в Университете для оплаты своих карманных расходов, несмотря на получение гранта.
Основная идея книги: Чем раньше ребенок постигнет азы финансовой грамотности, тем легче ему будет управлять своими средствами во взрослом возрасте. Чем лучше родители освоили искусство управления финансами, тем легче им научить своих детей эффективно расходовать, копить и вкладывать свои деньги в будущем.
Чего в книге нет? Разумных идей о том, как жить в стране с высокой инфляцией и крайне ненадежной государственной системой и финансовыми институтами. «Простых» советов о том, как накопить на Феррари с зарплатой в 10000 рублей. Эзотерических пассажей о мышлении миллионера и пользе визуализации. Инструкций, как зарабатывать больше.
Что понравилось? Разбор конкретных ситуаций, возникающих у родителей с детьми на почве денег. Например, как лучше поступить, если бабушки постоянно преподносят дорогие подарки или ребенок потратил выданные на неделю деньги в первый же день на конфеты. В каждой главе есть тесты, предлагающие несколько вариантов поведения взрослых при взаимодействии ребенка с финансовыми вопросами. Авторы довольно подробно осветили узкую тему, соединив ее с взаимоотношениями в семье. Есть также части, посвященные обязанностям детей в семье, ценности труда и планированию будущего. Текст довольно компактный, без воды. Интересно было прочитать, как воспитывать «золотую молодежь», у которой с детства есть все, что они хотят. Идея «тратить меньше на своих детей — это не преступление» — очень мне импонирует.
Что не понравилось? Многие советы все-таки оторваны от российской действительности или подойдут только тем родителям, у которых есть существенные активы. Описанные стратегии инвестирования и вовсе недоступны в нашей стране большинству людей. У меня лично предложенная схема доходов/расходов не сошлась. Сомневаюсь, что при такой сумме карманных денег ребенок в состоянии накопить на кеды или телефон. Местами планирование, предлагаемое авторами, довольно занудно и утомительно. Однако некоторые идеи, несмотря на простоту, кажутся довольно эффективными. Так, авторы предлагают устраивать вечер обмена игрушками по определенным правилам или наклеить на копилку картинку цели накопления. Смутила некоторая категоричность по вопросам воспитания, не связанная напрямую с деньгами. «Взрослые всегда должны придерживаться единого мнения и никогда не давать противоречивых инструкций» (как просто, да?).
Очень краткое содержание:
Глава 1. Больше, чем просто деньги
Никогда у детей не было столько личных денег. Молодежь приобрела аппетит к тратам и перенесла эту привычку во взрослую жизнь. Такие дети вырастают во взрослых, неспособных тратить с умом. Многие взрослые тоже неправильно ведут свои денежные дела. Вам нужно откладывать примерно 10-20 % своего дохода для собственных нужд или жизни на пенсии. Если вы далеки от этого, то тратите слишком много на семью и детей и слишком мало на самого себя. Тратить меньше на своих детей — это не преступление. Когда вы сознательно тратите меньше денег, ребенок обязательно станет ныть и устраивать истерики. Твердо сказать ему «нет» нелегко, но не сдавайтесь. Со временем дети будут благодарить вас за эти уроки. Лучший преподаватель финансовой грамоты для своего ребенка — вы. Избегайте отрицательного отношения к деньгам и своей работе. Если часто рассуждать о скучной работе, дети не захотят трудиться, когда подрастут.
Глава 2. Карманные деньги
Получать карманные деньги — единственная возможность для ребенка научиться управлять своими средствами. Так они смогут делать ошибки, когда стоимость товара еще не велика. Собственные деньги заставляют детей задуматься о стоимости вещей и определить, что именно они хотят. Дети лучше относятся к вещам, которые приобрели на собственные деньги. Выдавать карманные деньги лучше примерно в шесть лет. Количество карманных денег должно соответствовать потребностям и учитывать возраст ребенка и семейных доход. Необходимо каждый год делать перерасчет карманных денег. Не уменьшайте сумму, если ребенок сокращает свои расходы для экономии.
Прежде чем ребенок потратит свои деньги на игрушки и конфеты, выясните, что он собирается купить. Это заставит его планировать свои расходы. Объясните, что расходы нужно разбить на три группы: 70 % — на повседневные траты (еда, напитки, транспорт); 20 % — на нерегулярные (электроника и фирменные кеды); 10 % — на благотворительность и подарки ко дню рождения членов семьи и друзей.
Карманные деньги не должны зависеть от ведения домашнего хозяйства. Если домашние обязанности не выполнены, разумнее лишить ребенка каких-то других привилегий. Гораздо разумнее тратят свои средства те взрослые, которые в детстве были вынуждены просить у родителей деньги на одежду, еду или что-то еще. Они всегда понимают, на что их потратить.
Глава 3. Планирование бюджета
Научите ребенка составлять бюджет, чтобы он мог убедиться, что не тратит больше, чем получает. При составлении бюджета планируются расходы, накопления и пожертвования. Это важный компонент финансового успеха. Нужно понять разницу между необходимым и желаемым, а также важность баланса между сиюминутным удовольствием и долгосрочной выгодой. Дети, которые приобрели навык отложенного вознаграждения, с большей вероятностью становятся благополучными и во взрослой жизни.
Научите ребенка свои желания не называть потребностями. Помогите ему продумать решение о покупке и покажите, как работает торговля. Пусть у детей появится счет для долгосрочных сбережений и решения более сложных задач. Меньше руководите, когда ребенок взрослеет. Подростки предпочитают самостоятельно принимать решения. Они должны брать на себя ответственность, а вы научитесь отступать. Пусть лучше ваш ребенок совершит ошибку сейчас с незначительными последствиями, а не наделает проблем в будущем.
Глава 4. Накопление
Научите своих детей, что накопление — это хорошее качество, влекущее за собой приятные последствия. Самостоятельно накопив, они научаться терпению, дисциплине и разумному обращению с деньгами. Помогите детям установить краткосрочные цели, то есть вещи, ради которых стоит экономить в течение двух-трех месяцев. Копить надо всегда на что-то определенное. Можно наклеить на копилку картинку с целью. Как только ваш ребенок кладет туда деньги, он в буквальном смысле видит, как приближается к цели. Вдохновите ребенка — покажите, что вы тоже копите. Маленькие дети хотят быть похожими на родителей и с удовольствием будут вам подражать.
Позволяйте тратить им наличность после успешного накопления, даже если это оставит их совсем без денег. Разрешить покупать — это вознаграждение за их старания. Для ребенка это большой успех — ставить перед собой цель и достигать ее. Дайте им насладиться своим приобретением и как-нибудь наградите. Когда копилка ребенка заполнена доверху, время подыскать ему сберегательный счет и наблюдать, как растут деньги. Когда ребенок начнет зарабатывать на счете, ему будет легче объяснить сложные проценты.
Глава 5. Расходы
Большая часть денег выделяется на расходы. Научить тратить с умом удается только методом проб и ошибок. Если вы даете своему ребенку карманные деньги и настаиваете на отчете обо всех тратах, то он никогда не будет принимать решения и все обучение потеряет смысл. Предложите ребенку вести журнал ежедневного учета расходов. Пусть каждый день он начинает новую страницу и ставит дату. А вы в конце каждой недели сравнивайте записи с бюджетным планом. Если у ребенка образуется перерасход, стоит вмешаться и помочь скорректировать траты. Поощряйте экономные покупки ребенка. Предлагайте ему обмениваться книгами и играми с друзьями. Если дети слишком малы, устройте вечер обмена игрушками. Настаивайте, чтобы ребенок подумал еще три дня перед возможной покупкой, это помогает удержаться от опрометчивых трат.
Ни один из уроков не запомниться надолго, если вы будете нарушать бюджетный план и давать ребенку дополнительные деньги, когда он потратит все до последнего. Дети должны усвоить, что им придется столкнуться с последствиями своего выбора.
Глава 6. Зачем жертвовать и зачем дарить
Пожертвования — ключ к счастливой жизни. В известном исследовании счастья осмысленная жизнь является важным параметром, приносящим подлинное счастье. Использование своих способностей для чего-то большего, не только для себя. Нужно помочь ребенку понять, почему необходимо одаривать и как стать искренне добросердечным человеком. Имеет смысл дарить даже небольшую сумму. Подрастая, дети начинают понимать, что не все живут в таких условиях, как они. Можно поделиться частью денег, помочь, вложив свое время и энергию, или отдать одежду и игрушки, которые им уже не нужны. Вот некоторые идеи: 1) заставляйте ребенка перетряхивать свои шкафы и отдавать вещи в благотворительную организацию; 2) обсудите, какими делами можно помочь соседу или в общественной организации (вымыть окна, испечь печенье); 3) устроить благотворительную вечеринку по случаю дня рождения, подарки после которой будут пожертвованы по выбору ребенка; 4) устройте волонтерские каникулы.
Мы можем заставить своих детей заниматься благотворительностью, но без щедрого сердца и искреннего желания помощь другим превращается в лишение ребенка его любимых игрушек или денег. Нужно, чтобы дети отдавали свое без принуждения и с радостью. Сделайте благотворительность правилом, а не исключением. Протягивать руку помощи нуждающимся — это образ жизни, а не редкий поступок после катастрофы или подарок на праздник. Если дети видят, как вы регулярно отдаете, они будут поступать так же. Дети должны видеть, как их деньги идут на благое дело, и ощущать, что их поступки приносят пользу другим. Лучше всего делиться талантами в той области, которая им больше нравится.
Глава 7. Прочие доходы
Помимо карманных денег у детей есть другие источники дохода. Родители могут научить детей зарабатывать дополнительные деньги, используя собственные усилия или с помощью инвестирования. Взрослые должны поощрять детей работать, даже если могут полностью их обеспечить. Ребенок научится продавать себя, узнает ценность денег, поймет, чем хочет заняться в будущем.
Подготовьте ребенка к работе, чтобы он добился на ней успеха и у него росла уверенность в себе. Помогите составить список задач и навыков, подходящих для его возраста. Ребенок должен подходить к поиску работы так же, как взрослый. Некоторые идеи работы для ребенка: выполнять дополнительные домашние обязанности, продавать вещи через интернет, выполнять работу для соседей, учить компьютерной грамотности, продавать поделки. Когда у ребенка появятся деньги, которые не нужно вносить в накопления, объясните ему смысл инвестирования. Задача родителей — убедить детей, что вкладывать деньги имеет смысл, хотя тратить их приятнее. Инвестирование позволяет получать дополнительный доход, но связано с риском.
Глава 8. Благодарность
Маленьких детей сложно научить благодарности, в этом возрасте они от природы эгоцентричны. Никто не рождается благодарным. Если детей не учат быть благодарными, они начинают считать себя самыми главными, они постоянно во всем разочаровываются и всем недовольны. Благодарность открывает сердца для радости, связывает нас с окружающими и помогает чувствовать себя счастливым. Испытывающий благодарность ребенок менее прагматичен, получает более высокие оценки, ставит перед собой амбициозные цели и доволен своими друзьями, семьей и школой.
Не заставляйте детей быть благодарными или чувствовать себя виноватыми. Лучше почаще рассказывайте ребенку о чем-то хорошем, сделайте это частью ежедневного общения с ним. Участвуя в простых домашних делах, дети понимают, что все это требует немалых усилий, поэтому не вмешивайтесь и дайте им сделать все самостоятельно. Учите их видеть что-то хорошее в человеке, который им не нравится. Покажите, как принимать похвалу. Смотрите в глаза человеку и дружелюбно улыбайтесь, принимая комплимент. Не отмахивайтесь от похвалы: наблюдающий за вами ребенок решит, что вы оскорбили похвалившего и проявили неблагодарность. Гордитесь своими личными достижениями и, не кокетничая, принимайте комплименты.
Глава 9. Образование
Авторы описывают опыт накопления на колледж для ребенка в США и Сингапуре, где нет бесплатного образования. Основная идея в том, чтобы разделить с ребенком расходы на образование и начинать копить на него задолго до окончания школы. Ребенок будет работать лучше, если знает, что стоимость обучения — его ответственность. Условьтесь, что вы не намерены полностью оплачивать обучение ребенка. Кроме того, научите его планировать бюджет, готовить и подготовьте к совместному проживанию в кампусе с новыми соседями.
Глава 10. «Планирование» непредвиденных обстоятельств
Неожиданные события происходят постоянно. Лучше иметь план на такие случаи. Одним из таких случаев является развод, который в большинстве случаев происходит не мирным путем. В Сингапуре пары с детьми перед разводом обязаны проконсультироваться с психологом, чтобы справиться со своими эмоциями и минимизировать ущерб для детей.
Родители должны усвоить, что после развода они оба кровно заинтересованы в повышении финансового благополучия детей. Есть основной способ уйти от конфликтов, в которых проигрывают оба родителя. Они должны сотрудничать и придерживаться одинакового мнения по разным вопросам. Вы можете развестись как муж и жена, но не как отец и мать. Дети должны знать, что вы расстались не из-за них и перестать надеяться, что вы снова сойдетесь. Прекратите боевые действия и оба участвуйте в жизни ребенка. Не обменивайтесь посланиями через ребенка и не поливайте друг друга грязью. Вы должны оба признать, что родители должны помочь самим себе и справиться собственным стрессом. Найдите специалиста, который поможет разработать надежный план воспитания ребенка, с учетом ваших доходов и его потребностей.
Увольнение с работы, уход близкого человека, болезни всегда случаются неожиданно. Первый шаг для подготовки к чрезвычайной финансовой ситуации — создание солидного резервного фонда. Его величина должна равняться шестимесячному доходу. У обоих супругов должна быть надежная страховка и хороший медицинский полис. Не пытайтесь избавить детей от обсуждения финансов или вашего состояния здоровья. Совместные усилия всей семьи просто необходимы. Дети должны знать правду о смерти. Чем больше они подготовлены, тем лучше справляются со своими чувствами.
Глава 11. Наследство
Последствия большого количества денег у детей настолько серьезны, что родители должны обеспокоиться. Дети получают слишком много и слишком быстро, они становятся высокомерными, а в будущем будут страдать из-за зависимости от родителей, от собственной безответственности и отсутствия навыков общения. Вернуть контроль над детьми можно, если делать то, что говорите, придерживаться определенных правил и включить их в ведение домашнего хозяйства. Главная задача родителей — подготовить ребенка к пониманию окружающего мира. В жизни никто и никогда не получается всего, чего хочет. Будет намного легче примириться с этим в будущем, если осознать реальность еще ребенком.
Если у вас нет плана наследования, ваши активы не будут распределены в соответствии с вашими пожеланиями. Кроме того, ваш ребенок уже подростком может стать миллионером, не ударив пальцем о палец. Не написать завещание — значит подарить своим детям выигрышный билет в лотерею. В завещании указывается его исполнитель, опекуны детей, способ распределения активов между всеми бенефициарами. Пересматривайте завещание каждые пару лет.
Резюме: Книга была полезной проявленными проблемами, потому что современным родителям вряд ли удастся игнорировать денежные вопросы, возникающие в процессе воспитания детей. Но лично мне показалась недостаточно глубокой: большая часть советов довольно очевидна. Возможно, мне не хватило взгляда психолога или какого-то не связанного с финансами специалиста. Самую большую ценность представляет разбор конкретных ситуаций, в которых замешаны деньги и дети. Авторы затрагивают вопросы инвестирования, страхования и наследования, что для нашей страны не так актуально, однако будет полезно тем, у кого активы весьма значительны (вероятно, что люди с большими активами в курсе, как ими лучше распорядиться). Рекомендую ее тем, кто не задумывался о финансовом планировании и вообще никак не контролирует свои денежные средства. Тем, кто достаточно успешен в управлении денежным потоком, книга будет интересна с воспитательной стороны, но вряд ли сможет стать алгоритмом для разрешения конфликтов на почве денег с детьми.
Понравилась статья? Ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал, кликнув здесь.
Правила общения с детьми: 12 «нельзя», 12 «можно», 12 «надо»
Материал также размещается на портале «12 объятий»
https://www.12momshugs.ru/