Кредитка стала повседневным финансовым инструментом для решения сиюминутных желаний, требующих денег больше, чем есть на дебетовом счете или наличными. По моему мнению кредитка - очень опасный финансовый инструмент и требует очень аккуратного обращения. Ловушка кредиток заключается в первую очередь в привлекательных условиях использования. Маркетинговые специалисты в тандеме с финансистами разработали поистине захватывающие условия пользования данным продуктом - всевозможные кэшбеки, беспроцентные периоды, бесплатный выпуск-обслуживание. Различные вип-карты голд-платинум, именные карты с индивидуальным дизайном и прочие фишки. Как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке и за все приходится платить. За что же приходится платить разберемся далее.
Для начала разберемся с беспроцентным периодом. Текущий стандарт для большинства кредиток - 50 дней. Первая тонкость заключается в том, что 50 дней это максимальное количество беспроцентных дней, зависит от платежной даты относительно начала месяца и даты покупки. В среднем на практике этот период будет для вас равен 30-40 дням. Другая тонкость заключается в психологии - беспроцентная покупка создает иллюзию того, что определенную вещь мы приобрели без каких либо переплат. На самом деле редко возникает неизбежная необходимость какого-либо приобретения в кредит на сумму, которую вы легко покроете с первого же дохода через 30-40 дней. Скорее всего если уж и удастся что-то погасить в беспроцентный период, то точно не всю сумму. Возможно в первые несколько небольших пробных покупок получится "обмануть" банк, то дальше вы привыкните к этим деньгам как к своим и будете их тратить больше и легче.
Далее есть куча исследований на предмет того, что люди гораздо легче расстаются с цифрами на счете, чем с наличкой. Попробуйте снять деньги с карты с банкомата и банк тут же побежит получать свою явную выгоду (комиссия за снятие наличных, прощай кэшбеки, льготные периоды и прочие прелести), т.к. велики риски заработать меньше - с купюрами люди обращаются гораздо аккуратнее.
Следующая ловушка заключается с легкости выдачи кредиток с достаточно крупными лимитами. Получив кредитку с большим лимитом достаточно велик соблазн достичь его дна. Так же кредитки выдаются на достаточно длительный период времени с возобновляемым лимитом. В итоге в чистом остатке мы получаем возобновляемую кредитную линию с максимально высоким процентом, вызывающую привыкание благодаря ложному чувству наличия больших финансов в распоряжении на выгодных условиях.
Как быть, если все-таки по тем или иным причинам приходится пользоваться кредитной картой? Попробую сформулировать несколько простых и действенных правил.
1. Никогда не выпускайте карту с запасом, берите ровно тот лимит, который для вас приемлем. Во-первых, вы не выйдете за его рамки. Во-вторых, о чем умалчивают банки - в вашей кредитной истории любая кредитка будет висеть как полностью выбранный кредит с платежами по окончании срока действия. Что это значит и чем грозит - вы пришли брать ипотеку, а банк вас послал, т.к. у вас перебор по платежам ежемесячным по вашей кредитке. Вы удивляетесь, как так? По моей кредитке платеж всего пару тысяч... Но банк считает по другому - берет лимит карты, добавляет проценты и делит на оставшийся срок действия карты - эта потенциальная сумма попадает в вашу кредитную историю как ежемесячная затрата.
2. Не выпускайте кредитку просто так, про запас. Сотрудники отделов продаж кредитных продуктов всегда начинают свою заунывную песню о том, как чудесная кредитка спасет вас в непредвиденной ситуации, которая может на вас внезапно обрушиться. По факту раньше вообще не было кредиток и никто не умер. В некоторых странах до сих пор кредиток нет и люди там живут гораздо счастливее без кредитов вообще. Так же хорошим аргументом в отказе от запасной кредитки будет понимание предыдущей мысли про расчет ваших потенциальных кредитных возможностей банком.
3. Не носите кредитку с собой. Пусть лежит дома, желательно в тяжело доступном месте. Это исключит спонтанные траты, кредитные затраты должны быть тщательно проанализированы. Особенно опасно брать кредитку с собой на различные увеселительные мероприятия с алкоголем. Сниженный контроль и радушное расположение духа приведет к повышенным тратам.
4. По возможности отключите оплату кредиткой в интернет-магазинах. В случае мошенничества снять денег с кредитки обычно можно гораздо больше, чем с дебетовой карты благодаря большим лимитам. Доказать банку непричастность к покупкам достаточно сложно. Не стесняйтесь устанавливать дневные лимиты на покупки - так вы максимально обезопасите себя от возможных убытков.
5. Старайтесь никому не давать номер карты и CV код, в случае необходимости идентифицировать ваш платеж обычно достаточно первых и последных 4-х цифр номера вашей карты. CV код вообще никому не надо говорить.
Вкратце как-то так. Жду ваших отзывов и комментариев=)