Из 280 000 долга, по двум кредитным картам, я "заработала" долг около миллиона. Чуть меньше чем за 2 года. И сделала я это очень просто. И дело не в грабительских процентах, а в собственной глупости.
В 2014 я ухожу в декрет, перед декретом моя зарплата была примерно 40-50 тыс. Кредит по одной карте 200000, по второй 80000. Минимальный платеж по этим картам зависел от суммы долга, и составлял около 15 тыс. в месяц. Дома была еще одна карта, присланная банком ОТП в подарок, с лимитом в 30000. Я знала, что в скором времени получу декретные, около 130-150 тыс. И я залезла в третью карту, чтобы внести платежи по двум кредитам. Все! Кредитный ком запущен.
На следующий месяц все повторяется, я вношу опять по двум кредитам, а на третью карту ОТП мне уже не хватает. Декретные придут скоро, и я надеюсь закрыть 3 карту полностью, а все остальное (за минусом некоторой суммы) раскидать по первым двум картам.
Тем временем, я уже начинаю изучать в интернете, как правильно выбраться из долгов. И нахожу статью, в которой рекомендуют в первую очередь гасить кредиты с самой большой % ставкой. Логично же? Поэтому получив декретные, я вношу свои четыре (3 текущих+1 просроченный) минимальных платежа на 3 карты, на тот момент это около 21 тыс. Около 35 я трачу на коляску, кроватку и необходимые вещи ребенку. Оставшиеся деньги, около 100 тыс. я отправляю на карту с самым большим %, где был долг около 200 тыс.
Итог - у меня по прежнему три карты, и мои ежемесячные платежи почти не изменились. Но я еще надеюсь выбраться без тяжелых последствий, ведь я не одна! И эта моя большая ошибка - когда Вы берете кредит, рассчитывайте только на себя.
Дальше я попадаю в ту ситуацию, которую называю колесом хомяка. Это когда не хватает денег, чтобы оплатить все свои кредиты. И ты как тот бешеный хомяк, гоняешь деньги с одной карты на другую. Постепенно наращивая свой долг. В колесе я бегала почти пол года, успев завести еще одну карту.
Бегала до тех пор, пока мне не отключили кредитный лимит по одной карте. Снимать больше нельзя, только гасить. Отключили по внутренним проблемам Банка, и с того момента я уже прочно перешла в "должники". Шло время, долги росли. Сделала "реструктуризацию" одного из кредитов, что в итоге мне только увеличило долг, примерно на 150 тыс, но про это расскажу в отдельной статье.
Ребенку было 10 месяцев, я продала машину, и открыла свой маленький магазин. Работала с ребенком вместе, по пол дня, остальные пол дня - или подруга, или родственница, помогали бесплатно. Начало было прекрасным, доход пошел, но просрочки были большие и по трем кредитам, я металась туда сюда, старалась везде вносить хоть по чуть-чуть. Но тут по соседству с моим магазином открылась крупная федеральная сеть конкурентов. Доходы падали, я еще какое-то время пыталась бороться, стала обращаться в МФО (банки естественно уже отказывали), чтобы взять денег на аренду или закупку (как я могла до этого додуматься!), и очень быстро я оказалась в "колесе хомяка" теперь уже с МФО.
Итак, какие выводы получилось сделать мне:
1. Не берите кредит, чтобы погасить другой кредит! Или хотя бы тщательно все просчитайте, действительно ли это будет выгодным.
2. Если у Вас не хватает денег на все ежемесячные платежи по нескольким кредитам. Вам надо сократить сумму ежемесячных платежей (например, погасить один полностью), а не смотреть на % ставку, как сделала я, ища выгоду в наименьшей переплате.
3. Колесо хомяка - выход только временный. Им можно воспользоваться только на 1-2 мес, если пользоваться дольше - Вы только увеличиваете свой долг. В моем случае дешевле было бросить один из кредитов, чем гонять по колесу.
4. Рассчитывайте только на себя! Не всегда наши ожидания от человека соответствуют действительности.
5. Если Вы уже просрочили несколько кредитов - на старайтесь внести везде по чуть-чуть. Выбирайте только один, выводите его из просрочки, затем остальные. Все сразу вывести не получится.
6. Реструктуризация может обернуться минусом (об этом отдельно еще напишу)
7. Никогда не идите в МФО! Здесь оставлю без комментария... Этой теме позже напишу много статей.
Будьте умнее меня, не повторяйте моих ошибок.
С уважением, Юля.