Всем привет, друзья! Рад, что заглянули на кофе! ☕
Такой вопрос - а почему кофейный напиток Flat White никто не делает в больших стаканах??? В чём прикол, интересно? Странно же. Надо будет выяснить этот вопрос 🤔
Сегодня не совсем про активные инвестиции - немного раскрою тему Финансовой Подушки Безопасности. Писал про неё вскользь в рамках серии Финансовая Грамотность, а сейчас чуть подробнее. Тут не так много на самом деле. Погнали! 🛴
Думаю, что нужно разделить эту тему на 5 простых вопросов. Как говорится, кто, если не мы, где, если не здесь, когда, если не сейчас? 😂
Что?
Собственно, что это за подушка такая? Образно выражаясь, она позволит вам "финансово упасть на мягкое" 🙂
Если серьёзно, то это один из важнейших инструментов в Личных Финансах. По сути, Финансовая Подушка Безопасности - это накопление "на особый случай", которое должно помочь вам при наступлении форс-мажорных обстоятельств, например:
- потеря работы или другого источника дохода
- срочное лечение или проблемы со здоровьем
- другие неприятные и печальные события
Как бы мы не старались жить в парадигме
если что-то и случится, то не со мной, а с кем-нибудь другим
жизнь расставляет всё по местам, и случиться может, что угодно и когда угодно. И нужно быть к этому готовыми ⚔️🛡 А не бегать искать деньги, которые внезапно понадобились, и которых нет 👎
Итак, с очевидной необходимостью такой подушки мы вроде бы определились 👍
Сколько?
Каков же должен быть размер такой подушки? 💲💲💲
В разных теориях указывают по-разному, но наиболее часто встречается размер в 6 ваших ежемесячных расходов на жизнь. Почему 6? Да хрен его знает - 6, и всё тут 🤷♂️ Наверное, считается, что полугода должно хватить на то, чтобы решить свои проблемы и справиться с ситуацией, какой бы неприятной она не была. Думаю, что всё индивидуально, но размер минимум в 3 месяца считаю необходимым. Но и сильно раздутой её делать не стоит.
Ещё один интересный вопрос - включать ли в неё платежи по кредитам? По идее нужно, но не все это делают. Я - нет, например. Наверное, нужно пересмотреть свой подход, но что-то подсказывает, что лучше скапливаемые на эту часть подушки средства пустить на ЧДП (частично-досрочные погашения кредитов), и от кредитов вообще избавиться. Вот такая философия 😎🧘♂️
Когда?
Когда начинать формировать подушку? 🕔🕔🕔
Да прямо сейчас, если честно 🏃♀️ Конечно, пока есть пассивы (кредиты), на их ЧДП и ДП нужно свободные после месячных расходов деньги в первую очередь пускать, но! Параллельно можно потихоньку собирать подушку, кто мешает-то? Понемногу, насколько хватает возможностей, но собирать, регулярно и планомерно.
Главное - осознать её важность 👆
Как и Где?
Есть несколько простых правил, касательно того, где хранить подушку и в чём хранить. Рассмотрим эти моменты.
1) Подушку нужно разделить по нескольким валютам в некотором % соотношении - чтобы снизить валютные риски, такие, например, как девальвация рубля.
Рекомендую большую часть сбережений накапливать в Долларах США - думаю, все понимают, почему, - это самая надёжная и стабильная валюта, с небольшой инфляцией (1.5%-2%), от которой плюс-минус зависит вся мировая экономика. Всего-то 😉
Лично у меня распределение такое: 50% Доллары, 30% Рубли, 20% Евро. Почему Рубли больше чем Евро? Ну, во-первых, мы всё-таки в России живём, и платим рублями, а, во-вторых, экономику Еврозоны штормит, и я не считаю Евро какой-то прям супер надёжной валютой на данный момент. Просто она 2-я по доступности и ликвидности у нас в России.
Можно заморочиться ещё больше 😵, и разложиться ещё по каким-то резервным надёжным валютам, вроде Швейцарского Франка или Японской Иены, но всё-таки это сложновато и возможностей по месту хранения много меньше. Хотя интересно.
2) Подушку нужно хранить наиболее ликвидным и безрисковым способом. Что это означает? Это значит, что вы должны всегда иметь возможность быстро и по относительно адекватной цене превратить свою подушку в деньги 🧙♀️ А что может быть ликвиднее денег? Ничего!
Т.е., это означает, что больше всего для хранения подушки подходит банковский вклад или, как дополнительный вариант для Рублёвой части, - ОФЗ (Облигации Федерального Займа).
Банковский вклад можно быстро снять, и он сам по себе уже и есть деньги. Вклады застрахованы до 1.4 млн. рублей АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Понятно, что там не всё так просто, и придётся в очереди постоять, но всё-таки это весомо, согласитесь. У кого больше подушка - раскладывайте по разным банкам. Выбирайте прямо топ20-топ50 на Банки.ру и изучайте условия по вкладам 🔍
С другой стороны ОФЗ - у них больше доходность, но и риск якобы "больше". По мне так риск одинаковый - если МинФин допустит дефолт по ОФЗ, скорее всего, и с вашим вкладом возникнет проблемка 😬 Ликвидность у ОФЗ также на высочайшем уровне - вы всегда сможете продать бумагу по адекватной цене.
Что же выбрать? Оба инструмента достойные и худо-бедно покрывают инфляцию доступных валют. Но тут есть ещё пара моментов:
- при срочном снятии вклада могут забрать накопленные % - надо смотреть условия
- ОФЗ не застрахованы, а также подвержены рыночной волатильности (правда не так сильно, как акции) - цена продажи может быть не идеальной
- для ОФЗ нужен брокерский счёт. Правда, есть ещё народные ОФЗ-н, но лучше не надо, честно.
Решать Вам - можно разложить Рублёвую часть поровну, как вариант 👌
И не надо хранить подушку "под подушкой" - накопления съест инфляция ✋⛔
План действий
1) Определите абсолютный размер подушки. Составьте план накопления.
2) Начните откладывать часть средств на депозиты, накопительные счета и / или ОФЗ.
3) Регулярно пополняйте места хранения.
4) Регулярно сверяйтесь со своими ежемесячными расходами, и изменяйте размер подушки соответственно.
Надеюсь, что было интересно и полезно. Хорошего дня всем! 😎