Добрый день, дорогие читатели!
Не однократно мы сталкивались с примерами ужасных последствий займов в микро финансовых организациях (МФО). С сожалением наблюдаю, что данные организации продолжают существовать, а значит находятся люди, которые продолжают брать там кредиты, несмотря ни на что. Если вы стали заемщиком в МФО, можете рассказать свою историю, а мы расскажем, что вам нужно делать и чего делать нельзя.
Нельзя рассчитывать, что МФО действуют незаконно и ссылаясь на законодательство не платить, не получится. У кредитной организации есть все основания для взыскания задолженности. Коллекторы будут первым этапом, затем МФО может обратиться в суд. Так как договор, составленный при получении кредита, имеет полную юридическую силу, решение суда скорее всего будет не в вашу пользу.
Совет первый: если есть возможность своевременно погашать ежемесячные выплаты по кредиту, делайте это.
До 2017 года микрозаймы не были ограничены законодательством. По условиям договора проценты по невероятно высокой ставке могли начисляться бесконечно, что приводило к десятикратным переплатам. Выбраться из долгов по такому займу со временем становилось невозможно.
На данный момент законодательно ограничено начисление процентов при превышении ими трехкратного размера займа. В случае просрочки по выплате ссуды превышение не должно превысить двукратного размера займа. Например, вы взяли 100 000 рублей, сумма основного долга и начисленный процентов не должна превысить 400 000 рублей. Также МФО может начислять проценты только на оставшуюся часть долга. Новость отличная, но есть два момента про которые необходимо знать.
# Вы можете рассчитывать на данные ограничения, если срок займа не превышает 1 год, иначе МФО будет спокойно начислять проценты свыше указанных пределов.
# Под проценты не попадают штрафы, пени и дополнительные услуги. Выплаты за них будут начисляться и после превышения трехкратного размера основного долга.
Совет второй: не берите микрозайм на срок выше 1 года.
Что будет, если не платить?
Если дело дошло до невозможности уплаты по обязательствам займа, готовьтесь к следующим последствиям:
# Начисление пеней и штрафов;
# Передача долга коллекторам;
# Суд и принудительное взыскание долга.
В соответствии с условиями договора МФО могут начислять пени и штрафы, но размер их по закону не может превышать 20% годовых до начисления процентов и 0,1% в день от суммы долга после остановки начисления процентов.
При достаточно длительной неуплаты по займу договор перейдет коллекторам, профессиональным взыскателям долга. До недавнего времени действия коллекторов не регулировалось законодательством. Крайне жестокое психологическое давление и прямое вымогательство не редкость в работе данных агентств. Спасибо нашему государству за неравнодушие, был принят Федеральный закон, существенно ограничивший коллекторов в правах. Что могут и на что не имеют права коллекторы:
# Не имеют права описывать или изымать имущество. Такое право есть у судебных приставов после судебного разбирательства.
# Имеют право звонить вам по телефону, но не чаще 1 раза в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
# Имеют право на личную встречу, но не чаще 1 раза в неделю.
# Имеют право надоедать вам СМС-сообщениями, но не чаще 2х раз в день, 4х раз в неделю, 8 раз в месяц.
# Имеют право неограниченно слать почту.
# Не имеют право звонить в ночное время с 22 до 8 часов в будние дни и c 20 до 9 часов в праздничные и выходные дни.
Если коллекторы не смогут с вами договориться и найти решение, устраивающее вас и МФО дело может быть передано в суд. На практике до суда МФО дело старается не доводить. Подача заявления в суд – это дополнительные расходы. Кроме того, при решении суда о принудительном взыскании долга будут приостановлены начисления процентов и пени. Иногда в суде списываются часть пеней и штрафов, а при неграмотном составлении договора кредит признается недействительным, что также останавливает МФО от обращения в суд. Если дело дошло до суда и он вынес решение о принудительном взыскании долга, ждите в гости судебных приставов. Прав у этих товарищей побольше, чем у коллекторов.
# Имеют право списать деньги со счетов и карт. По их требованию банк отправит ваши денежки в счет погашения долга.
# Имеют право отбирать пол зарплаты в счет погашения задолженности.
# Имеют право арестовать и продать ваше имущество в пользу погашения долга. Исключением могут стать единственное жилье и жизненно важные вещи.
# Запретят выезд за границу, до полного погашения долга.
Если коллекторы начнут пугать вас тюрьмой, не паникуйте. Посадить вас в тюрьму смогут только если:
# Кредит оформлен по поддельным документам
# Применение силы или другое препятствие работе сотрудников судебных приставов.
# Злостное уклонение от выплаты долга. Чтобы к вам применили данную статью ваш долг должен превышать 2 миллиона и при этом у вас должны быть деньги на осуществление выплат.
Простому гражданину тюрьма из-за невыплаты кредита как правило не грозит.
Что же можно сделать, если вы клиент МФО и не можете платить по счетам?
# Попытайтесь договориться с кредитором, возможно МФО пойдет вам навстречу.
# Изучите договор займа. Прибегните к помощи грамотного юриста. В мелких и средних МФО договоры не всегда грамотно составлены, что дает надежду признать кредит недействительным.
# Подтвердите документально свою неплатежеспособность и отправляйте запрос на реструктуризацию долга. МФО предпочтет потерять часть прибыли, чем всю прибыль.
# При нарушении ваших прав подавайте встречный иск, желательно воспользоваться услугами грамотного юриста.
# Если МФО обратилась для взыскания долга в суд позже, чем через 3 года появления задолженности, делайте заявление об истечении срока давности. Автоматически такое заявление не создается.
# Если вы действительно неплатежеспособны, у вас нет доходов и имущества, ваш долг признают «безнадежным» и МФО будет вынуждена списать его. Процесс это долгий и на протяжении всего его хода на вас будут давить приставы.
# Нововведение стало объявление физического лица банкротом. В этом случае ваше имущество продадут в пользу погашения долгов, а оставшиеся долги спишут. Процедура дорогая и долгая, кроме того вы не сможете занимать руководящую должность в течение 3х лет.
Удачи и достатка вам, дорогие читатели. И самый главный совет вам – обходите стороной микро-финансовые организации. Легкие деньги выданные там, станут тяжелой обузой для вас.
