🏛 Сегодня поговорим о простом и понятном. О банковских вкладах.
Банковский вклад или депозит — это те деньги, которые вы передали банку на определенный срок, а взамен получите доход в виде процентов.
Акции, облигации и индексные фонды – это, конечно, хорошие инструменты. Но если человек не понимает, что это такое и зачем ему нужно? Или только начинает путь Инвестора?
В таком случае можно начать со знакомства с банковскими депозитами.
Но здесь тоже не всё просто.
Система страхования вкладов
🛡 Убедитесь, что банк является участником государственной системы страхования банковских вкладов. То есть вкладчику гарантируют возмещение его денежных средств суммой до 1,4 млн. руб, если у банка отзовут лицензию или наступит банкротство. Причём, можно распределить деньги в несколько банков по 1,4 млн.руб. и они все будут застрахованы. Разумеется, можно хранить эквивалентную сумму и в иностранной валюте.
Посмотреть, входит ли банк в систему страхования вкладов и проверить лицензию можно здесь.
🏛 С 2014 года появился еще один критерий для выбора банков — Системная Значимость.
Системно значимые банки – крупнейшие кредитные организации страны, устойчивость финансового состояния которых оказывает влияние на банковскую систему в целом.
Список актуальных системно значимых банков можно посмотреть здесь.
❗️❗️ Важный момент! Храните все документы по вкладам (договор, платежное поручение, приходный ордер, выписки и т.п.) на случай отзыва лицензии у банка и встречи с Агентством по страхованию вкладов.
Ставка
📝 На текущий момент ставка в рублёвых вкладах достигает максимальных 9.2% у Газпромбанка с ИСЖ и 3.75% у Кредит Европа Банк по долларам.
❗️ ИСЖ — это инвестиционное страхование жизни. Совершенно иной инструмент со своими плюсами и минусами. И часто не самый привлекательный для клиента. Не стоит соглашаться на данный вид условий, если вы не разобрались в этом виде страхования.
Расскажем об этом в одной из следующих статей.
Внимательно читайте условия депозита. Банки иногда пишут «Доходность до 9%». Эта приставка «до» может означать, что вам начислят 9%, например, за первые три месяца, а потом ставка будет существенно ниже.
Или другие неудобные условия, как те же ИСЖ. Посмотреть и сравнить вклады разных банков можно здесь
Ставка выше по тем вкладам, где вы не сможете снять деньги раньше оговорённого срока. Точнее, сможете, но, скорее всего, получите около 0,01% годовых.
Здесь стоит задуматься, насколько вы уверены, что эти деньги не понадобятся вам раньше времени.
Диверсификация
👆 Даже имея дело только с банковскими вкладами, следует помнить о диверсификации: лучше распределить деньги в несколько банков и выбрать разные условия по вкладам.
Часть денег положить под самый высокий процент без возможности снятия и пополнения.
Часть суммы в более гибкий вклад с функцией хотя бы частичного снятия без потери процентов.
Капитализация
🔎 Капитализация процентов — причисление процентов к сумме вклада. Позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты путем выполнения двойной операции — выплата процентов и пополнение.
Проценты по вкладу с капитализацией могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно.
Чем чаще вам начисляют проценты, тем лучше.
⚡️ Во-первых, это увеличивает эффективную ставку, так как каждый раз проценты начисляются на всё большую сумму.
⚡️ Во-вторых, если у банка отзовут лицензию, а проценты вам обещали в конце срока, то вы их не увидите. А уже начисленные проценты останутся с вами.
Валюты
📊 Да, в рублях ставка выше, чем в долларах или евро. Но все мы знаем, что рубль периодически любит нащупывать новое дно. И, если за время вклада он опять просядет на 20-30%, то рублёвый вклад окажется невыгодным.
Поэтому снова вспоминаем про диверсификацию.
Часть вкладов неплохо было бы разместить в долларах и/или евро. У доллара выше ставка, а по евро пока не было “дедолларизационной” риторики.
И если у банка, в котором у вас был открыт валютный депозит, отзовут лицензию, то вы получите сумму в рублях по курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии.
Подведём итог:
- Выбирайте несколько банков из системно значимых и вкладывайте не больше 1,4 млн. руб. в каждый.
- Часть сбережений храните на более гибких условиях с возможностью снятия.
- Часть депозитов держите в иностранной валюте.
- Лучше выбирать вклады с частой капитализацией.
- Храните все документы по вкладам на случай ликвидации банка.