Можно ли, не являясь собственником, застраховать квартиру, например, дедушки? Или быть выгодоприобретателем по договору страхования чужой недвижимости - например, когда квартирой владеют три собственника из числа ваших родных.
Что подлежит страхованию в квартире? На что у вас есть право в случае заключения договора со страховой компанией? Что нужно знать про "франшизу" и когда на нее стоит соглашаться, а когда - нет?
В этой статье мы рассмотрим главные вопросы и ответим на них.
Застраховать имущество, принадлежащее другому человеку, в том числе и недвижимость, разумеется, можно, и наличие родственных связей тут не играет роли. Причем, можно застраховать практически все и практически, от чего угодно, но, как обычно, не стоит забывать о нюансах, а их много.
Немного об основных терминах
Перед погружением в особенности страхования недвижимости, важно владеть важнейшими терминами на доступном для понимания языке.
Страхователь — приобретатель страхового полиса.
Страховщиком обычно является страховая компания.
Выгодоприобретатель — лицо, которому - когда наступит страховой случай - страховщик выплачивает компенсацию.
Страховая премия — цена полиса (стоимость страхования).
Понятие страховой суммы - максимально возможная сумма страховой выплаты - когда наступает страховой случай. Её всегда прописывают в полисе.
Франшиза — не возмещаемая страховщиком часть ущерба, если это прописано в договоре. При наличии также указывается в полисе.
Реально ли застраховать чужую квартиру?
Да, причем это законно. Страхователем и выгодоприобретателем могут выступать разные люди. Причем, в соответствии со ст. 930 ГК, выгодоприобретатель должен быть заинтересован в том, чтобы имущество было сохранено, и основой этого является закон или договор. Как правило, это право собственности.
Например, страховой полис в графе «выгодоприобретатель» содержит указание «за счет кого следует», но без названия конкретного лица. В качестве выгодоприобретателя выступает тот, кто заинтересован в сохранении имущества - ему нужно только предъявить полис.
Возможность застраховать «за счет кого следует» предусмотрена в той же ст. 930 ГК РФ.
Проясним следующую ситуацию: вы купили полис страхования чужой квартиры. Нужно обратить внимание на п. 2, где пояснено, кто является выгодоприобретателем. если имя не указано, то компенсация при наступлении страхового случая будет выплачена владельцу квартиры.
В случае, который описан в начале статьи, выгодоприобретателями становятся три владельца квартиры.
При наступлении страхового случая ущерб компенсируют, приняв во внимание долю каждого владельцы недвижимости. От владельцев потребуется предоставление страховщику документальных подтверждений того, что они являются собственниками.
Что подлежит страхованию в квартире?
Вы можете застраховать практически всё: и стены, и бытовую технику, и прочее имущество. Возможно страхование:
конструктивных элементов — например, стен, перегородок, перекрытий, балконов, лестниц;
внутренней отделки — лепнины, обоев, напольных покрытий;
инженерного оборудования — счетчиков, труб, проводки, камер видеонаблюдения;
движимого имущества в квартире — одежды, мебели, электроники и т.п.
Как правило, страховыми компаниями не страхуются наличные деньги, растения, животные, драгметаллы и камни, документы, лекарства, продукты питания и некоторые другие категории имущества, которые находятся в застрахованной квартире. Со списком исключений можно ознакомиться в правилах страхования имущества - обычно страховая компания размещает его на своем сайте.
А теперь поговорим о рисках
Что чаще всего случается с квартирами? Конечно, мы сразу думаем о пожарах, заливах и противоправных действиях третьих лиц, например, о краже или вандализме. Это базовые риски, обычно содержащиеся в «коробочных» решениях — готовых типовых полисах, которые предлагаются страховыми компаниями.
В некоторых страховых компаниях самостоятельно конструируют полис, где базовые риски пополняются дополнительными. Например, такие риски могут быть указаны в полисе параноика:
- пожар, взрыв, удар молнии;
- залив по различным причинам;
- противоправные действия третьих лиц;
- бедствия от стихии — очень сильный ветер или землетрясение;
- повреждения механического характера, например, в виде падения летательного аппарата и его частей, падения деревьев, наезда транспортных средств, действий животных;
- нанесение вреда здоровью, если в застрахованном объекте находились люди, пострадавшие впоследствии при наступлении страхового случая.
Еще возможно (и необходимо!) подумать о страховании гражданской ответственности. К примеру, если в застрахованной квартире произойдет прорыв трубы и квартира на нижнем этаже пострадает, ущерб соседям будет компенсирован страховой компанией с учетом лимита по полису. Как правило, «коробочные» полисы предусматривают и гражданскую ответственность.
Правила страхования подробно описывают каждый риск. Но есть и исключения: так, теракт не отнесён к рискам, хоть он и является противоправным действием.
Не стоит надеяться на выплаты по страховке, если ущерб имуществу был нанесен военными действиями, гражданскими волнениями или решениями властей — например, когда решением суда незаконно возведенное сооружение сносится. К слову, из-за ядерного взрыва также никто ничего не компенсирует.
Теперь поговорим о страховых суммах и стоимости полиса
Страховая сумма - если это «коробочное» решение - устанавливается страховой компанией. Обычно можно выбрать из 3—4 предложений, имеющих с разные страховые суммы и страховую премию.
П случае самостоятельного конструирования страхового полиса, страховые суммы указываются тоже самостоятельно — отдельно по каждому имуществу (по отделке, конструкции, движимому имуществу и др.) и по гражданской ответственности. Чем выше страховая сумма, тем дороже стоимость полиса.
Стоит учесть, что, если наступит страховой случай, вам будет компенсирован ущерб, размер которого оценивается экспертизой. Бессмысленно страховать на 20 млн рублей квартиру, которая стоит со всем имуществом 10 млн. Вам не выплатят по страховке больше, чем подсчитает эксперт, потому что страховка — это возможность компенсировать ущерб, а не получить прибыть на беде.
Зависит стоимость полиса и от франшизы, которая бывает трех типов:
- условная — ущерб не будет возмещен страховой компанией, если его размер равен или не дотягивает до размера франшизы, но страховая компания возместит его полностью, если объем убытка превысит размер франшизы;
- безусловная — сумму франшизы вычитают из суммы компенсации;
- временная — в течение определенного периода отсутствует действие страховки.
Рассмотрим пример с франшизой первых двух видов
Квартира застрахована, безусловная франшиза установлена в 5 тыс. руб. Но соседи затопили квартиру, фактически причинив ущерб в 45 тыс. руб. Страховой компанией будет выплачена компенсация на 5 тыс. руб. меньше, то есть 40 тыс. руб. Но если бы мы имели дело с условной франшизой, то выплачена была бы вся сумма - 45 тыс. руб.
При франшизе страхователь выигрывает в том, что ее наличие удешевляет полис. Можно, зайдя на сайт страховой компании, попробовать воспользоваться разными вариантами в конструкторе полиса, чтобы решить, что для вас более важно: получить полную компенсацию или остановить выбор на более дешевом полисе с франшизой.
Стоит отметить, что у страховых компаний один и тот же набор рисков и страховые суммы могут отличаться. Сравните предложения 2-3 страховщиков. Возможно, вы сэкономите несколько сотен или тысяч рублей.
Подведем итог
Страхование квартиры или иной недвижимости возможно, даже если вы не являетесь ее владельцем, но выгодоприобретателем обычно становится собственник.
В квартире можно застраховать почти все за исключением денег, драгоценностей, документов, некоторых других видов имущества.
На стоимость страховки влияет выбранная страховая компания, набор рисков, страховые суммы, наличие франшизы.
Страховка не защитит вас от беды, но с нею вы компенсируете ущерб. Не стоит пытаться заработать на страховом случае: страховка покроет ущерб только на основании выводов экспертизы.
Перед тем как оформить страховой полис, стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования - такова суть главного правила любого юридически грамотного человека.