Пенсионеры – не сама привлекательная категория клиентов для банков, но именно они отличаются высокой платежной дисциплиной. Кроме того, практически все они имеют в собственности квартиру или дачу, стабильный доход в виде пособия, а иногда и дополнительную помощь от детей и внуков. Поэтому дальновидные сотрудники настойчиво предлагают лицам преклонного возраста различные финансовые услуги, которые выгодными банковскими продуктами не назовешь.
Не так давно близкая приятельница гневно возмущалась беспринципностью банковских служащих. Решив помочь внучке скопить на свадьбу, она оформила долгосрочный вклад. Причем обратилась она в учреждение, входящее в десятку наиболее известных и популярных. Учтивый менеджер предложил воспользоваться новой программой, которая гарантирует доход по ставке 9,6% годовых. Благодарная женщина подписала все необходимые бумаги, и только дома сын увидел, что она вложила внушительную часть денег в Индивидуальное Страхование Жизни.
ТОП-5 «непопулярных» продуктов
В последние годы банки превращаются в финансовые супермаркеты, предлагающие услуги, заведомо невыгодные клиентам преклонного возраста. Мы решили изучить стандартный пакет продуктов и выделили пять из них, которые не советуем приобретать пенсионерам. При этом мы старались учесть такие моменты:
- лица преклонного возраста должны иметь гарантированный доход от своих вложений;
- срок депозита не должен быть продолжительным, оптимальный период – 1-2 года;
- банковский продукт не должен быть убыточным, так как пенсия имеет небольшой размер.
Индивидуальные инвестиционные счета
Таким способом банки стимулируют граждан к покупке ценных бумаг (акций, облигаций) на фондовом рынке через свои структуры. Используя личный счет для проведения операций, можно получить налоговый вычет на сумму до 400 тысяч рублей в год.
Почему данный продукт не представляет интереса для пенсионеров? Поскольку они не работают, то с них не удерживают подоходный налог – НДФЛ. Поэтому и ощутимой выгоды они не получат.
Вклад с ИСЖ
Сейчас все больше банков предлагают населению размещать деньги, обещая высокую ставку от 9%. При этом они умалчивают, что львиную долю средств клиенту придется вложить в индивидуальное страхование жизни. Вклады на ИСЖ не страхуются в системе АСВ, поэтому в случае форс-мажора финансового обеспечения от государства не последует. Кроме того, срок вложений в ИСЖ начинается от трех лет.
Продукт с такой сложной схемой назвать банковским нельзя, тем не менее, люди верят рекламе и вкладывают свои деньги. ЦБ планирует выработать меры по запрету продажи банками ИСЖ под видом вкладов, но пока этот проект находится в стадии разработки.
ПИФы – паевые инвестиционные фонды
С их помощью начинающие инвесторы вкладывают деньги в фондовый рынок. ПИФ представляет собой пакет ценных бумаг, который при благоприятных условиях будет приносить стабильную прибыль. Управление такими фондами, как правило, осуществляет компания, которая собственно занимается формированием портфеля.
Хорошую доходность способно обеспечить только долгосрочное инвестирование, и значительные дивиденды можно получить лишь в течение 10-15 лет. В первые же 2-3 года, наоборот, существует вероятность потери части средств. Для пенсионеров оптимальным сроком вложения является 1-2 года. Поскольку они не ставят себе цель – терпеть убытки, то и смысла от вкладов такого рода нет.
Страховки, не привязанные к банковским продуктам
Большинство банков в настоящее время предлагают населению коробочные пакеты услуг. Одним из них является страхование имущества, в частности, квартир и домов. При этом информация о названии компании, ее местоположении и точном адресе отсутствует, так что офис может находиться и в другом городе или регионе (к примеру, на Дальнем Востоке).
Эксперты советуют не поддаваться на уговоры и страховать свое имущество в проверенных компаниях, филиалы которых находятся в месте проживания клиента. Агенты помогут правильно оформить документы и ответят на все вопросы.
Кредитные карты
Чтобы ощутить всю пользу от операций по пластиковой карточке, необходимо расплачиваться с ее помощью и своевременно погашать задолженность в льготный период. Пенсионеры не так часто и охотно тратят деньги, как молодое поколение, поэтому им трудно уследить за действиями с картой. К тому же процент по кредиту здесь намного выше. Значит, в случае необходимости, стоит оформить обычный заем.
Здесь мы собрали самые непопулярные банковские продукты, не представляющие выгоды пенсионерам. Чтобы узнать больше интересного: