Знаете ли вы, что более 70% заемщиков в итоге платят по кредиту большую сумму, чем та, на которую они рассчитывали?
Впрочем, если вы хотя бы раз оформляли кредит, возможно, вы уже об этом знаете.
Но почему это происходит? Обманывают ли вас банки или просто вы не знаете о каких-то нюансах расчета кредита?
Давайте разложим эту ситуацию по полочкам – и вы все поймете.
Аннуитетный и дифференцированный
Первая ошибка, которую может совершить заемщик – не посмотреть, по какому типу будут производится платежи.
Аннуитетная система – это когда весь срок кредитного договора вы каждый месяц вносите одинаковые платежи, в равной мере погашая долг и проценты.
Дифференцированная система – когда платежи с каждым месяцем уменьшаются, при этом вначале вы в основном погашаете проценты, а потом – само «тело» кредита.
В каком случае дороже
Допустим, вы взяли в кредит 1 миллион рублей под 10% годовых на 5 лет.
В таком случае:
1. Переплата при аннуитетных платежах составит 274.823 рубля
2. Переплата при дифференцированных платежах составит 254.167 рублей
Казалось бы, разница всего в 20 тысяч. А если ставка выше? А если больше сумма кредита? Срок кредитования?
Всегда обращайте внимание на систему погашения кредита и просите рассчитать график по обоим системам. Посмотрите, как вам будет удобнее. При дифференцированных платежах переплата будет меньше, но и платить каждый месяц в начале придется больше.
Комиссии
А это уже вопрос невнимательного чтения договора + отсутствие навыка к пониманию всех этих сложно сформулированных фраз.
При погашении кредита может существовать множество комиссий:
· За саму выдачу кредита – да-да, возможно, с вас возьмут деньги уже за тот факт, что вам выдали кредит.
· За обслуживание счета – это может быть 500 – 1000 рублей в год, но, во-первых, когда у вас кредит на 10 лет, уже получается весомая сумма. Во-вторых, эти неожиданные платежи могут вылиться в невольные долги по кредиту с последующими штрафами, пени и прочими «переплатами».
· За внесение платежей по кредиту – даже возвращая деньги, вы можете натолкнуться на комиссию. Вплоть до 10% от платежа. Это опять же, переплаты и риск нарваться на штраф, если суммы, в итоге дошедшей до счета, не хватит, чтобы погасить месячный платеж.
· За просрочки – да, штраф за просрочку кажется вполне логичной мерой. Но может достигать совершенно сумасшедших размеров.
· За досрочное погашение и рефинансирование – далеко не всегда банк расположен к тому, чтобы дать вам преждевременно погасить кредит или перейти на более выгодные условия. Кстати, по некоторым договорам, рефинансирование может быть вообще запрещено. Обратите на это внимание.
· За дополнительные услуги – СМС-информирование, онлайн-банкинг и т.д. Платежи тоже в сущности могут быть небольшими, но когда посчитаете все вместе, набежать может порядочно.
· За более низкую ставку – возможно, вы такой «золотой клиент», что вам сразу предложат выгодные условия. Но чаще всего вам предлагают ставку уже с учетом «доплаты за пониженный процент». Обязательно уточняйте этот вопрос. Не всегда это плохо. Но и далеко не всегда это выгодно. К тому же, это может нарушить ваши планы. Почему – мы расскажем чуть ниже.
· За страховку – если вы невнимательно прочитали договор, если вы сами не озаботились найти страховщика (когда речь идет об ипотеке), есть все шансы, что страховку просто впишут в ваш договор.
Financer рекомендует – даже в процессе погашения кредита постоянно держите руку на пульсе. Некоторые недобросовестные кредиторы в последние годы завели «манеру» приписывать клиенту страховку. В итоге у вас образуются просрочки, недовыплаченные долги, а в конечном итоге выясняется, что вы оплачиваете страховку, которую вам навязали без вашего ведома. Вернуть эти деньги, конечно же, получится, но нужны ли вам эти нервы?
Обязательно запрашивайте график платежей, подробнейшим образом изучайте договор и уточняйте у менеджера любую мелочь. Не бойтесь потерять деньги, показавшись слишком въедливым клиентом. Потом это будут ваши обязательства и ваши потери. Лучше десять раз все взвесить в начале, чем столкнуться с подводными камнями потом.
А было ли у вас такое, что вам приходилось платить по кредиту больше, чем вы рассчитывали?
Обязательно поделитесь своим опытом в комментариях.
И, если понравилась статья, не забудьте поставить лайк и подписаться на наш канал, чтобы не пропустить новые интересные советы. Возможно, вас заинтересуют ТОП-5 секретов про ипотеку.