Если вы хоть раз получали отрицательное решение при обращении за кредитом, то эта фраза вам наверняка знакома. Иногда поводы отказать в кредите очевидны и не требуют детективного расследования. Но почему отрицательные решения получают, казалось бы, положительные во всех смыслах клиенты?
Действительно, кредитные организации имеют право отказывать потенциальным заемщикам без объяснения причин, но понимать мотивы такого решения все же хочется.
Мы собрали для вас, пожалуй, самый полный список возможных причин для отказа в предоставлении кредита. Уверены, некоторые их них станут для вас неожиданностью!
Плохая кредитная история
О том, что вся хронология взятых вами кредитов и ваших платежей по ним тщательно фиксируется и хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), мы уже писали. Скрыть факт наличия действующей или уже погашенной просроченной задолженности не получится, банки обязательно запросят в БКИ вашу кредитную историю (по закону банк может получить основную информацию о ваших кредитах, просрочках и ранее полученных отказах с указанием причины даже без вашего разрешения, а для получения полного отчета о вашей кредитной истории ваше письменное согласие на запрос в БКИ уже обязательно).
Если вы не очень ответственный плательщик или даже злостный нарушитель имеющихся кредитных обязательств, то не удивляйтесь отказу.
Несоответствие требованиям к заемщику
Каждая кредитная организация выставляет свои требования к заемщикам, такие как возраст, регистрация, стаж работы и т.д. При подаче онлайн-заявки на какой-либо кредитный продукт через сайт банка, внимательно изучите все условия предоставления услуги и требования к заемщикам. Если вы все еще сомневаетесь, подходите ли вы по всем критериям банка, проконсультируйтесь с кредитным менеджером до подачи заявки на кредит.
Рискованные цели кредита
Выдавая деньги в кредит, банк хочет быть уверен, что они будут использованы на безопасные цели, а понятие безопасности для кредитной организации — это прежде всего отсутствие рисков. Например, использование потребительского кредита на развитие бизнеса или для погашения долгов близкого родственника — это плохая идея. Банк с большой вероятностью откажет в кредите, цели которого покажутся ему сомнительными.
Недостаточный доход
Обращаясь за желаемой суммой заемных средств, вы должны реально оценить свои силы. Например, с подтвержденным доходом в 100 000 рублей просить в кредит миллион на год неразумно — после выплаты по кредиту на жизнь останется около 15 000 рублей на месяц. Несмотря на то, что вы уверены — этого будет достаточно, ведь есть еще, скажем, доход от неофициально сдаваемой квартиры или с погашением вам помогут родители. Не переоценивайте свои финансовые возможности!
У многих банков на сайтах есть онлайн-калькуляторы для расчета суммы, срока кредита и размера ежемесячного платежа. Перед подачей заявки вы можете сами примерно рассчитать максимальную сумму кредита. Двигайтесь от комфортного ежемесячного платежа, чтобы понять, на какую сумму кредита вы сможете рассчитывать.
Кстати, из-за недостаточного дохода вы необязательно получите отказ. Вам могут одобрить кредит, но на меньшую сумму относительно запрашиваемой. По сути, сокращая одобренную сумму кредита или отказывая по этой причине (хоть и не разглашая ее), банки совершают доброе дело — не дают вам возможность влезть в просрочки или жить, еле-еле сводя концы с концами.
Недостоверные данные или поддельные документы
После подачи заявки на кредит, вас, как потенциального заемщика, в обязательном порядке проверит служба безопасности банка. С поддельными документами все понятно — это мошенничество чистой воды. Но и с предоставлением личных данных в анкете и заявлении стоит быть внимательными — любые данные могут быть проверены, и даже неверный номер рабочего телефона может стать поводом для отказа.
Несоответствие залогового имущества требованиям банка
Иногда причина отказа кроется не в вас, а в залоге — он просто не подходит по требованиям банка. Стоимость залога может оказаться меньше запрашиваемой суммы кредита или, скажем, приобретаемая квартира находится не в регионе присутствия кредитной организации, или имеющаяся недвижимость частично принадлежит несовершеннолетнему собственнику — такое имущество, как правило, не может быть принято в качестве залогового обеспечения.
Вопросы трудоустройства и работы
Частая смена работы, маленький стаж на последнем месте или «серая» зарплата — это серьезные поводы для банка задуматься о благонадежности заемщика.
Социальный статус
Знай своего клиента — важнейший принцип кредитных организаций. Для банка имеет значение, находитесь ли вы в браке или у вас за спиной несколько разводов, какое количество иждивенцев вы содержите, проживаете ли в собственной квартире или арендуете ее. В составлении портрета потенциального заемщика мелочей нет: банки могут изучить ваши профили в соцсетях или, например, попросить предоставить диплом о высшем образовании (да, даже наличие «корочки» может стать плюсом при рассмотрении вашей кандидатуры).
Наличие некредитных долгов
Если с просрочками по кредитам все ясно (см. пункт 1), то о наличии иных долгов клиенты иногда забывают. Просроченные платежи за коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, невыплата алиментов — эти и все прочие долги стоит погасить до обращения за кредитом. А если ваше дело уже было передано судебным приставам, то отказ буквально гарантирован.
Частое обращение за кредитами
При запросе информации о вас в БКИ банкам станут доступны сведения о том, как часто кредитные организации делали запрос вашей кредитной истории ранее. Многократное обращение за короткий промежуток времени — явный повод насторожиться.
Возможно, вы даже не подозреваете, что в вашей кредитной истории зафиксировано несколько запросов от разных банков. Это бывает в случае обращения за кредитом через брокерскую контору: вроде обращение за займом было одно, но брокеры отправили заявку сразу в несколько банков или микрофинансовых организаций (МФО), а уже каждая из них сделала свой запрос в БКИ. Во избежание такой ситуации рекомендуем обращаться в банки/МФО напрямую.
Отсутствие кредитной истории
Если вы никогда не брали кредиты и не открывали кредитные карты, то кредитное досье на вас отсутствует. Банки не могут посмотреть, насколько вы ответственный заемщик и стоит ли доверить вам деньги в кредит. Перед обращением за крупными займами вроде автокредита и ипотеки рекомендуется получить небольшой нецелевой кредит или открыть кредитную карту. Но лучшим вариантом для банка все же является наличие продолжительной хорошей кредитной истории в прошлом и отсутствие действующих кредитных обязательств на момент рассмотрения заявки.
Превышение допустимой суммы от дохода
В процентном соотношении все ваши ежемесячные выплаты должны составлять не более 40-50% от дохода. Банковские сотрудники просуммируют все имеющиеся кредитные платежи (если они есть), а также расходы на аренду квартиры, выплату алиментов и иные платежные обязательства при наличии таковых. При превышении допустимой суммы в кредите вам скорей всего откажут.
Несоответствие суммы кредита доходу
Речь даже не о превышении своих финансовых возможностей (об этом п.4). Если при большом доходе вам требуется маленькая сумма в кредит — это тоже вызывает подозрение у банка. Правда, странно, когда клиент подтверждает доход свыше 150 000 рублей, а хочет потребительский кредит на 30 000 рублей? Может быть, он безответственно относится к деньгам либо имеет проблемы с азартными играми? В любом случае, кредитные специалисты вполне обоснованно забеспокоятся.
Обратите внимание, что мы говорим именно о нецелевом потребительском займе, к лимиту по кредитной карте этот пункт не имеет отношения.
Отсутствие ликвидного имущества у заемщика
Иногда просто подтвердить свой доход, пусть достаточно высокий и официальный, недостаточно. Для банка важно увидеть в вас человека, обеспеченного не только на текущий момент, но имеющего в собственности ликвидное имущество (то есть такое, которое можно продать в непредвиденном случае).
Если у вас есть машина, квартира (даже в другом регионе), дача, гараж, мотоцикл и т.д. — обязательно укажите это в кредитной заявке и в разговоре с менеджером. Вас могут попросить предоставить оригиналы документов, подтверждающих право собственности — это нормальная практика, банк просто убедится в правдивости ваших слов, но не станет что-либо забирать в качестве залога.
Опасные профессии
Для людей, чей труд напрямую связан с риском для жизни и здоровья (сотрудники правоохранительных органов, спасатели МЧС, шахтеры и пр.), банки неохотно выдают кредиты. Опасения кредитных организаций вполне понятны. Но эта проблема может быть успешно решена оформлением добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Нестабильность работодателя
Если вы ИП или собственник бизнеса, то в вашем обращении за кредитом банк видит не только риск использования денег на развитие бизнеса, но и нестабильность дохода в целом. В нашей стране к малому бизнесу доверия у кредиторов немного – любые колебания курса валют или очередные санкции могут легко выбить компанию из колеи.
По этой же причине вашу кандидатуру будут рассматривать с пристрастием, если вы работаете на ИП или являетесь сотрудником маленькой фирмы. Также банкам доступна финансовая отчетность организаций из открытых источников, по которой можно проверить текущее положение финансовых дел работодателя.
Несоответствие дохода и позиции
Это тонкий момент. Если средний доход менеджера по продажам составляет, например, 60 000 рублей, а вы подтверждаете 120 000 рублей вместе с крупными ежемесячными бонусами, то у банка есть основания напрячься — будете ли вы столь успешно продавать в дальнейшем, если, например, вырастет инфляция, а покупательская способность упадет? И вообще, не передумает ли работодатель платить такие деньги одному специалисту, если может вместо него нанять двух других?
Да, сценарии достаточно пессимистичные, но кредитным специалистам приходится быть дотошными в вопросах оценки вашей платежеспособности, поэтому они рассматривают все возможные варианты развития ситуации.
Риски по половому признаку
Для мужчин призывного возраста настоятельно рекомендуется предоставить военный билет или приписное свидетельство с пометкой об отсрочке от военной службы. В противном случае, риск отказа очень велик. Иногда наличие военного билета или отсрочки является не пожеланием, а требованием к заемщикам.
С женщинами все более сложно. Конечно, официально ограничить кредитование молодых женщин, недавно вышедших замуж и потенциально планирующих детей в ближайшее время, банки не могут — это уже не оценка рисков, а дискриминация по половому признаку. И все-таки, данный факт вместе с остальными причинами может перевесит чашу весов в сторону отказа.
Внутренние причины у банка
Не всегда проблема в заемщиках, иногда банки отказывают по своим внутренним причинам. Например, если сильно скачет ключевая ставка и экономическая ситуация в банковском секторе нестабильна. Или у кредитной организации проблемы со свободными средствами для кредитования и взят курс на привлечение вкладов, а не выдачу займов.
Отказ дать согласие на запрос кредитной истории в БКИ
Если клиент не дает свое согласие кредитной организации на запрос полного отчета по кредитной истории в БКИ (не ставит свою «галочку» в соответствующей форме в анкете на сайте или в бумажном заявлении в отделении), то у банка возникают сомнения, не скрывает ли он чего-то.
Частое кредитование в МФО
Банки с осторожностью относятся к заемщикам, которые увлекаются получением кредитов в микрофинансовых организациях. Обычно согласие на кредитование под огромные проценты говорит о финансовых трудностях заявителя.
Ошибка в кредитной истории
Вы успешно погасили все ранее полученные кредиты, но из-за ошибки или несвоевременного предоставления кредитором сведений в БКИ ваша кредитная история содержит информацию о до сих пор не погашенном займе или даже о просрочках в платежах. К сожалению, такое случается.
О том, как внести изменения в свою кредитную историю и восстановить справедливость, мы писали здесь. Со своей стороны вы можете принять превентивные меры, чтобы избежать отказа из-за чьей-то ошибки — заранее получите отчет по своей кредитной истории и убедитесь, что там все верно, или получите справки об отсутствии кредитной задолженности в банках, где кредитовались ранее.
Подозрительная идеальность
Бывает и такое — потенциальный заемщик выглядит настолько идеально со всех сторон, что так и тянет найти подвох. Даже имеющаяся кредитная история может быть слишком идеальной для банков. С одной стороны, ранее взятые и досрочно погашенные — хороший показатель, но с другой — встает вопрос: не превысят ли банковские операционные расходы на оформление кредита выплаченные клиентом проценты за короткий период пользования кредитом? Проще говоря, выгодно ли банку выдавать займ такому заемщику?
Санкционная категория заемщиков
На банки наложены серьезные обязательства, связанные с отчетностью по их клиентам, являющимися налоговыми резидентами США либо публичными должностными лицами. В связи с этим данные категории заемщиков кредитуют крайне неохотно (обычно все вопросы, которые помогают банкам определить таких заявителей, уже есть в анкете на получение кредита).
Телефонные проблемы
Если указанные для связи номера мобильного телефона оформлены на третье лицо, то для службы безопасности банка это тревожный сигнал. И вообще, указание только номера мобильного — недостаточная гарантия беспроблемной связи с клиентом при необходимости. Для банков важно иметь дополнительные способы контакта с заемщиком, поэтому отсутствие стационарных телефонов дома или на работе может стать негативным фактором при рассмотрении заявки.
Внешний вид
Встречать «по одежке» — практика неэффективная, и все же. Представьте, что к вам с просьбой одолжить денег обращается человек весьма потрепанного вида, в грязной одежде или с явными признаками алкогольного опьянения? Как бы вы отреагировали? Вот и банк хочет выдавать кредитные средства только ответственным и благополучным во всех смыслах клиентам. Необязательно надевать официальный «белый верх и черный низ», но выглядеть опрятно при разговоре с менеджером стоит.
Неадекватное поведение
Это очень субъективный фактор, но стоит признать, что он тоже играет роль. Если при обращении за кредитом человек скандалит по любому поводу, на пустом месте требует к своей персоне особого отношения (например, сообщает, что будет общаться только с руководителем отделения), оскорбляет сотрудников банка и вообще ведет себя неадекватно, то иногда банку проще не связываться с таким проблемным в общении клиентом и просто отказать ему в кредите.
Обращение за кредитом с третьим лицом
Иногда подавать заявку приходит потенциальный заемщик не один, а с кем-то. Возможно, это родственник или друг. Но если сопровождающий клиента человек начинает активно вмешиваться в процесс оформления или получения кредита (отвечает на вопросы за заявителя, пытается посмотреть документы или забрать кредитную карту при ее выдаче), то для банков это весомый аргумент задуматься об отказе.
А если кратко?
Главная причина всех отказов
Проанализировав все перечисленные причины, можно сделать логичный вывод: если банк видит в заемщике реальные или потенциальные риски невыплаты кредита и неблагонадежности в целом, то предпочитает отказать в займе. Не всегда и совсем не обязательно вам откажут по одной из вышеперечисленных причин, это лишь перечень стоп-факторов, негативно влияющих на рассмотрение вас в качестве заемщика.
P.S. Несмотря на неразглашение причин отказа в кредитовании, увидеть официальные причины вы можете, запросив из БКИ отчет о своей кредитной истории (как получить ее бесплатно мы писали в другой статье).
Подписывайтесь на страницу МТС Банка в Яндекс.Дзен . Полезные статьи, финансовая грамотность, информация об акциях — всё собрано в одном месте. :)