Знать свою кредитную историю важно не только тем, кто планирует подавать заявку на кредит, но и тем, кто никогда кредитными продуктами не пользовался. Мы уже писали подробно, зачем это нужно и почему проверять свою историю стоит регулярно. Cегодня мы расскажем о всех имеющихся вариантах узнать кредитную историю (КИ) недорого или бесплатно.
Вариант 1 (бесплатно): запросить КИ напрямую в бюро
В настоящее время в Государственный реестр бюро кредитных историй Банка России внесены 13 бюро кредитных историй (БКИ), в которых потенциально могут храниться ваши данные. Банки и другие финансовые организации в обязательном порядке отправляют сведения о ваших кредитах и о процессе погашения задолженностей как минимум в одно БКИ, а по факту — во все, с которыми заключен договор об оказании информационных услуг.
Львиная доля всех кредитных историй хранится в «Национальном бюро кредитных историй», «Объединенном кредитном бюро» и «Equifax» — это крупнейшие БКИ из государственного реестра БКИ ЦБ. Но чтобы гарантированно получить свою полную КИ (или убедиться в ее отсутствии), вам надо подать запрос в каждое из тринадцати бюро. Просто придите лично в БКИ с вашим паспортом, напишите заявление, и бюро предоставит вам кредитный отчет в день обращения.
!
Вы имеете право получить свою кредитную историю бесплатно один раз в год, но в каждом из БКИ.
После 31.01.2019 г. вы можете получить отчет по своей КИ бесплатно два раза в год, но бумажный отчет — по-прежнему только один раз за этот период.
Далее вы можете получать КИ неограниченное количество раз в год, оплачивая каждый раз комиссию за получение услуги в БКИ (около 400 рублей).
Честно говоря, это хоть и бесплатный, но не самый удобный вариант — из тринадцати БКИ только шесть находятся в Москве, остальные раскиданы по всей России, а храниться ваша КИ теоретически может в любом из них.
Бывает и так: вы обнаруживаете свою КИ на полученный вами кредит в одном бюро, а затем находите информацию об очень похожем кредите в другом БКИ. Да, вероятно, это один и тот же займ, но только имея полную информацию из всех БКИ, вы сможете составить полную картину о своих закрытых и имеющихся кредитах, а также о наличии/отсутствии возможных ошибок в кредитных отчетах, которые могут повлиять на вашу кредитную историю.
Для справки
После 31.01.2019 г. вы сможете запросить получение кредитного отчета по своей КИ через кредитную организацию, заключившую договор с БКИ, где хранится ваша КИ (разумеется, при ее наличии), до двух раз в год бесплатно.
Отчет будет содержать накопленную информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях КИ, которым выдавались кредитные отчеты.
Такой запрос направляется в электронном виде и подписывается вашей электронной подписью (ЭП) — простой ЭП или усиленной неквалифицированной ЭП, если использование такой подписи предусматривает соглашение между клиентом и банком.
Банк обязан исполнить ваш запрос без взимания платы, но не более 2 раз в год. Отследить количество обращений легко: БКИ обязано по запросу банка сообщить, сколько кредитных отчетов субъект КИ получал бесплатно ранее.
Вариант 2 (бесплатно): с указанием кода субъекта кредитной истории
Код субъекта КИ — это уникальная комбинация, состоящая минимум из 4 и максимум из 15 букв и цифр для идентификации вашей кредитной истории в БКИ. Вы сами придумываете свой код и указываете его в специальной графе при заключении кредитного договора. По сути, это аналог PIN-кода или кодового слова, которое требуется для идентификации вашей личности онлайн при обращении в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
Этот пункт не является обязательным к заполнению, и часто менеджеры не акцентируют внимание заемщика на нем, а зря — знание своего кода субъекта КИ существенно упрощает процесс получения кредитных отчетов в дальнейшем. Так что при подписании кредитного договора или оформлении кредитной карты рекомендуем вам обратиться к сотруднику банка для создания и присвоения вам этого кода (хотя это можно сделать и позднее — см. вариант 3).
- Если вы знаете код субъекта, то получение КИ для вас — крайне простая задача, состоящая всего из двух шагов:
- Отправить запрос в ЦККИ через сайт Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) и по коду субъекта кредитной истории уточнить — в каком именно бюро хранится ваша КИ.
- После положительного ответа ЦККИ — запросить в найденном БКИ свою КИ одним из способов, предложенных на официальном сайте этого БКИ.
Для справкиЦККИ — подразделение Центрального банка РФ, отвечающее за сбор и хранение данных о БКИ, в которых содержатся все кредитные истории. Только запрос в ЦККИ даст вам 100%-но верный ответ о том, в каком именно бюро хранится ваша КИ.
Чтобы получить свою кредитную историю абсолютно бесплатно (траты на дорогу до бюро учитывать не будем), вам просто нужно подъехать с паспортом в указанное БКИ и получить свой кредитный отчет.
- Если вы создавали код субъекта КИ, но забыли его, то предварительно нужно подъехать с паспортом в банк, где был сформирован вами код при подписании кредитного договора, и, после проведения идентификации вашей личности, сотрудник банка вам его напомнит. Также вы имеете право сформировать новый код вместо утраченного.
- Если вы не создавали код субъекта КИ, но хотите это сделать, то читайте дальше.
Для справки
Каждый раз при заключении нового кредитного договора вы можете указать новый код субъекта КИ (неважно, помните ли вы ранее указанный код и решили его поменять или вообще забыли, что когда-то уже создавали его). На рассмотрение заявки это никак не повлияет.
Главное, потом не запутаться при запросе информации из ЦККИ: действующий код может быть только один — последний указанный вами при заключении кредитного договора.
Вариант 3 (бесплатно или недорого): с созданием кода субъекта КИ
Вы можете создать новый или изменить утерянный код субъекта КИ в любой кредитной организации или напрямую в БКИ.
Если с обращением в бюро все понятно (надо просто прийти с паспортом), то с выбором кредитной организации иногда начинаются проблемы — сотрудники банков не знают о такой услуге или отправляют вас решать свой вопрос туда, где вами был получен кредит.
На самом деле, это незаконно.
Согласно Указанию Банка России от 31.08.2005 N 1610-У для создания кода субъекта КИ вы можете обратиться абсолютно в любую финансовую организацию или банк — неважно, брали ли вы там кредиты и являетесь ли вообще их клиентом.
Другой вопрос, что стоимость данной услуги не регламентируется ЦБ, так что она может быть предоставлена на платной основе (чаще именно так). Уточняйте комиссию банка заранее. Как уже рассказали выше, после 31.01.2019 г. направление запроса о получении КИ в БКИ должно исполняться банком без взимания платы (не более 2 раз в год).
Для присвоения кода субъекта КИ требуется два-три рабочих дня. Далее, зная свой код, вы делаете несложные два шага из предыдущего варианта.
Для справки
Создать код субъекта КИ может только человек, у кого в одном из БКИ уже есть хотя бы одна кредитная история.
Если вы действительно не имеете кредитного прошлого (не брали ранее кредитов, не имели кредитных карт, никогда не покупали в рассрочку товары, не являлись поручителем и т.д.) и просто хотите в этом убедиться, то вам не может быть присвоен код, что само по себе уже станет подтверждением — кредитной истории у вас нет.
Но для своего спокойствия вы можете воспользоваться следующим предложенным ниже вариантом.
Вариант 4 (почти бесплатно или недорого): запрос в БКИ/ЦККИ без кода субъекта кредитной истории
Если вы не планируете регулярно проверять свою кредитную историю, можно отправить запрос в БКИ или ЦККИ и без кода.
Принципиально порядок действий не будет сильно отличаться от предыдущих случаев:
- Если вы уже знаете, в каком или каких БКИ хранятся сведения о вашей КИ — обращаетесь в эти БКИ.
- Если же этой информации у вас пока нет — сначала обращаетесь в ЦККИ, чтобы узнать, где именно хранится ваша КИ (в каком или каких бюро), а потом запрашиваете отчет из соответствующего БКИ (см. вариант 1 и 2).
Так что в варианте «без кода субъекта КИ» по-прежнему два шага:
- Выясняете в ЦККИ: в каких БКИ хранятся сведения о вашей КИ, любым из предусмотренных законом способом;
- при непосредственном обращении в БКИ;
- через кредитную организацию, микрофинансовую организацию (МФО) или кредитный кооператив;
- через нотариуса;
- через оператора связи, например — отделение Почты России, телеграммой;
- Получаете в БКИ кредитный отчет в день обращения или в течение 2-3 рабочих дней, если вы воспользовались иным способом получения отчета.
Банки, бюро, МФО и кооперативы могут взимать плату за данную услугу, хотя могут предоставлять ее бесплатно (например, во время специальных акций по привлечению потенциальных клиентов). После 31.01.2019 направление запроса о получении КИ в БКИ должны исполняться кредитными организациями без взимания платы (не более 2 раз в год).
При отправке запроса через нотариуса вам потребуется оплатить услугу заверения вашей подписи на заявлении (стоимость зависит от тарифов нотариуса, обычно около 1000 рублей).
А если вы решите воспользоваться вариантом коммуникации, популярным не только в прошлом веке, но и действующим в настоящее время — зайдите в ближайшее почтовое отделение и отправьте запрос в ЦККИ телеграммой по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12, ЦККИ. Правда, оплачивать придется не только каждый знак из вашего послания по соответствующему тарифу, но и заверение вашей личной подписи сотрудником почты (это обязательное условие).
После получения вашего запроса в течение 2-3 рабочих дней ЦККИ пришлет письмо с указанием бюро на указанный вами адрес электронной почты. Далее вы обращаетесь в БКИ любым удобным из предложенных на сайте бюро способом.
Для справки
Банк России разработал и ввел в действие новую услугу «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории». Теперь получить информацию из ЦККИ можно через Единый портал государственных и муниципальных услуг.
Для формирования запроса от физического лица нужны данные паспорта и СНИЛС. После этого Банк России пришлет в личный кабинет информацию о БКИ, в которых хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона.
Но для получения сведений по предыдущим (ранее выданным, недействительным) паспортам рекомендуется пользоваться другими способами получения сведений из ЦККИ, с которыми можно ознакомиться на сайте Банка России в разделе «Кредитные истории».
Если вы получите ответ от ЦККИ, что информация не найдена — значит, кредитной истории у вас нет.
Вариант 5 (платно, недорого): получение своей КИ через банки и партнеров бюро
Если вы хотите получить свой кредитный отчет максимально оперативно и без лишней головной боли, то этот вариант сэкономит ваши силы, время и нервы. Однако за удобство придется заплатить небольшую сумму — агентскую или банковскую комиссию. Список партнеров БКИ, как правило, можно найти на сайте любого бюро.
Для справки
Получить свою КИ обещанный бесплатный раз (а с 31.01.2019 г. — два раза) в год вы можете напрямую через БКИ. Но кредитный отчет будет содержать ваши данные только из данного бюро, где оформляете запрос.
Партнеры бюро сформируют полноценный отчет по вашей КИ из всех БКИ, но уже не бесплатно, так как являются коммерческими организациями и вправе устанавливать свой прайс на услуги.
ПАО «МТС-Банк» также предлагает физическим лицам получить кредитную историю всего за 950 рублей. Для этого вы просто приходите с паспортом в ближайшее отделение Банка, оплачиваете стоимость услуги и оформляете соответствующее заявление. Отчет по кредитной истории будет у вас на руках сразу в день подачи заявки.
Какой способ выбрать?
Все предложенные варианты узнать свою КИ достаточно просты и доступны. Но если вы регулярно пользуетесь кредитными продуктами, то самым логичным для вас будет один раз сформировать код субъекта КИ (теперь вы знаете, как это сделать и зачем это нужно), чтобы впоследствии ежегодно бесплатно получать кредитные отчеты по своей истории.
Следить за своей кредитной историей — мудрое и зрелое решение, ведь здесь как с пожаром — потенциальные проблемы с кредитами легче предупредить, чем потом заниматься их ликвидацией.
Подписывайтесь на страницу МТС Банка в Яндекс.Дзен . Полезные статьи, финансовая грамотность, информация об акциях — всё собрано в одном месте. :)