Сколько в наше время ужасов про ипотеку написано. Самое неприятное в том, что очень часто по делу. Но ведь каждый из нас сам решает – брать её, ипотеку эту страшную, или нет. В жизни всякое может случиться… Расскажу о своём опыте…
В декабре 2006 года мы с женой, как и многие в нашей стране (у кого нет родителей-миллионеров), оформили ипотечный кредит и, продав свою старенькую «однушку», приобрели двухкомнатную квартиру (в одной комнате с подрастающей дочерью совсем как-то неуютно стало - как нам, так и дочери). Конечно же, перед этим долго думали, как говорится - и хочется, и колется… Всё взвесили и «хочется» победило.
Итак… Сумма кредита составила 1 107 000 (для удобства восприятия далее все суммы указаны исключительно в рублях), остальное от продажи старой квартиры (ещё, кстати, и на машину хватило). Срок погашения ипотеки – 15 лет (или 180 месяцев). Процентная ставка – 11 % годовых (обратите внимание, что это 2006 год). Платежи ануитентные (то есть равными долями в течение всего срока), месячный платёж – 12 637,97. Итого, согласно графику платежей, мы должны были за 15 лет одних процентов выплатить в сумме 1 152 000 (больше чем кредит), плюс сам кредит 1 107 000. ИТОГО: 2 259 000. Немало, согласитесь, но … Вот тут начинается самое интересное.
Ипотечный кредит был оформлен через республиканский Фонд имущества, благодаря чему мы попали под программу субсидирования процентной ставки по кредиту в размере 6 % в течение первых пяти лет. То есть за это время – 5 лет – кредит «обошёлся» нам в 5 % годовых!
Кредит мы погасили досрочно в августе 2017 года, то есть пользовались им в течение 10 лет и 9 месяцев. За это время выплатили процентов на общую сумму 1 026 519. Благодаря досрочному погашению экономия на процентах составила 125 481 (1 152 000 минус 1 026 519).
За первые 5 лет пользования кредитом сумма выплаченных процентов составила 561 618. Но, как я уже говорил, от Фонда имущества за это же время «прилетела» компенсация в сумме 306 337 (561 618 / 11 х 6).
Идём дальше… Согласно действующему на тот момент налоговому законодательству мы воспользовались имущественным вычетом – с 1 000 000 кредита это составило 130 000 рублей, то есть 13 % НДФЛ. Следует заметить, что в настоящее время эта норма увеличена до 2 000 000, то есть вернуть можно уже 260 000. Но и это ещё не всё!
Имущественный вычет в размере 13 % НДФЛа полагался также и на всю сумму процентов, которые мы уплатили банку. То есть получается, что из всей суммы уплаченных нами процентов налоговая инспекция на основании наших ежегодных деклараций по форме 3НДФЛ вернула ещё 133 447 (1 026 519 х 13 %)! Это помимо 306 337, что вернуло государство в лице Фонда имущества!!!
А теперь, что называется, «подобьём бабки»: наши затраты по кредиту (сам кредит и проценты), согласно графику банка, должны были составить 2 259 000 рублей. Отнимаем от этой суммы следующее:
1) 125 481 – экономия на процентах за досрочное погашение кредита;
2) 130 000 – имущественный вычет с суммы кредита;
3) 133 447 – имущественный вычет с суммы уплаченных процентов по кредиту;
4) 306 337 – компенсация процентной ставки по кредиту Фондом имущества.
Итого, общая сумма вычетов составила 695 265 рублей, то есть наши общие затраты по кредиту составили всего 1 563 735 вместо 2 259 000!!!
Получается, что почти за 11 лет вместо первоначальных 1 152 000 рублей в виде процентов по кредиту мы выплатили всего 456 735 рублей!!! В среднем по 3 540 рублей в месяц!!!
И главное - вы бы видели нашу теперь уже выросшую дочь тогда, когда мы переехали в новую квартиру. Мы втроём ютились в одной комнате почти до окончания школы дочерью и вдруг у неё своя… Представляете, у неё своя комната!!! Как она радовалась, с какой любовью она её «обживала». Теперь она живёт отдельно, и мы, несмотря на то, что были определённые трудности, тоже живём в СВОЕЙ КВАРТИРЕ!!!
Несколько советов тем, кто решится на это непростое дело:
1. В семье должно быть как минимум двое работающих членов семьи (неприятности у одного - есть помощь со стороны второго);
2. Желательно на случай каких-либо возможных временных затруднений иметь некую N-ую сумму для того, чтобы их переждать. Или какое-нибудь ликвидное имущество, которое можно продать (нам здорово помогла продажа машины. Позже, когда ситуация выправилась, мы купили новую);
3. Не пугайтесь аннуитентных платежей. Есть одно весомое преимущество – всегда одна и та же сумма к уплате. Согласитесь, что 12 637,97 руб. в месяц в 2006 и в 2017 годах – это разные вещи;
4. Чтобы уменьшить ежемесячный платёж оформляйте кредит на максимально больший срок. Сумеете погасить досрочно – будет экономия, не сумеете – легче платить в течение срока кредита, для кошелька тоже легче;
5. Пользуйтесь, если есть возможность, имущественными вычетами, влезайте в различные программы субсидирования процентов со стороны государства;
6. Да просто прикиньте всё взвешенно: своё здоровье, наличие работы, свои доходы (в том числе дальнейшие перспективы), возможность подработки, финансовое состояние работодателя (если есть возможность) и многое другое;
7. Постоянно держите в голове мысль о том, что иногда придётся себе в чём-то отказывать.
Ну и напоследок. Если решитесь, то всегда помните: на благое дело идёте – квартиру себе расширять…
Интересно? Ставьте лайк, подписывайтесь. Дальше будет интереснее!