В прошлой статье я рассказал, что меня сподвигло вписаться в ипотеку. Сегодня расскажу, почему я не гашу её досрочно. Причин несколько.
Основная причина — инфляция. Можно по-разному относиться к обесцениванию денег, но это происходит и надо как-то с этим работать. Я говорю не о той официальной небольшой инфляции в 4%, значение которой можно всегда посмотреть на сайте ЦБ РФ. Я говорю о потребительской инфляции.
Для своих расчётов я приравниваю значение этой инфляции к двум доходностям по годовым депозитам в крупном российском банке. Весной 2019 года потребительская инфляция составляет 12-13% годовых.
Комфортный платёж. Я специально выбирал квартиру так, чтобы платёж по ипотеке был по силам. Фактически я поменял арендный платёж на аннуитетный (равными выплатами). Из-за той же потребительской инфляции аннуитетный платёж будет обесцениваться каждый год. Но чтобы это произошло, надо дать время инфляции «обесценить» платёж по ипотеке.
Рост доходов. Пенсии индексируется, зарплаты бюджетникам поднимают. Незначительно, но регулярно. Когда я брал ипотеку, платёж составлял половину семейного дохода. Потом доходы выросли и платёж составлял уже пятую часть. Ипотека мотивирует зарабатывать больше и всё та же инфляция вносит свой вклад. Доходы с каждым годом будут расти, а доля ипотечного платежа, зафиксированного в договоре, будет снижаться.
Переплата не важна. Все считают переплату по ипотеке за 15-20 лет. Считают неправильно… и удивляются итоговой сумме переплаты в 2-3 раза. Но зато мало кто вспоминает время, когда рубль резко обесценился и люди погасили свою ипотеку, отдав месячную зарплату. Такая ситуация вряд ли повториться в ближайшем будущем. Но как можно правильно оценить переплату, если не учитывать инфляцию будущих лет? Лет через 10-15 денег может не быть в их привычном виде. Переплату имеет смысл считать только для сравнения разных ипотечных программ между собой. Во всех остальных случаях — это просто цифра, которая вас дурачит.
Налоговый вычет. Государство позволяет вернуть 13% с 2 000 000 рублей, потраченных на покупку объекта. Это 260 000 рублей. Ещё можно вернуть 13% с 3 000 000 рублей процентов, уплаченных по ипотеке. Это ещё 390 000 рублей. 3 000 000 рублей — это та самая переплата, которую никто не любит. Переплата — это хорошо. В сумме 650 000 рублей налогов можно вернуть. Эти деньги всё равно удержат из зарплаты и другого способа получить их не существует.
Суммы, которые у меня есть возможность отправить на гашение ипотеки, я направляю на формирование первоначального взноса для покупки второго объекта в ипотеку. В будущем недвижимость обеспечит хорошую прибавку к пенсии.
Надеюсь, мои аргументы были убедительны. Если я где-то заблуждаюсь, поправьте меня, оставив комментарий.
Оцените статью и подпишитесь на канал.
Читайте далее:
Ипотека или аренда. Что помогло мне сделать выбор
Как продать квартиру дороже. Кто готов переплатить
Как я видовую квартиру не продал