Теоретически можно предположить возможность получения с помощью двух кредитных карт бесконечного грейс-периода. Реализация этого мною еще не опробована, тут стоит уточнить детали. Быть может, это и так все понимают и делают, а может, мое предположение ошибочно.
Суть в следующем: в одном банке запущено интересное предложение по кредитной карте. Главными преимуществами выступают:
- возможность ежемесячного и бескомиссионного снятия до 50 тыс. рублей наличными;
- 100-дневным грейс-периодом.
Представьте, я и моя жена владеем двумя такими картами. Наши действия:
- Снятие 50 тысяч с первой карты.
По окончании 100-дневного периода, снимается еще 50 тыс., но со второй карты, но эта сумма кладется на первую карту, что влечет восстановление грейс-периода на первой карте и его отсчет с этого дня на второй карте.
Так повторяется нужное количество раз. Расходы в год представлены платой за обслуживание обеих карт - 2380 руб.
Вопрос - это действительно возможно или что-то не учтено?
Попробуем разобраться насколько это выгодно
Схема вполне рабочая. Но стоит посчитать, выиграете ли вы на ней хоть что-то.
Рассмотрим наш сценарий: это снятие вами 50 тысяч рублей с первой карты и их использование по своему желанию. При завершении беспроцентного периода на первой карте, это снятие со второй карты равнозначной суммы для перекладывания ее на первую для восстановления беспроцентного периода. Со стороны все выглядит так, будто вы всегда оказываетесь в плюсе на 50 тыс. рублей.
Но не следует забывать, что изначально снятые вами 50 тыс. не являются вашими. И рано или поздно вы будете вынуждены вернуть их в банк. А еще требуется оплата обслуживания обеих карт.
Что мы получаем в итоге? Вы одолжили у банка 50 тыс. рублей наличными и каждый год отдаете ему за это 2380 рублей - стоимость обслуживания обеих карт. Это можно сравнить с кредитом наличными под 8,7% годовых — что для кредита является невысокой ставкой, но ключевая все равно ниже, поэтому особого заработка на реинвестировании этих денег ожидать не стоит.
Действие по кредитной карте беспроцентного периода требует своевременного внесения обязательного ежемесячного платежа — он устанавливается банком на его усмотрение, как правило, это 3-10% от суммы долга. Понятно, что часть от снятой с кредитной карты суммы должна быть направлена на то, чтобы своевременно внести обязательные ежемесячные платежи.
Когда погашать долг по кредитной карте, чтобы избежать уплаты процентов?
Например, 10 тыс. из снятых 50-ти нужно отложить на уплату ежемесячных платежей — и тогда налицо удорожание кредита: для личного пользования вы будете иметь только 40 тыс. рублей, а каждый год платить нужно будет все те же 2380 рублей. В итоге вы получаете кредит наличными на 40 тыс. рублей + переплату в размере 2380 рублей — а это уже порядка 11% годовых.
И об этих ежемесячных платежах важно помнить для их же своевременного внесения: при просрочке платежа со стороны банка вам начислят проценты на долг за все время пользования средствами. В этом случае ваша схема не будет работать даже на бумаге.
Подведем итог
Получается, получение бесконечного беспроцентного периода действительно возможно, но польза, как таковая, в нем не очевидна: в любом случае вы платите за обслуживание, каждый месяц вносите платежи, а однажды от вас потребуется возврат долга в полном объеме. Деньги, взятые в кредит, не могут выступать в качестве подушки безопасности.
Что нужно сделать для правильного создания финансового резерва?
Мое мнение - описанную схему нельзя назвать самым выгодным способом использования кредитной карты. В этом деле главное — это своевременный возврат долга, а обслуживание отбивается через кэшбэк и бонусы у партнеров. А это уже действительно можно назвать бесплатными деньгами от банка. И еще один весомый нюанс: кредитка поможет вам в улучшении кредитной истории.