Банки уменьшают заранее оговоренную сумму ипотечного кредита довольно часто. Самое неприятное, что это может произойти буквально за несколько дней до подписания кредитного договора.
Разберемся на конкретном примере, почему так происходит и можно ли как-то повлиять на решение кредитора.
Давайте рассмотрим на примере
Нам одобрили ипотеку на жилой дом в Тверской области. Сумма кредита – 2 240 000 рублей.
После двух месяцев сбора документов и нотариальных разрешений, оплаты оценки дома, сдачи предварительного договора и всего комплекта документов в банк, нам уменьшили сумму кредита до 1 300 000 рублей.
Вопрос: на каком основании банк принял такое решение? Ведь на данном этапе у банка могло быть только два варианта: дать кредит или отказать, но ни в коем случае не уменьшать сумму займа.
Есть ли ресурс или возможность заставить банк изменить свое решение? И возможно ли заставить кредитную организацию компенсировать наши расходы, понесенные по ее вине?
Процедура одобрения кредита
К сожалению, ситуации, когда банк изменяет сумму кредита и выдает денег меньше, чем одобрил изначально, достаточно нередки.
Почему так происходит? Потому что одобрение заявления заемщика проходит в два этапа.
Первый этап
На первом этапе финансовая организация одобряет самого заемщика;
Банк, он же кредитор, внимательно изучает платежеспособность обратившегося за кредитом человека, анализирует его доходы и кредитную историю. Оценивает место работы потенциального заемщика, насколько оно стабильно.
Исходя из этого, финансовая организация принимает первое решение: стоит ли выдавать заемщику кредитные средства или нет. В этот момент определяется максимально возможная сумма займа.
Второй этап
На втором этапе банк оценивает предложенный объект недвижимости.
В данном случае объект недвижимости является предметом залога, поэтому финансовая организация внимательно изучает все документы на дом. Банк мониторит, сколько стоят аналогичные объекты, смотрит отчет об оценке предмета залога и сравнивает результаты.
После определения ликвидности объекта, кредитор принимает окончательное решение, какую сумму кредита одобрить заемщику.
Для информации: ликвидность – возможность быстро продать объект недвижимости в том случае, если заемщик перестает выполнять свои обязательства по кредитному договору (перестает платить банку).
Что получается в результате? На первоначальном этапе финансовая организация была готова выдать потенциальным заемщикам 2 240 000 рублей. Но произведя все необходимые проверки, и оценив ликвидность дома, сумма кредита была снижена до 1 300 000 рублей.
Что делать заемщику
После того, как потенциальный заемщик узнает решение банка, он имеет право:
- выбрать другой объект недвижимости;
- взять одобренный банком заем;
- отказаться от получения ипотечного кредита в данной кредитной организации.
Также потенциальный заемщик может выбрать другую программу кредитования, просто сравнив все аналогичные предложения.
Важный момент: компенсировать какие-либо затраты, понесенные потенциальным заемщиком, финансовая организация не будет.
Почему? Потому что взаимоотношения банка и человека, обратившегося за кредитом, начинаются только в момент подписания кредитного договора. На этом этапе стороны документально фиксируют все договоренности и принимают на себя определенные обязательства.
Все, что происходит до этого момента, никак финансовой организацией не оценивается. Все затраты, связанные со сбором документов, полностью оплачиваются заемщиком.