Как часто бывает, при обращении в банк за кредитом, многие банки просят предоставить поручителя или созаемщика. Казалось, бы, что разницы нет. Но она существенная.
Потому что поручитель будет должен банку только в том случае, если заемщик допустил просрочку. Например , платит заемщик Вася #кредит за Ладу. А жена Маша выступает поручителем. Банк предъявить и требовать от Маши ничего не может пока Вася исправно платит по графику. Если Вася уйдет в запой или просто надоест ему каждый месяц отстегивать, то будет просрочка. Вот тут то банк и начнет звонить Маше с требованием оплатить за Васю кредит.
С созаемщиком все иначе. Предполагается, что он уже должен банку, точно так же как если бы сам вместо заемщика взял кредит. То есть банк может позвонить Маше в любой момент: когда Вася платит, и когда Вася не платит.
В жизни такие васи зовут в созаемщики друзей, знакомых, родственников, мол, не переживай, все будет пучком, я буду платить как стеклышко. А тебя беру в созаемщики потому что банк требует чтобы был созаемщик , а иначе кредит не дадут. Потому что зарплаты простого работяги не достаточно для банка чтобы дать кредит. А если ты станешь сощаемщиком, то наших зарплат хватит и это банк устроит.
Конечно на такие сладкие песни и родственнику/другу вряд ли кто не поможет. Но это может быть ловушкой . Потому что вы тоже становитесь должником.
После осознания этого, человек хочет избавиться от статуса созаемщика. Ведь кредит выдан, пусть Вася платит дальше, а меня в это не втягивает. Но при обращении в банк он откажет в исключении из созаемщиков. И это очевидно . Банку это не выгодно, потому что если с Васи ничего нельзя будет взять, то тут есть сощаемщик, которого можно будет подоить.
Но не все так плохо как кажется. Для того, чтобы избавиться от банка все средства хороши (законные)
Есть важный нюанс, на который редко обращают внимание.
Закон не содержит понятия созаемщик.
Следовательно, можно предположить, что у созаемщика нет обязательств перед банком по возврату кредита. Он как бы выпадает из правового регулирования. Но такой довод вряд ли будет весомым. Поскольку в соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом , в частности при неделимости предмета обязательства.
Обычно в кредитном договоре заключаемом с созаемщиком никаких условий про солидарные обязательства не указано. По этому на данной почве можно играть в свою пользу.
Банкиры возразят, мол, вы такой же должник, как и заемщик. И по сути ничем не отличаетесь от него. И подписали один договор вместе с заемщиком. Вы нам обязаны, гоните деньги.
Хорошо, тогда пойдем по их пути.
А для этого есть повод. Он связан с тем, что предоставление кредита обычно осуществляется путем зачисления на счет заемщика.
Если счет открыт на заемщика, то получается , что кредит предоставляется только заемщику. При этом созаемщик не может воспользоваться кредитом.
Потому что созаемщик не имеет права распоряжаться счетом заемщика. Вы можете попробовать перевести с него деньги, попросить выписку по счету, но всегда банк вам откажет, ссылаясь на то, что вы не являетесь владельцем счета! И это важная особенность.
Закон гласит, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Из закона четко видно, что возвращает тот, кто получает.
По этому, созаемщик, не получая кредит , и не обязан его возвращать. Это важно понимать.
Также закон гласит, что заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
То есть, если кредит вы как созаемщик не получали, не могли им распорядиться, перевести кредит на счет, на покупку вещи и тому подобное, то можно сказать, что вы не его и не брали. А раз не брали кредит, то и созаемщиком не являетесь, чтобы не было указано в договоре. Потому что условия договора не должны противоречить закону. А если они противоречат то закон важнее.
Как видно есть в законе лазейки, которыми можно пользовался, если читать внимательно и когда действительно есть желание перестать быть должником.
Подписывайтесь на канал, ставьте палец вверх. Задавайте вопросы в комментариях. Пишите на почту, указанную в профиле.