Сколько ни говори людям не лезть в микрозаймы – без толку, все равно идут и занимают деньги. Объясняешь, что это четко отлаженный механизм, где заемщик в любом случае остается в проигрыше. А если еще и своевременно не может внести деньги, то попадает в настоящую кабалу, где с каждым днем все сильнее и сильнее завязает, как в болоте. Сумма займа из каких-то 10-15 тысяч может вырасти с учетом пеней и штрафов в сотни тысяч рублей. О чем люди думают, когда идут в микрофинансовые организации (далее по тексту МФО)? Ну, однозначно не головой! Как избавиться от процентов по кредиту МФО и возможно ли вообще?
Один из наиболее частых вопросов, который мне задают: Я взял или взяла кредит в МФО, вовремя вернуть не получилось, теперь долг вырос в 100 или 200 тысяч рублей. Что теперь делать? Очень хочется ответить: Думать башкой, а не задницей! Но не могу я так отвечать клиенту по этикету, поэтому иногда особо одаренным личностям советую прочитать роман Чернышевского «Что делать?». Может там найдется ответ.
Ну, хватит лирики, ближе к делу. Итак, у Вас хватило разума надеть ярмо микрозайма, и звезды расположились так, что вовремя ничего Вы не вернули по каким-то причинам, набежали проценты, которые в критической степени превышают сумму долга. Как избавиться от накрутки этих бешеных процентов и штрафов разъяснил в конце 2018 года Верховный Суд Российской Федерации.
Решением районного суда, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам краевого суда, с Рудь в пользу МФО взыскана задолженность по договору займа в размере 280 000 рублей. Далее Рудь обратился с кассационной жалобой в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, которая усмотрела основания для отмены состоявшихся судебных постановлений. Верховным Судом РФ установлено, что займ был взят на 15 дней, однако возвращен не был, в связи с чем право требования денежных средств передано коллекторам. В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. А свобода договора не нарушается возможностью МФО по соглашению сторон договора устанавливать проценты на сумму займа, которые являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Сам же договор займа регулируется в соответствии со ст. 807 ГК РФ.
При определении условий, размера и порядка предоставления микрозаймов МФО руководствуются Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Пункт 4 ч. 1 ст. 2 указанного закона устанавливает, что договор микрозайма – это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Большой процент за пользование займом обусловлен коротким сроком для возврата денежных средств и небольшой суммой займа. Однако срок у Рудь вовсе не короткий получился и столь высокие проценты приводят к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. Займ брался всего на 15 дней, а проценты за пользование денежными средствами составили уже 732% и просрочка достигла 891 день. При этом проценты так же продолжают начисляться в то время, как срок действия договора займа истек. Эти проценты никак не ограничиваются и выходит, что обязательства заемщика Рудь носят бессрочный характер. Т.е. пока все не вернет – проценты будут начисляться. Да, заемщик принял на себя обязательства вернуть основную сумму займа чуть более 15 000 рублей и проценты по договору за пользование займом в размере, установленном договором. А если срок возврата нарушается более чем на 2 недели, то заемщик Рудь выплачивает МФО единовременный фиксированный штраф – 1000 рублей. Данные условия предусмотрены договором займа. Поскольку срок действия договора займа давно истек, а обязательства заемщика носят бессрочный характер, то начисление процентов после окончания срока действия договора неправомерно, по мнению Верховного Суда РФ. Поэтому апелляционное определение было отменено и дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Вот как-то так. Еще раз призываю 100 раз подумать, прежде чем брать кредит в МФО. Если уж все сложилось неудачно и долг невозможно вернуть вовремя, одолевают коллекторы, то не впадаем в панику и обращаемся за помощью к адвокату.