"ОВЕРДРАФТ - ЭТО НЕ КРЕДИТ!" Именно эта фраза подтолкнула меня к анализу и написанию поста. Я слышал это от знакомых несколько раз за неделю. И решил разобраться действительно ли так выгоден овердрафт и стоит ли им пользоваться.
Речь пойдет об овердрафте по дебетовым картам Тинькофф.
Я нашел в интернете несколько статей об этом овердрафте и везде про него пишут с положительной стороны. В описании тарифа на сайте Тинькофф тоже самое. И судя по тому, что я слышу мало кто вникает глубоко в правила и считает выгодность такого кредита.
Давайте разберем тариф по косточкам:
-- Если снимаете до 3000 рублей и гасите до конца срока указанного в выписке (обычно вам дают 25 дней с начала след. расчетного периода), то комиссия не взимается. Это конечно большой плюс. Но нужно быть очень внимательным и не превысить сумму в 3000. А самое страшное будет, если вы пропустите платеж. Тогда штраф составит 990 руб. А это 33% за пользование деньгами. 33% в месяц, даже не годовых. Это просто космический %. В принципе ничего криминального нет в таких правилах, т.к. сейчас каждый банк пытается расставить максимум ловушек, чтобы окупить низкие комиссии и привлекательные условия на тех, кто не внимателен. Давайте смотреть дальше.
-- Если снимаете от 3000 до 10 000 рублей, то комиссия составит 19 рублей в день. Именно такая маленькая цифра привлекает людей. Всего 19 рублей. Но мало кто пересчитывает в проценты. 19 руб в день - это 6935 руб в год. Если вы сняли 3001, то комиссия составит 231% годовых. Если - 10000 руб, то - 69,35% годовых.
-- Если снимаете от 10 000 до 25 000 рублей, то комиссия составит 39 рублей в день. Пересчитаем в %. При сумме 10 001 руб комиссия составит 142% годовых. При максимальной сумме 25000 руб - 56,94% годовых.
-- При сумме 25 000 - 75 000 рублей комиссия составит 59 рублей в день. В % это составляет от 86,14% до 28,71% годовых.
Есть еще одно интересное правило, при котором вы не заплатите комиссию банку. Если использовать овердрафт на любую сумму в пределах разрешенного вам лимита и погасить эту задолженность до конца рабочего дня, то комиссия составит 0 рублей. Я позвонил в Тинькофф и попытался узнать, когда же заканчивается рабочий день. То ли такой менеджер мне попался, то ли это очередная ловушка для клиентов, но мне так и не ответили на мой вопрос. Нет никаких четких правил, когда заканчивается рабочий день. Единственное, что я получил, это рекомендацию гасить задолженность до 18:00 по МСК с оговоркой, что это может не сработать. Поэтому будьте осторожны с этой опцией.
Выводы.
Если быть очень внимательным, использовать сумму до 3000 рублей и вовремя ее погашать, то овердрафт очень даже хорошая штука.
Но вот использовать большие суммы я бы не рекомендовал. Лучший %, который вы можете получить - 28,71% годовых, худший - 231% годовых. И это не учитывая, что при просрочке платежа будет серьезный штраф, который еще увеличит %.
Если вам периодически нужны деньги "до зарплаты", то лучше всего завести кредитную карту с хорошим льготным периодом, например, у Альфа-Банка. У них льготный период 100 дней, если погасите, то никаких комиссий.
Если вам нужны деньги для крупной покупки, то лучше оформить обычный кредит. Сейчас в банках % гораздо ниже, чем у овердрафта.
Ссылки: