Получение достойного образования является первой инвестицией в будущее молодых людей. К сожалению, оплатить обучение собственными средствами получается не у каждой семьи. Кредитование студентов является одним из приоритетных направлений банковской сферы.
Кредит на образование поможет рассчитаться за учебу. Потребители могут воспользоваться специальными программами банков с государственной поддержкой или оформить потребительский заем на общих основаниях.
Как получить кредит на образование?
Оформление сделки производится в несколько этапов:
- Выбор кредитора. Сначала следует отобрать кредитные организации, которые реализовывают такие программы. Список банков можно найти при помощи специализированных площадок в Интернет.
- На сайте кредитной организации изучить список требуемых документов. Подготовить их для предоставления в банк.
- Документы подаются по месту регистрации клиента или по месту нахождения учебного заведения.
- Сроки рассмотрения заявки от 3 до 5 дней. В это время банк вправе запросить дополнительные справки, привлечение поручительства (при необходимости) и т. д.
- При положительном решении, назначается день для оформления сделки и перечисления денег.
Сумма кредита может быть направлена на оплату одного семестра, либо, при открытии кредитной линии, ссуда будет выдаваться траншами на оплату всего периода обучения по семестрам.
Минимальные требования к заемщикам
Банки устанавливают следующие требования к заемщикам:
- Наличие гражданства РФ, постоянной регистрации;
- Возраст от 18–20 лет, допускается оформление на заемщика в возрасте от 14 лет при наличии письменного согласия родителей и разрешения органов опеки.
- Наличие минимального трудового стажа от 3 месяцев;
- Получение регулярного достаточного дохода для обслуживания долга;
- Наличие мобильного, домашнего/рабочего телефонов.
Если заемщик или созаемщик имеют отрицательную кредитную историю, открытую просроченную задолженность, в выдаче кредита будет отказано.
Список документов для получения образовательного кредита
В разных банках требуются различные дополнительные документы, но список основных является стандартным:
- Паспорт;
- Договор о предоставлении платных образовательных услуг;
- Если заемщик проживает не по месту регистрации, предоставляется справка о фактическом месте жительства;
- Квитанция на оплату за обучение.
В качестве дополнительных могут быть выдвинуты требования подтверждения доходов справками 2 НДФЛ (по форме банка), выписка из трудовой книжки, сведения о поступлениях на лицевой счет в Пенсионном фонде.
Созаемщики и/или поручители должны подтвердить свой доход и занятость, предоставить паспорт и 2 документ. Если сделка оформляется на несовершеннолетнего, предоставляется согласие органов опеки и законных представителей ребенка.
Условия по кредиту на образование
Стандартные условия:
- сумма кредита определяется исходя из стоимости обучения и платежеспособности заемщика, в некоторых банках определяется максимальная величина 1500–2000 тыс. р.;
- валюта предоставления зависит от валюты выставленного счета, чаще всего ссуда выдается в рублях;
- срок кредитования от 120 до 150 месяцев;
- процентная ставка 14,0–30% годовых.
Кредит с государственным субсидированием
Государственное субсидирование процентной ставки с 2018 года будет производиться согласно Правилам, утвержденным Постановлением Правительства РФ № 197 от 26.02.2018 года:
Документом определяются требования к банкам, как к получателям субсидии, к заемщикам, условия перечисления денежных средств.
Условия образовательного кредитования в рамках программы:
- кроме кредита на оплату обучения допускается выдача сопутствующего займа на оплату за проживание, питание, бытовые нужды. Его размер определяется как 7 региональных величин прожиточного минимума;
- срок кредитования рассчитывается следующим образом: льготный период (обучение+3 месяца) + 120 месяцев;
- банк вправе увеличить процентную ставку не на 5, (как было ранее), а на 7 п. плюсом к ¾ ставки рефинансирования, т. е. процентная ставка на сегодняшний день может составить 9,5%;
- обеспечение не требуется;
- заемщику на период обучения предоставляется отсрочка по выплате основного долга, части процентов за первые 2 года обучения;
- пролонгация договора допускается 1 раз.
Планируется, что программа будет запущена осенью 2018 года, в настоящий момент программа государственного субсидирования приостановлена.
Основные сложности при получении кредита для образования за рубежом
Наиболее престижным и качественным считается образование, полученное в иностранных учебных заведениях. Специалистам с дипломами зарубежных учебных заведений открывается дорога в лучшие компании на управленческие должности с хорошими доходами и блестящими перспективами.
Стоимость образования за рубежом на порядок выше, чем в российских ВУЗах. Найти банк, готовый финансировать сделку сложно, могут быть предъявлены ужесточенные требования и к заемщику, и к условиям кредитования.
Сложности при оформлении кредита на образование в Европе:
- Для формирования пакета документов, банками запрашивается договор с учебным заведением на оказание платных услуг, т. е. клиенту необходимо будет посетить университет, оформить договор, перевести его, заверить нотариально и т. д. Это принесет за собой дополнительные расходы средств и времени, а результат рассмотрения заявки может быть отрицательным.
- Минимальный возраст заемщика 22–34 года, поэтому практически невозможно оформить заем выпускнику школы.
- Заемщик должен иметь высокий уровень платежеспособности, чтобы иметь возможность оформить крупную сумму кредита.
- По таким сделкам не допускается пролонгация, невозможна услуга «отсрочки платежа».
- Часто требуется первоначальный взнос собственными средствами, в размере 10–15% от стоимости обучения, кроме того необходимы средства для проживания за границей.
- Заемщику следует быть готовым к дополнительным затратам, связанным с конвертацией валюты, если кредит предоставлен в рублях, а платить за обучение требуется в долларах или евро.
- Если ссуда выдана в валюте платежа, то по ней будут другие процентные ставки, заемщик окажется в зависимости от курса иностранной валюты.
Для снижения рисков по сделке банки могут запросить оформление залога или поручительства.
Длительный срок кредитования обучения за рубежом ставит заемщика в зависимость перед кредитной организацией. Долг подлежит выплате даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Сравнение банков, дающих кредит на образование
Программы предлагаются не всеми кредитными организациями. Это вызвано высокими рисками сделки, а также тем, что постановление по субсидированию процентной ставки еще не вступило в силу.
1 Сбербанк
До 2017 года в банке работала программа «Образовательный кредит с государственной поддержкой».
На сегодняшний день работа программы приостановлена, до вступления в силу постановления №197 от 26.02.2018г.
По программе оплачивалось до 100% стоимости обучения, процентная ставка составляла 7,5% годовых, срок кредитования определялся как время обучения + 10 лет, предоставлялся льготный период пользования заемными средствами.
Для оформления кредита не требовался залог или поручительство, оформить сделку можно было с 14 лет без учета платежеспособности.
2 Почта банк
Компания предлагает кредитный продукт «Знание-сила»:
Условия оформления:
- Получить кредит можно на обучение в тех ВУЗах, перечень которых имеется на сайте банка. При отсутствии учебного заведения в списке, следует оставить заявку на его внесение;
- Максимальная сумма предоставления 2 млн. р.;
- Срок до 150 месяцев, во время обучения выплачиваются только проценты, основной долг начинает гаситься после окончания учебы;
- Процентная ставка 14,9–27,9% годовых;
- Для рассмотрения заявки требуется предоставить: паспорт, СНЛИС, справку о доходах;
- Кредит предоставляется гражданам РФ с 18 лет, которые имеют постоянную регистрацию, минимальный стаж 3 месяца, постоянную работу;
- У заемщика не должно быть открытых просрочек;
- Если кредит оформляет не сам учащийся, то он должен выступать созаемщиком по договору.
Заявка рассматривается в течение 3 дней.
3 Альфа Банк
Кредитная организация реализует программу «Кредит на обучение»:
Условия предоставления:
- Максимальная сумма кредита составляет от 1,5 до 3 млн. р. На максимальную сумму могут рассчитывать владельцы зарплатных карт;
- Срок кредита до 7 лет;
- Ставка от 11,99%, независимо от наличия/отсутствия страховки;
- Залог и/или поручительство не требуются;
- Заемщик должен быть гражданином РФ, иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения представительства банка, быть старше 21 года, иметь постоянный чистый доход не менее 10 тыс. р. в месяц, стаж от 6 месяцев;
- Для рассмотрения заявки необходимо собрать пакет документов: паспорт, СНИЛС (ИНН, права), ПТС на автомобиль (на недвижимость, имеющуюся в собственности, полис добровольного страхования, копию трудовой книжки), справку 2 НДФЛ.
4 Запсибкомбанк
Кредитная организация имеет более 80 отделений и представительств во многих регионах РФ, в т. ч. Москве, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Челябинске и т. д. В банке предлагается программа «Кредит на образование»:
Условия выдачи:
- Заемщик получает возможность оплатить учебу в ВУЗах России до 80% стоимости заемными средствами, 20% вносит самостоятельно;
- Максимальный срок 5 лет;
- Ставка от 12,9 до 18,9% годовых, в зависимости от статуса заемщика, суммы кредита, подключения к программе «Финансовая защита»;
- Предоставляется в виде открытия кредитной линии, проценты начисляются только на фактическую задолженность;
- Обеспечением может являться залог недвижимости, автотранспорта, депозита, поручительство физического лица. При хорошей платежеспособности рассматривается вариант оформления сделки без обеспечения;
- Заявку могут подать граждане РФ, проживающие в регионе, который обслуживается банком, с минимальным стажем 6 месяцев, имеющие постоянный достаточный доход.
Заявку на кредит можно оформить онлайн, срок рассмотрения до 4 дней.
Сводная таблица по банкам (в оригинальной статье по ссылке ниже).
Оригинал статьи размещен здесь: https://s3bank.ru/credits/kredit-na-obrazovanie/