Кредитные карты позволяют легко тратить деньги, они предоставляют ценные преимущества для защиты от мошенничества и могут даже вознаградить вас дорожными или денежными льготами. Хотя вы можете накапливать долги по картам, некоторые люди никогда не платят проценты. Итак, как банки, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги, и как вы можете минимизировать комиссионные, которые вы платите, когда используете карты?
Как кредитные организации зарабатывают деньги: комиссии и проценты
Эмитенты кредитных карт и платежные сети получают доход каждый раз, когда вы используете вашу карту, независимо от того, внесете ли вы баланс в полном объёме или нет. Изучение того, как работает система, может помочь вам понять, как вы оплачиваете товары и услуги.
Начисление процентов
Вероятно, нет ничего удивительного в том, что банки, выпускающие кредитные карты, получают доход от начисления процентов. Ставки по кредитным картам могут быть общеизвестно высокими, а минимальные платежи едва ли влияют на баланс вашего займа, позволяя вашему долгу задерживаться и приносить прибыль.
Некоторые пользователи кредитных карт оплачивают свои карты каждый месяц. В результате они не платят никаких процентов, но эти клиенты все еще прибыльны.
Обменный сбор
Процентные платежи легко определить, но обменные комиссии не так хорошо понятны, потому что вы не платите их напрямую. Однако владельцы бизнеса, которые принимают кредитные карты, очень хорошо знакомы с этой концепцией. Так называемые обменные сборы обычно составляют от 1 до 3 процентов от суммы покупки.
Это то, как банки, выпускающие кредитные карты, получают прибыль независимо от того, несете ли вы сальдо: компании или организации, у которых вы покупаете, должны оплачивать свои платежные системы, а прием кредитных карт может быть дорогим. Некоторые компании используют надбавки к кредитным картам, чтобы компенсировать эти расходы и препятствовать расходам на кредитные карты, но большинство продавцов рассматривают комиссию как стоимость ведения бизнеса.
Ежегодные сборы
Некоторые карты взимают годовую плату, а другие - нет. Если вы платите комиссию, она может составлять от 250 до 3000 рублей и более. Карты с более высокой ежегодной платой обычно идут с вознаграждениями, такими как баллы за проезд или возврат наличных.
Штрафные сборы
Как и процентные платежи, вы можете избежать штрафов, но от этого бывает нелегко ускользнуть, когда вы заняты или сталкиваетесь с финансовыми трудностями. Например, если вы пропустили дату оплаты, вы можете рассчитывать на оплату просроченного платежа. Если вы берете сумму, превышающую кредитный лимит вашей карты, вам, возможно, придется заплатить сверхлимитный сбор (хотя вы можете отказаться от этой «функции», и, вероятно, это целесообразно).
Тарифы на перевод баланса
Иногда вы можете сэкономить деньги, перенеся задолженность на новую карту с 0-процентной акцией. Предложения по переводу баланса часто обещают беспроцентное (или низкопроцентное) заимствование на несколько месяцев, но есть одна загвоздка: вам может понадобиться заплатить комиссию за перевод баланса, чтобы воспользоваться предложением. Эти комиссии часто составляют от 3 до 5 процентов от суммы, которую вы переводите, и они увеличивают ваш остаток по кредиту.
Минимизируйте свои расходы
Если вам не нравится идея платить комиссию банкам-эмитентам кредитных карт, будьте стратегически умнее.
ПОГАСИТЬ БАЛАНС
Избегайте начисления процентов. С льготным периодом по кредитной карте вы, как правило, можете «одолжить», не выплачивая проценты в течение 30 дней. Если вы не можете оплачивать свои карты каждый месяц, важно устранить любое несоответствие между вашим доходом и вашими расходами, чтобы ситуация не вышла из-под контроля.
БЮДЖЕТ РАСХОДОВ
Не берите на себя больше долгов, чем нужно. Планируйте заранее ежегодные счета, такие как налог на имущество или страховые взносы, и экономьте небольшую сумму каждый месяц. Создайте аварийный фонд, чтобы не брать долгов, если что-то пойдет не так.
ВЫБЕРИТЕ КАРТЫ С НИЗКОЙ КОМИССИЕЙ
Выберите карты с низкой или без комиссии. Для этого необходимо внимательно прочитать информацию о карте и раскрыть ее. К счастью, найти нужную информацию становится проще. Обратите внимание на любые ежегодные сборы и внимательно изучите предложения по переводу баланса, чтобы узнать, сколько вы заплатите и сколько вы реально сэкономите после оплаты.
ПЛАТИТЕ ВОВРЕМЯ
Вы можете уклониться от платы за просрочку платежа, а также избежать штрафных процентных ставок и потенциального ущерба своему кредиту. Автоматизируйте ваши платежи или настройте текстовые и электронные уведомления, чтобы они уведомили вас о предстоящих датах оплаты.
ОТКАЖИТЕСЬ ОТ СВЕРХЛИМИТНЫХ РАСХОДОВ
Не платите ненужных сборов. Отказавшись от этой функции, торговцы просто отклонят вашу карту, когда вы достигнете своего кредитного лимита.
ОЦЕНИТЕ НАГРАДЫ РЕАЛЬНО
Требуется обязательство заработать на наградах кредитных карт. С картами с самой высокой платой вам может понадобиться управлять точками и путешествовать особыми способами. Если это не ваша игра, используйте карты, которые обеспечивают основные преимущества кредитных карт: защиту потребителей и удобные расходы.