Не все в курсе того, что уже осенью в России планируется ограничить долговую нагрузку граждан. В связи с этим решила рассказать, а чего же ждать и как все это будет выглядеть на практике. Дочитав статью до конца, вы узнаете, что не все так просто и гладко.
Что планируется?
С первого октября этого года Центробанк введет для банков и микрофинансовых компаний показатель долговой нагрузки (ПДН). Этот самый показатель показывает, какую часть своего дохода человек отдает на выплаты по кредитам или займам. Допустим, на кредиты уходит 30% зарплаты – значит, ПДН равен 30%.
Банкам запретят выдавать новый кредит, если показатель по конкретному гражданину уже достиг критических значений. Официально ЦБ еще не объявлял порог, но уже утекала неофициальная информация по поводу лимита в 40-50%.
Наверное, все уже слышали о таком: когда человек подает заявку на кредит, банк или МФО проверяет информацию о клиенте через бюро кредитных историй. В этом бюро хранится в том числе информация о действующих кредитах и займах человека.
Если выплаты, допустим, будут уже составлять 50%, то банку откажет в выдаче нового кредита.
Как нововведения могут навредить некоторым людям?
С одной стороны, идея Центробанка вроде бы здравая: они хотят бороться с излишней закредитованностью населения. Но можно тут найти и некоторые негативные аспекты. Сразу скажу, что это мой личный взгляд финансового журналиста. Как все будет на практике выглядеть – покажет время.
Лично я вижу 3 главных недостатка.
1) Людям с "серой" зарплатой будет сложнее получить кредит.
Это в большом городе можно сказать, мол, сами выбрали "серую" зарплату, а не полностью белую, с уплатой всех налогов. В маленьких городах и населенных пунктах люди просто устраиваются туда, куда есть возможность. И зачастую ждет то самое полуофициальное оформление.
Если официальная зарплата, допустим, 10 тыс. рублей, а полная "серая" – 20 тыс. рублей, то показатель долговой нагрузки нагрузки будет рассчитываться именно по первому значению. То есть кредит с выплатой более 5 тыс. в месяц не дадут, если ЦБ установит планку ПДН в 50%.
2) Некоторые ограничения для людей с большой зарплатой.
С определенными трудностями могут столкнуться наши соотечественники с большой зарплатой и таким же большим желанием жить на широкую ногу. Людям со скромным или средним доходом это кажется диким, но есть и ипотека на квартиры по 100 млн рублей, и автокредиты на автомобили за 10 млн.
Гипотетический человек с з/п, например, 500 тыс. рублей сможет взять кредит на 250 тыс. рублей. То есть отметается вариант оставить себе 100 тыс. на жизнь, а остальное выплачивать за ипотеку на какие-нибудь шикарные хоромы.
3) Придется пересматривать практику брать кредиты на 1 члена семьи.
По российскому законодательству кредит на себя оформляет один человек, а другие члены семьи могут быть только созаемщиками. Сейчас нередко ситуация такая: одна зарплата у семьи в основном уходит на ипотеку, вторая – на жизнь.
А ограничивать долговую нагрузку планируется именно на одного человека. Интересно, предусмотрит ли что-то Центробанк по поводу семейного погашения кредитов?
И на всякий случай напоминаю, что я считаю экономически целесообразными только ипотеку и иногда автокредиты. Остальное невыгодно. Свою позицию по кредитам поясняла в этой статье.