В статье "Дожить до пенсии ... и жить богато", я показал, что при правильных инвестициях вполне можно себе обеспечить неплохой пенсионный капитал, и жить не на небольшую государственную пенсию, а на собственно заработанные и инвестированные средства. В этой статье я покажу, как можно рассчитать размер капитала, который позволит вам обеспечить себе безбедную старость. Такое долгосрочное финансовое планирование чрезвычайно важно, ведь именно оно позволит вам расставлять приоритеты при инвестировании. Начнём с метода, приводившегося в предыдущей статье.
Простой метод
Простой метод заключается в том, что вы определяете комфортную для вас сумму выплат в месяц, а также среднегодовой процент дохода на капитал за вычетом инфляции, и из этих двух величин вы без проблем высчитываете сумму, которую вам необходимо скопить. Обычно в качестве месячного дохода берётся сумма с так называемым коэффициентом замещения 50%, то есть вам нужно взять ваш среднемесячный доход в зрелом возрасте и поделить пополам. Допустим, вы хотите получать прибавку к пенсии 50'000 рублей в месяц. Тогда, на год доход с капитала должен составлять 50*12 = 600 тысяч рублей. Среднегодовой процент дохода на капитал за вычетом инфляции возьмём равным 3% годовых. Это очень важная цифра, но при консервативных инвестициях, которые рекомендуется делать на пенсии, разумным представляется именно она.
Тогда достаточно легко сосчитать, сколько нужно денег для получения 600 тысяч рублей в год: 600/0,03 = 20'000 тысяч. Для получения такой пенсии необходимо будет скопить 20 миллионов рублей в современных деньгах. Видно, что сумма немаленькая. И даже если мы захотим всего в 25 тысяч в месяц, то необходимо будет накопить 10 миллионов. Рассчитывать на сильно больший доход, чем 3% годовых сверх инфляции я бы не стал, ведь при консервативном инвестировании, нам необходимо выбирать инструменты с меньшим риском, потому что потеря капитала в старости, когда нет других источников дохода практически недопустима.
Преимущество такого расчёта заключается в том, что вы будете жить только на проценты с капитала, и время получения пенсии ничем не ограничено. Кроме того, после вас этот капитал останется наследникам. Однако, естественно задаться вопросом, можно ли уменьшить необходимую сумму? Оказывается можно, но при некотором условии, и в этом нам поможет
Метод нулевого остатка
Для уменьшения необходимой суммы можно воспользоваться следующим способом, когда мы тратим не только проценты, но и часть основного капитала. Правда, для этого нам нужно оценить, сколько лет мы планируем эту пенсию получать. То есть знать то, что на суконном языке нашего государства называется "возрастом дожития". В таком случае мы рассчитываем всё так, чтобы по прошествии этого времени наш капитал оказался равным нулю. Посмотрим, насколько поможет нам уменьшить необходимую сумму такой метод.
Возьмём для примера ту же пенсию в 50 тысяч рублей в месяц, среднегодовую ставку дохода выше инфляции 3% годовых, а срок выплаты примем за 20 лет. Тогда, для получения выплат 600 тысяч в год, нам понадобится капитал 9'124 тысяч рублей. То есть, мы сможем копить в два раза меньше. Посмотрим, как будет выглядеть наш пенсионный план в таком случае:
Из этой таблицы понятен принцип такого пенсионного плана. В первый год мы берём на выплаты 600 тысяч, а на оставшийся капитал получаем прирост 3%, и так далее до тех пор, пока на двадцатый год у нас не остаётся ничего. Если бы мы задались сроком 10 лет, то необходимая сумма составила бы всего 5'272 тысячи рублей.
Какой именно метод расчёта выбрать — решать вам. Первый обладает тем неоспоримым преимуществом, что нет никаких ограничений по срокам получения выплат. А второй — необходимостью сберегать меньше. А как на пенсию копите вы, или надеетесь на государственную?
Ставьте лайк 👍, подписывайтесь на канал, для того чтобы научиться инвестировать правильно. Расскажите своим друзьям про расчёт пенсионного капитала, сделав репост этой записи в соцсетях при помощи соответствующих кнопок, а я буду вам за это благодарен. Жду ваших комментариев! Если вам были полезны эти сведения, то вы можете помочь мне развивать канал сделав перевод на любую некритичную для вас сумму на яндекс-кошелёк.
По всем вопросам, включая консультации и участие в семинарах, со мной можно связаться по e-mail: fsadovnik@yandex.ru.
Успешных инвестиций!